第一财经|大行加码小微贷款：利率低至4%，防骗贷买房有门道
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2020年是实行“两增两控”、加强银行支持小微普惠的第三年 。 国有大行近两年来对小微普惠业务持续发力 ， 颇有“全行总动员”之势 。
“从2018年提出‘两增两控’的新目标后 ， 大行开始全行总动员 ， 单户授信金额从近600万元降到了300万元 ， 目前到了100万元 ， 不断下沉 ， 甚至还做了一些中小行客户群的生意 ， 一度导致中小行有了情绪 。 ”某国有大行普惠金融部负责人周平（化名）对第一财经采访人员表示 。 “两增”即单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速 ， 贷款户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本 。
但他表示 ， 下沉也有下沉的烦恼 。 例如 ， 该行连续两年将小微企业综合融资成本下降1% ， 就影响到了分行、支行基层业务人员的工资包 ， 为此总行对其进行了FTP（内部资金转移定价）补贴以提高积极性；此外 ， 由于小微贷款的利息低至4%左右 ， 早就低于部分地区的房贷利率 ， 今年二季度甚至传出骗取小微普惠贷款炒房的消息 ， 这也导致不少银行加紧自查 。
大行“抢”了中小行的饭碗
据采访人员了解 ， 服务小微普惠 ， 银行主要分为三个梯队 ， 原先各自专攻的客户有所不同 ， 但随着大行的积极性和指标不断提升 ， 其客户群体也不断下沉 ， 近两年甚至“抢占”了中小银行的阵地 。
具体而言 ， 普惠小微业务的第一梯队无疑就是六大行 ， 其贷款利率平均约4% ， 年初为了抢客户、满足监管的降价考核 ， 一度跌至3.5%；第二梯队则是各类股份行 ， 鉴于其资金成本高于大行、盈利诉求更强 ， 因此对小微普惠的贷款利率平均为6%～7%；第三梯队是各地城商行、农商行等中小银行 ， 贷款利率约为8%～12% 。
周平提及 ， 以六大行为主的国有大型银行起步于公司业务 ， 长期以来积累了丰富的公司大客户资源 ， 因而一般在发展普惠金融过程中 ， 主要是采取围绕核心企业做上下游的产业链金融模式 。 比如对上游 ， 核心企业往往对供应商有6个月左右的账期 ， 银行与核心企业合作 ， 推出针对供应商的应收账款融资（质押、保理或商票贴现）；对下游 ， 核心企业往往要求经销商预付货款 ， 银行与核心企业合作 ， 推出针对经销商的预付款融资 。 大行的另一个优势是规模大、管理规范以及国有品牌 ， 因此银政合作成了落脚点 。
“但由于大行近年来不断降低户均授信额度、企业下沉 ， 逼得以前户均授信额度100万元的小行开始去做乡镇企业 ， 户均授信额度可能只有十几万元 ， 这包括得益于技术发展的那些外卖平台上的街边店 。 ”他称 。
事实上 ， 现在大行的小微贷款定价平均仅4% ， 抵押贷款利率约3% ， 信用贷款利率约5% 。 周平算了一笔账 ， 刨去资金、人工、风险成本 ， 业务实际上是在盈亏平衡点上下波动 ， “现在鉴于疫情因素 ， 资产质量有下跌的趋势 ， 但就算亏本 ， 行内要求也要把这个业务做大 ， 目的则在于拓展小微客户基础” 。
对一些科技企业的扶持就是典型案例 。 周平称 ， 银行当时仅给某苏州科技企业贷款了100万元 ， 但几年后这家企业在科创板上市 。 “当时的信用贷款采取了风险分担的机制 ， 即银行承担80% ， 政府基金承担20% ， 其他则由担保公司或保险公司分担 。 科技企业分不同的成长阶段 ， 目前银行的介入已经不断前移 ， 从成熟期提前到了初创期 ， 甚至是种子期的后期 。 当然 ， 银行的风险判断能力稍弱仍是一个‘短板’ 。 ”周平说 。
总行仅给普惠业务FTP补贴
要真正推动一件事的根本就是解决激励机制 。 早前 ， 总行虽希望推动普惠小微业务 ， 但业务条线和分支机构开展小微企业业务的积极性不高 。
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