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金融数据滥用、个人信息保护缺失 与“无现金社会”的安全挑战

来源：第一财经作者：邓宇普惠金融的应用绝不仅仅是提供线上的贷款、支付等工具 ， 而是需要通过金融的功能来真正实现普惠、公平的价值 ， 提升贫困人口、低收入群体的生活水平 。 无现金社会并不是实现普惠金融和科技创新的唯一路径 ， 现金社会的存在仍然有其自身的社会、文化和政治基础 。
【金融数据滥用、个人信息保护缺失 与“无现金社会”的安全挑战】我们身处在一个新的货币时代 ， 这个时代的特征是金融的高度技术化 ， 数字货币兴起 ， 正如中国证监会科技监管局姚前所言 ， 技术对货币的影响正达到历史上从未出现过的状态 ， 并将继续演绎、拓展和深化 。
互联网时代 ， 数字金融成为发展最为迅速的领域 ， 全新的支付体系覆盖人们生活的各个角落 。 金融数据滥用和金融安全 ， 则成为聚焦的重点 ， 德国学者诺伯特·海林博士的《新货币战争：数字货币与电子支付如何塑造我们的世界》一书 ， 给我们提供了非常独特的观察视角 。
金融数据滥用、个人信息保护缺失 与“无现金社会”的安全挑战
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“反现金运动”的幕后势力
数字公司如苹果、亚马逊、Alphabet（谷歌的母公司）、微软和脸书以及中国的数字公司阿里巴巴和腾讯等 ， 在几年内均跻身全球最有价值公司前列 ， 它们几乎整合了所有行业的业务 ， 并且由于竞争者极少而具有极高的利润率 。 诺伯特·海林从数字货币与电子支付塑造世界的角度出发 ， 为我们详细阐释了金融技术变革带来便利的同时 ， 也带来了很多的数据安全、个人隐私问题 。 书中的案例分析十分精彩且闻所未闻 ， 显然 ， 在技术的包装下 ， 数字化的社会里存在一种“黑暗势力” ， 这值得我们所有人警惕 。 电子支付和无现金社会不再只是华丽的创新名词 ， 也不能代表金融创新的最新成果 ， 其对法律和规则的破坏性影响不能小觑 。
如作者在序言所称 ， 用技术方案解决社会问题的愿望总是带有欺骗性 ， 只有当社会条件和权力关系对此有利时 ， 技术解决方案才能够完成其任务 。 在全球跨国公司和隐秘组织发起的“反现金战争”背后 ， 诺伯特·海林围绕生物识别技术、跨国影子势力的洗钱活动、对国家主权的挑战以及金融数据的安全等 ， 挖掘出一系列鲜为人知的事例 。 他还详细分析了东西方支付模式的差异 ， 这种差异既有消费文化、货币体系和信用环境的影响 ， 同时也预示了世界货币体系的竞争愈加激烈 ， 数字货币的崛起成为最大的挑战者 。
此前大热的比特币以及相关的区块链概念 ， 掀起了一波投机和市场的跟风 ， 却也暴露出金融创新的弱点以及资本市场的逐利性 。 在巨大的商业利润背后 ， 支付领域的竞争已逐步演变为一种金融创新与个人隐私侵犯的“合法性运动” 。 从国际国内的一些典型案例来看 ， 支付领域的“腐败”“盗窃”“洗钱”等问题正越来越严峻 ， 在资本的游戏中 ， 金融科技的创新同样会失去信念和原则 。 在利益驱动的社会中 ， 科技创新从来是一把“双刃剑” ， 必须有相应的法律和规则对其进行制衡 ， 否则后患无穷 。
“去中心化”的风险
大型跨国公司纷纷涉足区块链和数字货币 。 2019年6月 ， Libra协会发布了“Libra白皮书1.0” ， 引起了监管部门的极大争议；2020年4月 ， 2.0版本推出 ， 其中更改了四条内容：新增锚定单一币种的稳定币；通过稳健合规性框架提高Libra支付系统的安全性；在保持Libra主要经济属性的同时 ， 放弃未来向无许可系统的过渡；在Libra储备资产的设计中建立强大的保护措施 。 这表明 ， 完全“去中心化”的数字货币显然不符合国家和政府的货币主权属性 。
单纯通过数字货币以及区块链等现代技术来解决社会问题的企图 ， 大都与平民无关 ， 而是背后潜藏的资本、权力作祟 。
比如 ， 肯尼亚的电子支付系统毫无个人隐私保护可言；印度政府打着打击犯罪和反腐的旗号 ， 推行“去现金改革”的激进措施 ， 结果数据滥用和生物识别特征的破坏性超出了技术范畴……移动金融高度发达的社会 ， 电子支付领域的洗钱活动以及金融数据滥用问题屡见不鲜 ， 作为个人的消费者则完全处于不知情的状态 。
全球化的深刻变革正在遭遇到大量的挑战 ， 既有来自政治“右翼化”和民粹主义兴起导致的“反全球化”思潮 ， 对于过去受益于全球化的国家、地区和跨国公司造成了很大的冲击；又有一些以科技创新为名进行的技术改造行动 ， “去中心化”成为其中最大的一股势力 。
