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突发！国家宣布取消公积金，大家不会吃亏

突发！国家宣布取消公积金，大家不会吃亏
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近日公布的《中共中央、国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》提出 ， 要推进资本要素市场化配置 ， 完善股票市场基础制度 。 培育长期投资资金 ， 是其中的重要组成部分 。 而通过改革公积金制度 ， 和年金相结合 ， 将可形成资本市场长期投资资金的重要来源 。
公积金是社会公共福利系统的阶段性产物 ， 有它特定的历史环境和国家环境 。 中国经济现在已经进入高质量发展阶段 ， 金融体系、社会保障体系、房地产市场体系都跟三十年前不可同日而语 。 如果我们还拿着原有的公积金账本算账 ， 就没法把账算清楚 。
如今 ， 需要站在整个社会的角度思考 ， 如何把这14.6万亿元（截至2018年末 ， 公积金缴存总额145899.77亿元）用得更好？如何为员工创造更大价值？如何为企业减负？如何让中国资本市场更健康发展？
解决这些问题需要以改革现行公积金制度为突破口 ， 带动年金制度体系的发展与完善 ， 通过制度安排和转化 ， 将中国特色的“公积金”转化为养老预筹资金的组成部分 ， 并入市投资 ， 从而做到让员工、企业、国家都受益 。
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图12014-2018年住房公积金缴存金额及增长速度
01
新加坡公积金是特定环境下产物
全世界230多个国家和地区当中 ， 只有新加坡和中国有公积金政策 ， 其他国家和地区都没有 ， 这说明公积金制度本身是个案 ， 没有普遍意义 。 这不同于全世界各个国家都在搞的养老保险和医疗保险这样的社会福利制度 。
新加坡设立的公积金政策有三个特点：
第一 ， 新加坡是个典型的城市型国家 ， 一个国家就是一座城市 ， 只有560多万人口 。 这个城市型国家有80%以上的人都住在新加坡政府建造的组屋（公屋）里面 ， 只有不到20%的人住商品房 。 所以 ， 针对超过80%的人而言 ， 他们使用公积金购买住房的需求很小 。
第二 ， 新加坡的住房公积金与养老保险、医疗保险相通 ， 包含普通账户（OA ， OrdinaryAccount）、特别账户（SA ， SpecialAccount）、保健储蓄账户（MA ， MedisaveAccount） 。 当雇员满55岁时 ， 公积金局将为公积金会员自动创建一个退休账户（RA ， RetirementAccount） 。 这四个账户只有普通账户可以用于购房 。
四个账户不同年龄段交的比例不一样 ， 最高的比例也就是37%（员工交20% ， 雇主交17%） ， 比例还是比较低的 。
而我国的“五险一金”占员工工资比例大概在55% ， 其中养老保险占28% ， 医疗保险占12% ， 公积金占12% ， 再加上生育保险、工伤保险等几个小险种一共大概是55% 。 所以我国的“五险一金”总体占比要比新加坡高18个点 。
第三 ， 新加坡的公积金、养老金、医疗金并不是分门别类独立存在的 ， 而是一个整体 ， 可以互相打通 。
如果一个公民住在公房系统里 ， 没有买房按揭贷款的需求 ， 那么买房的公积金也就用不上了 。 但是当该公民身体出问题时 ， 他的公积金账户的钱可以用来治病 。 如果这位公民的身体很好 ， 住房又不用公积金贷款 ， 那么这笔钱积累下来 ， 可以增加其养老金的总额 。
我国从新加坡学来公积金理念 ， 落实的只是单一的住房公积金 ， 结果就变成了另外一个概念 ， 收缴比例和医保系统一样高 ， 变成了刚性的12% ， 显然这是一个相当高的社会住房补贴政策 。
02
公积金初衷是解决职工住房困难
具有一定时代特性
当初上海在1990年仿照新加坡实行公积金政策时 ， 中国的房地产市场还没发展起来 ， 整个中国还在实行公房分配制度 ， 当时每个家庭的人均住房面积只有七到八平方米 ， 住得非常拥挤 ， 人民的居住环境急需得到改善 。
