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■互联网巨头围猎信用卡2020-07-15 11:30:240阅( 二 )


图3/5越倚重存量用户 ， 就越倚重用户运营 。
过去一年 ， 消费贷产品在运营上涌现很多新探索：
分期商城成为标配 ， 个别机构还持续投入 ， 如邮储食堂 ， 打出“补贴、折扣”牌 ， 大力扶持自营购物场景；
降息提额成为标配 ， 复借享利率折扣、分期可快速提额 ， 个别机构还不遗余力为用户创造提额机会 ， 如支付宝 ， 可冻结余额宝为花呗提额；
自建场景不遗余力 ， 如招行APP ， 饭票、影票两大场景外 ， 内容社区也做得有声有色；
试水付费会员制 ， 类似电商平台的付费会员 ， 借款人可轻松赚回会员费 ， 前提是多复借、保持粘性；
……
真正把用户运营做成一款产品的 ， 则是消费贷产品的信用卡化 。
2019年7月 ， 我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》 ， 讨论消费贷全面向信用卡演化 。 很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连 ， 让消费贷附身银行借记卡 ， 再鼓励用户在第三方支付中绑卡 ， 从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具 ， 连接无限场景 。
不过 ， 遗憾的是 ， 很多类信用卡产品 ， 虽然挂靠支付工具 ， 却没有提供免息期 ， 依旧是“付息消费”模式 ， 在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争 。
现阶段 ， 仍然只有带消费场景的巨头 ， 愿意推出带免息期的分期产品 ， 远的如花呗、任性付 ， 近的如美团推出的月付 。
月付推出后 ， 市场只看到月付对花呗的冲击 ， 却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应 。
随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品 ， 信用卡要到哪里找场景呢？
那些缺乏场景的消费贷巨头 ， 在激烈的市场竞争下 ， 为激活存量用户 ， 在已推出的类信用卡产品中附加免息功能 ， 也只是时间问题 。
星火燎原 ， 消费贷巨头围猎信用卡的大幕 ， 已经开启 。
主动撤退
银行似乎还未意识到竞争的到来 ， 他们在忙着战略收缩 。
以招行和浦发为例 ， 这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者 ， 浦发2017年新拓展持卡人超过千万（口径为新增流通户数） ， 招行2018年新拓展持卡人超过千万 ， 但它们并未高歌猛进、扩大胜果 ， 而是在最风光的时候踩了刹车 。
在浦发银行的年报中 ， 2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路” ， 2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局” ， 2019年不再提信用卡的战略定位 。
2019年 ， 浦发新拓展持卡人降至269万户 ， 招行降至648万户 。
■互联网巨头围猎信用卡2020-07-15 11:30:240阅
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图4/5背后的原因 ， 一是对不良率的警惕 。 2019年末 ， 浦发信用卡不良率2.3% ， 较两年前升高近1个百分点；招行信用卡不良率1.35% ， 较两年前提升0.24个百分点 。
二是夯实存量用户 。 高速增长期 ， 好瓜坏果都捡到筐里 ， 追求的是规模；基础夯实期 ， 要把烂果子挑出去 ， 追求的是质量 。
这种策略无可厚非 。 如Capital One就认为 ， 信用卡行业存在“20/125”效应 ， 即20%的好客户贡献了125%的利润 ， 多出来的25%用于弥补坏客户的亏损 。
对于普通商品 ， 客户价值最低为零；信用卡用户的利润贡献则可以为负 。 所以 ， 银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要 ， 也很必要 。
问题是 ， 当信用卡业务遭遇围猎时 ， 无视挑战、主动撤退 ， 选错了时机 。
谁在犯错？
银行在撤退 ， 互金在补位 。
在双方眼里 ， 你笑我是铁憨憨 ， 做了接盘侠；我笑你太保守 ， 把市场拱手相让 。 一个着眼风险 ， 一个着眼发展 ， 双方都有坚实的理由 ， 但相背而行 ， 总有一方在犯错误 。
按照银行的一般发展节奏 ， 高速增长两三年 ， 慢慢消化三五年 ， 如此不断循环 ， 就能可持续发展 。
但现在的问题是 ， 稳定而封闭的生态已经被打破 ， 有了新的竞争者 。
在市场竞争的压力下 ， 这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体：努力扭转他们的用卡习惯 ， 蚕食信用卡的支付交易份额 。
这个时候 ， 银行自顾自地“慢慢消化三五年” ， 最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”：不但新用户数量萎缩 ， 存量用户也会加速流失 。
前两年 ， 消费贷款的主战场是现金贷 ， 信用卡业务和信用卡客群 ， 都是银行的后花园 ， 银行想怎么玩怎么玩；这两年 ， 客群上移、竞争加速 ， 信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场 。
2019年末 ， 主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓 。 一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐 。 这个解读有数据支持 ， 比如新增持卡人的快速下降 ， 比如不良率的抬升 。
■互联网巨头围猎信用卡2020-07-15 11:30:240阅
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图5/5但真相往往被掩盖在表象之下 。 有没有可能增速下滑形成100的缺口 ， 只有60源于主动收缩 ， 还有40源于竞争效应下的份额缩水呢？
很有可能 。
随着消费贷款的信用卡化 ， 越来越的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择 ， 信用卡早已不是唯一的工具！只是用户的用卡习惯转变 ， 被银行的战略收缩掩盖 ， 不易被发现而已 。


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