《新货币战争》一书中提到了万事达公司的计划 ， 该公司极力推动电子支付业务 ， 而盖茨基金会、沃达丰、IrisGuard公司（端到端虹膜识别金融支付平台供应商）等均力推支付系统的创新 。 诺伯特·海林总结道 ， 影子力量最喜欢在幕后操作 ， 所以几乎没有人知道其活动轨迹 ， 它们就这样悄无声息地确定了我们的生活 ， 特别是财务方面 。
这本书中提到的三大跨国影子力量 ， 即世界银行扶贫协商小组、普惠金融联盟和优于现金联盟 。 在全球去现金运动中发挥核心作用的G20和其授权的组织如移动货币项目（简称MM4P）、反洗钱金融行动特别工作组等 ， 以及国际清算银行及其卫星组织 ， 均在美国的领导之下 ， 成为国际金融规则的制定者 ， 利用反洗钱规则去现金 。
而从现实情况来看 ， 更多企业以普惠金融的名义随意窃取个人金融数据 ， 如P2P、互联网贷款公司、消费金融公司和支付机构等 ， 都在对金融数据进行肆无忌惮的滥用 ， 这些行为必须给予强有力的法律惩罚和反击 。
“现金社会”仍有其现实基础
科技的进步并不具有唯一性 ， 任何的技术创新都伴随着一种批判的声音 ， 几乎一致的赞扬和追捧本身就是极不寻常的现象 。 在金融科技时代 ， 生物识别、身份认证、电子支付、数字货币、区块链等都已进入寻常百姓家 ， 可是其中存在的大量技术漏洞、法律监管缺位和资本势力的“搅局”让很多人受到了“迷惑” 。
2019和2020年 ， 互联网巨头Facebook牵头的Libra协会相继发布了Libra白皮书1.0和2.0版本 ， 引起了极大争议 。 不少政府采取抵制态度 ， 美联储则成立工作组对Libra涉及的关于隐私、洗钱、消费者保护、金融稳定等进行调查 。 苹果、亚马逊等跨国企业则对电子支付表现出浓厚的兴趣 ， 包括接管支付交易业务 ， 基于它们巨大的平台流量、交易量和庞大的资本体系中 ， 其优势不言而喻 。
显然 ， 跨国企业在助推“无现金社会”方面的不遗余力 ， 利益和利润始终是核心 ， 而金融数据安全、个人信息保护则变得微不足道 。 虽然互联网催生了大量的竞争性主体和参与者 ， 在线交易的便利、大量的优惠券以及各类型的电子支付渠道解决了生活中的很多麻烦 ， 但关于个人信息保护的法律和规则仍然滞后 ， 人工智能和大数据的应用将会加剧这种不利情形 。
当前的时代主题是互联网和信息社会 ， 然而 ， 很多的普通民众仍生活在现金社会 ， 普惠金融的应用绝不仅仅是提供线上的贷款、支付等工具 ， 而是需要通过金融的功能来真正实现普惠、公平的价值 ， 提升贫困人口、低收入群体的生活水平 。 无现金社会并不是实现普惠金融和科技创新的唯一路径 ， 现金社会的存在仍然有其自身的社会、文化和政治基础 。 诺伯特·海林显然是坚定的现金社会支持者 ， 在他看来 ， 现金是一种特别能抵御危机、简单且便宜的支付手段 。
美国金融霸权的加强
关于中美之间金融竞争的情形 ， 诺伯特·海林认为 ， 美国的金融权力仍然无法取代 ， 美元体系的运作在互联网科技时代得到了加强 ， 在美元霸权的逻辑中 ， 任何违背美国政府意志和法律的金融行为都会受到严厉的惩罚 ， Swift系统的代码监控、域外管辖权、军方和情报机构对金融和IT公司的控制等一系列措施确保了美国金融霸权的可行性 。 不少大型国际商业银行都曾遭到美国政府的制裁和处罚 ， 包括德意志银行、伊朗央行以及中国的部分商业银行 。
显然 ， 在新货币时代 ， 科技和支付的完美融合已经成为美国政府实施“长臂管辖”的有力工具 。 美国发明的信用评级体系在全球范围内创建了数十亿个档案 ， 美国国家安全机构与大型IT公司的合作紧密 ， 在窃取全球各地的金融数据的同时 ， 军事和其他情报同样穿梭于网络当中 ， 且逃避了当地的法律监督和数据监控 。
特别对于中国而言 ， 中美之间的金融竞争日益激烈 ， “中兴事件”和“华为事件”都与美国的这种金融霸权密切相关 ， 强大的金融情报网络和支付结算体系随时可以窃取跨国公司及客户的交易信息 ， 违反美国的国内法都会被惩罚 。
因此 ， 对于中国来说 ， 金融数据保护不仅在于支付领域 ， 还在于将金融安全置于更高的地位 。 “十八大”报告强调 ， 金融是国家重要的核心竞争力 ， 金融安全是国家安全的重要组成部分 ， 是关系到我国经济社会发展全局的战略性、根本性的大事 。
诺伯特·海林作为一名德国学者 ， 对于当前国际社会的“反现金运动”和金融安全的诸多案例进行了独立、客观和严谨的剖析 ， 也让我们清醒地认识到金融领域的竞争异常激烈 ， 潜藏着大量的风险 ， 需要我们不断完善相关法律法规 ， 用更加强大的规则、标准和制度 ， 来确保金融安全和核心竞争力 。


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