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企业|中小银行发力，如何“两手抓”？

作为服务中小微企业的主力军之一 ， 中小银行迎来了诸多政策“红利” 。 日前召开的国务院常务会议决定 ， 着眼增强金融服务中小微企业能力 ， 允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金 。 在业内专家看来 ， 中小银行要增强服务中小微企业能力 ， 需要“两手抓”：一方面 ， 多渠道补充资本金 ， 增强服务质效；另一方面 ， 强化公司治理 ， 加快转型发展 ， 并筑牢风险底线 。
转型发展势在必行
我国的中小银行包括城商行、农商行、民营银行、村镇银行等 ， 目前总数超过4000家 。 这些中小银行单个体量不大 ， 但经营各有特色 ， 多数服务于地方经济 ， 已经发展成为践行普惠金融、服务民营、小微企业与“三农”的重要力量 。
眼下 ， 中小银行发展正处于一个重要的转型期 。 从行业发展背景来看 ， 中小银行所处的市场环境已发生变化 。 金融科技浪潮催生银行业加速变革 ， 有实力的大型银行通过科技赋能 ， 服务触角不断下沉 ， 中小银行正面临客户流失的危机 。 而在疫情影响、经济处于下行周期的背景下 ， 中小银行资产负债管理面临考验 ， 部分中小银行亟需补充资本金以提高抗风险能力 。
与大中型商业银行相比 ， 中小银行公司治理机制尚不健全 ， 风控能力不足 ， 对金融科技运用尚有待提升 ， 业务模式与产品结构也相对单一 。 在过去相当长一段时间里 ， 一些中小银行沉迷于“吃大户”“上规模” ， 甚至借助地方房地产项目或者跨区域放贷 ， 大力发展同业投资、理财等业务 ， 一味做大资产规模 ， 但风险管理能力却未能及时跟上 。 随着经济下行压力加大 ， 行业去杠杆、监管环境趋严 ， 同业业务刚性兑付被打破 ， 一些行业风险不断增大 。 因此 ， 中小银行明确定位、转型发展势在必行 。
近期 ， 多家中小银行合并重组的消息引发市场关注 。 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示 ， 合并重组可视为中小银行应对市场竞争的一种途径 。 面对市场竞争以及利率市场化带来的影响 ， 通过合并重组可以提升自身能力 ， 以应对日趋激烈的市场挑战 。
坚守本土发挥特色
保企业就是保就业、保民生 。 从这个意义上来说 ， 中小银行也应该发挥更大作用 。
江苏苏州吴中区鸿德隆餐饮是一家新成立的餐饮企业 ， 经营稳定但规模较小 ， 很难通过常规渠道获得合适的贷款服务 。 常熟农商银行在了解客户资金需求及经营状况后 ， 利用大数据精确分析其进销发票数据信息 ， 最终授予了额度100万元的应收账款质押融资 ， 助力企业扩大经营 。
据介绍 ， 常熟农商银行之所以“敢”给企业放贷 ， 得益于其开发的“三化”（信贷流程信息化、风险管控智能化、服务对象平台化）平台“小微信贷工厂” 。 该平台借助金融科技 ， 精准打通“堵点” ， 有效破解小微企业融资难 。 目前 ， 该行引入德国IPC公司标准化微贷技术 ， 结合实际自主研发的“小微信贷工厂”业务管理系统 ， 已形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线 ， 减少客户经理自由裁量权 ， 实现了流程化管理 。
抓住金融科技带来的行业机遇 ， 更好服务本地企业 ， 是中小银行应坚守的发展方向 。 2019年在A股成功上市的重庆农村商业银行 ， 始终聚焦服务涉农产业与“三农”发展 。 据介绍 ， 目前该行有1770多个营业网点 ， 覆盖重庆全部38个行政区县 ， 县域营业网点占比达到80%以上 。
“作为地方银行 ， 应聚焦主业、专注本土 ， 利用当前数字普惠金融、大数据风控、云计算等科技 ， 将传统金融与互联网金融灵活结合 ， 逐步走出便捷、智能、精准的普惠金融新模式 ， 更有力地支持‘三农’、小微企业以及实体经济发展 。 ”泉州农村商业银行行长杨清波表示 。
银保监会副主席周亮表示 ， 银保监会坚决扭转中小银行偏离主业、盲目追求速度与规模的发展模式 ， 要求其回归本源、深耕本地、下沉服务 ， 特别要强化社区与县域的服务 ， 并对异地经营行为进行严格规范 。


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