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经济观察报同业负债压降，2019年民营银行业绩权限扫描：两极分化加剧( 二 )


这种现象如今已有较大改善 。 从2019年年报来看 ， 各家民营银行的负债结构出现调整 ， 存款占负债的比重大大提升 。 截至2019年末 ， 微众银行各项存款余额2363亿元 ， 比年初增长53% ， 存款在负债中的占比接近86% ， 同业占比14%；网商银行的负债中存款788亿元 ， 占比61% ， 同业负债持续压降；新网银行存款在负债结构中的占比从41%上升到了67%；苏宁银行存款在负债结构中的占比也逐年升高 ， 从68%上升到了73%；富民银行存款在负债结构中的占比从60%上升到了69% 。
事实上 ， 这种改变从2018年已经显现 。 2017年前 ， 民营银行的存款在负债占比中依然偏低 ， 例如2017年微众银行这个指标仅为7%；网商银行和新网银行的存款占比是34%和25% 。 2018年 ， 微众银行、网商银行的存款占比提升为74%和47% 。 这一年 ， 民营银行推出的一类创新产品“智能存款” ， 相较于普通定期存款更为灵活 ， 智能存款起存门槛低 ， 年化预期收益率一般超过4% ， 收益随实际存款天数浮动 ， 而且支持随时取出 ， 取出实时到账 。 彼时有近10家民营银行相继推出了智能存款产品 ， 微众银行“智能存款+”、网商银行的“定活宝”、富民银行的“富民宝”、蓝海银行的“蓝宝宝”等都是这类产品的代表 。
2018年12月 ， 央行对银行智能存款产品进行了一次窗口指导 ， 彼时消息称 ， 虽然央行没有完全叫停相关业务 ， 但此类存款未来可能会限量限价 。 2019年底 ， 市场利率定价自律机制召开会议 ， 倡议各类存款类金融机构 ， 暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户 ， 剑指“智能存款” 。
除了智能存款外 ， 还有银行玩起了“拼团存款”吸储 。 例如亿联银行 ， 其推出的吸储产品名为“亿联智存（利添利A款）” ， 起存金额是5000元 ， 拼团的人越多 ， 利率越高 ， 2019年8月 ， 该产品五年期拼团利率最高达到了5.88% ， 同时还与京东金融、陆金所、小米金融等平台合作 。 存款团购营销借助各大互联网巨头平台推广带动了亿联银行2019年存款大幅增长 。 亿联银行2019年存款余额为251亿元 ， 较2018年大增189% ， 存款占负债的占比达85% 。
做小而美的银行
2016年印发的《关于民营银行监管的指导意见》中要求民营银行明确差异化发展战略 ， 坚持特色经营 ， 为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区 ， 以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务 。
在民营银行的五年发展过程中 ， 虽然各家银行成立时间长短不一 ， 但几乎每家都推出了面向小微企业或者针对个体经营者的贷款产品 ， 还有一些针对特定群体的特色贷款产品 ， 例如农户、民营医疗机构或者创业者 。
例如针对农户方面 ， 网商银行的“旺农贷”提供3-24个月不等的种养殖贷款或者经营性贷款、新近成立的江西裕民银行推出“易建栏”、“养户贷”、“生猪活体抵押贷”等产品 ， 主要用于解决养殖户新建、改扩建养殖场、养殖户向养殖公司采购猪苗、饲料和兽药的流动资金需求等；亿联银行“亿农贷”向农户个人提供用于生产经营或生活消费的贷款产品 。
对于创业者 ， 上海华瑞银行就向科创机构推出生态链融资业务 ， 通过创投贷款的方式实现业务和产品对接 ， 与外部投资机构合作 ， 通过投资机构主“投”银行主“贷”的方式实现投贷联动；又如安徽新安银行 ， 针对科创企业 ， 专门开发了“新创贷”“新创盈”“安票宝”等产品 ， 在构建完善的科技金融服务体系基础上 ， 有效满足客户多层次综合金融需求 。
“民营银行虽然都有自己的定位 ， 但产品多参照传统商业银行而设 ， 并无多少创新 ， 特色有待加强 。 ”天风证券银行业分析师廖志明如此评价 。
有部分民营银行也公布了针对小微企业经营的具体数据 。 截至2019年末 ， 网商银行历史累计服务小微企业和小微经营者客户2,087万户 ， 户均余额仅3.1万元；重庆富民银行针对小微企业特点自主研发的极速贴现产品 ， 累计服务企业超3万家 ， 贴现金额突破千亿元大关；苏宁银行2019年小微企业贷款余额78.95亿元 ， 同比新增了48.35亿元 ， 贷款户数8534户 。


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