当时的矛盾是要建造更多的房屋 ， 但是国家拿不出那么多钱来建造 ， 由此才考虑设立公积金的政策 ， 通过个人出一些、企业出一些、国家出一些 ， 集资公住 ， 来激活中国房地产市场 。
应该说这个政策对当时的上海来说是合适的 ， 确实激活了上海的房地产市场 ， 并普及了商品房的概念 。
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图22014-2018年住房公积金提取金额及提取率
到了1994年前后 ， 中国的房地产市场开始崛起 ， 土地批租等政策开始成熟 ， 一大批房产商开始涌现 ， 住房开发量激增 。 1995年以后 ， 几乎所有的商业银行都开始提供按揭贷款业务 。
发展到现在 ， 中国的房地产系统已经基本建立 ， 购置商品房的商业贷款体系渐成主流 。
可以说 ， 当商品房市场循环已经形成的时候 ， 公积金最初的使命已经基本完成 ， 其为人们购房提供低息贷款的功能完全可以交由商业银行或成立专门的住房银行来解决 。
截至2018年底 ， 中国个人住房贷款余额25.75万亿元 ， 而公积金个人住房贷款余额为4.98万亿元 ， 在整个贷款余额中的占比不到20% 。 也就是说 ， 老百姓的债务主要为商品房的商业贷款 。
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图32014-2018年个人住房贷款金额及个人住房贷款率
如果我们能够针对不同人群制定贷款利率优惠政策 ， 完全有可能用商业贷款补足公积金贷款20%的份额 ， 同时并不增加老百姓的住房贷款债务 。 而公积金缴存的14.6万亿元所带来的社会资本运营低效率、高消耗、不公平等问题也就开始逐渐显现出来 ， 从而逼迫我们必须找到更有效的路径 ， 为个人、企业、国家建立新的、替代式的“公积金循环” 。
03
改革现行公积金制度
会为百姓带来更大财产增值
经过三十年的发展 ， 我国居民已经把公积金作为一项理所应当的公共福利 。
每个月工资中自己的钱拿了6%放入公积金账户 ， 大家依然觉得是福利的原因在于 ， 个人所在单位也帮大家在公积金中心存入了工资额的6% ， 这样每个人的公积金账户就变成了工资额的12% 。 用我的6%换来了12% ， 从这个角度来看 ， 每个人都有一个6%的既得利益 。 所以很多人说 ， 取消公积金就是取消了大家的福利待遇 。
但是如果我们从整个国家福利系统的角度看问题 ， 再回到老百姓自身 ， 就会看到 ， 改革现行的公积金制度体系 ， 并不会降低老百姓的公共福利 。 取消公积金不是单一的政策 ， 一定要和建立一个新的企业年金体系配套实施 。
可以有以下三个措施 ， 确保取消公积金让老百姓完全不会吃亏 。
第一 ， 公积金变年金 ， 公民已缴存公积金的收益不会减少 ， 只会增加 。
如果公积金政策取消 ， 公民在工作期间已经缴纳的公积金（2018年末的缴存总额为14.6万亿元）全部转入补充养老的年金中 。 实施中要明确 ， 公民的这笔钱应放入个人账户 ， 而非统筹账户 ， 否则对老百姓不公平 。
现行占工资比28%的养老保险里 ， 8%是个人账户 ， 20%是统筹账户 ， 公民缴纳的养老保险绝大部分归国家统一调配 ， 个人无法自由掌控 。 如果这笔钱放在年金中 ， 按照年金制度规定 ， 应和公积金账户的钱一样 ， 在退休时会全部划归给个人 。
【突发！国家宣布取消公积金，大家不会吃亏】但不同于公积金的是 ， 年金的运行可以进入资本市场 ， 通过保值增值产生更高的收益 。 2013年人社部出台的《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》中规定 ， 年金可以投资股票、偏股型基金等高风险高收益产品 ， 最高比例不超过30% ， 由专业机构运作的企业年金的收益率可以相对比较高 。


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