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每日财报三湘银行不良贷款初现，前十大客户贷款集中度超60%监管红线，原创


每日财报三湘银行不良贷款初现，前十大客户贷款集中度超60%监管红线，原创
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根据监管要求 ， 银行前十大客户贷款集中度应小于等于50% ， 而三湘银行明显踩了红线
出品|每日财报
作者|郜融莲
2014年 ， 我国第一批民营银行诞生 ， 距今已过去五年 。 目前我国已有18家民营银行 ， 另有一家获批筹建 ， 预计2020年上半年开业 。 在这18家民营银行中 ， 三湘银行可以说是行业中的佼佼者 。
近日三湘银行发布了2019年报 ， 报告期内 ， 公司总资产达到515.81亿元 ， 较年初增长63.55% ， 实现营业净收入12.58亿元 ， 同比增长84.79% 。
尽管报告期内成绩优异 ， 业绩向好 ， 但三湘银行也有抛不开的烦恼 。 《每日财报》注意到 ， 该行2019前十大客户贷款集中度在60%以上 ， 已经超过了监管规定的50% 。 除此之外 ， 民营银行存款性负债压力大也是较为普遍的问题 ， 三湘银行也并无例外 。
不良贷款初现
三湘银行是中部地区首家开业的民营银行 ， 由三一集团联合汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立 ， 于2016年12月26日正式开业 ， 注册资本金30亿元 ， 注册地湖南长沙 。
开业首年 ， 三湘银行便已经实现盈利 。 开业3年 ， 三湘银行共计实现净利润5.08亿元 。
不过到了2019年 ， 高速增长的营收利润开始刹车 。
【每日财报三湘银行不良贷款初现，前十大客户贷款集中度超60%监管红线，原创】2018年 ， 该行实现营业净收入6.81亿元 ， 同比增收4.91亿元 ， 增长258.85%；实现净利润1.53亿元 ， 同比增加1.13亿元 ， 增长287.52% 。 2019年 ， 三湘银行实现营收12.55亿元 ， 同比增长84.29%；净利润为3.15亿元 ， 同比增长105.88% 。
在核心资本充足率方面 ， 三湘银行表现良好 。 据年报显示 ， 2019年末 ， 三湘银行核心一级资本充足率和一级资本充足率均为10.15% ， 资本充足率为11.23% ， 其中：核心一级资本净额32.72亿元 ， 资本净额36.23亿元 ， 加权风险资产322.49亿元 ， 符合资本市场的需求 。
在资产质量方面 ， 2019年 ， 该行不良贷款率为0.59% ， 不良贷款余额1.31亿元 ， 关注类贷款余额1.82亿元 ， 关注类贷款率0.82% ， 拨备覆盖率367.29% 。 值得注意的是 ， 此前该行不良贷款一直为0 ， 不良贷款于2019年初现 。
前十大客户贷款集中度超监管规定
三湘银行成立三年以来 ， 资产规模增长较快 ， 2019年 ， 该行资产规模破500亿元 。
2019年8月8日中诚信国际信用评级有限公司（以下简称中诚信）出具的信用评级报告指出三湘银行未来仍要面临着诸多挑战 。 比如 ， 客户集中度较高 ， 资产质量易受单一客户波动影响 。 在经济下行的环境下 ， 资产质量可能面临下行压力 ， 对资产的集中度风险需保持关注 。
我们以数据为例 ， 2018年该行最大单一贷款和最大十家贷款总额占资本净额的比例高达8.98%和79.93%；到2019年末 ， 单一客户贷款集中度7.73% ， 前十大客户贷款集中度仍高达60.41% 。 根据监管要求 ， 银行前十大客户贷款集中度应小于等于50% 。 关于未来该行将采取什么措施降低前十大客户贷款集中度 ， 《每日财报》发函询问三湘银行 ， 至截稿之日 ， 并未收到公司回复 。
揽储压力较大
作为中国金融改革的特殊产物 ， 民营银行自从诞生便广泛受到市场的关注 。 相比国有银行、股份制银行、城商行 ， 民营银行发展外界助力并不多 ， 只有靠创新发展才能赢得市场 。 而近日 ， 央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》 ， 对靠档计息等存款“创新”产品进行了规范 ， 对于三湘银行在内的民营银行来说打击巨大 。
所谓的靠档计息 ， 其实就是为了保证储户们的资金灵活性 ， 在储户们选择较长时间的定期存款后 ， 又临时需要支取的时候 ， 根据已经存满的时间来进行靠档计息 。 假设我在银行定存5年 ， 但是存了一年多之后 ， 就取出来了 。 那么银行就会按照一年定存来给我计算利息 ， 这就是靠档计息 。


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