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央行大幅调降贷款利率

4月20日 ， 中国官方公布的贷款市场报价利率（LPR）再度下调：1年期下调20个基点跌入“3”区间 ， 为3.85％；5年期下调10个基点 ， 为4.65% 。央行大幅调降贷款利率
从去年8月中国央行宣布改革完善LPR形成机制至今 ， 1年期LPR已四次下调 ， 从4.25%降至3.85%；5年期以上LPR也三次下调 ， 从4.85％降至4.65% 。问题来了 ， 你的房贷可以少还多少？大家更关心的是 ， 贷款利率降了 ， 我的房贷可以少还点吗？这个答案 ， 得看你的房贷 ， 是否已经执行LPR的利率 。按照相关规定 ， 如果是去年10月份以后办的房贷 ， 直接执行LPR定价 ， 不需要转换；如果是去年10月份之前办的房贷 ， 需要自己决定房贷是执行LPR定价、还是固定利率 。二者选其一 ， 而且只能选一次！也就是说 ， 如果你接到银行问你“换不换贷款利率”的电话 ， 并选择了转换成“LPR”利率 ， 那么 ， 你的房贷利率每年都要面临涨、或者跌 。对的 ， 是每年 ， 不是每个月 。 虽然LPR利率每个月都会公布新数据 ， 但 ， 你与银行签订房贷合同时 ， 约定以LPR为基准定价利率 ， 有效期是1年！这一年内 ， 利率不变 ， 1年后房贷利率才会再次调整为新的LPR利率+加减点 。好消息是 ， 从去年8月以来 ， LPR利率一直在下跌 。 特别是关系到房贷的5年期以上LPR已经三次下调累计20了个基点 ， 从4.85％降至4.65% 。大概率 ， 一年后的你 ， 房贷肯定是下降的 。房贷到底降多少？简单算笔账 。如果你的房贷选择了 " 固定利率 " ， 那么在你还清房贷之前 ， 贷款利率是不变的 。 这个适合数学不好和心情不宜高低起伏的你……至少每个月20日 ， 你不需要去研究看起来很高深的LPR到底是涨了还是跌了 。如果你的房贷选择了“LPR利率”呢？这就是一笔复杂的数学题了 。 虽然国是君已经不是第一次帮大家算这笔账了 ， 但是根据不完全统计 ， 文科生占国是读者半数以上 ， 所以 ， 这笔账得多算几次了……这又要分成两种情况：请看黑板！1 买房时利率上浮如果你买房时 ， 房贷利率比4.9%的房贷基准利率上浮10% ， 那么你原本的房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39% 。以2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%作为基准 。5.39%－4.8%＝0.59% ，请记住这个数！那么你的房贷利率 ， 就是LPR＋59个基点 ， 以目前的五年期4.65%计算 ， 你的房贷利率是4.65％+0.59％＝5.24%显然 ， 比你原来的5.39%合算了一点点 。100万房贷 ， 贷20年 ， 按照5.39%计算 ， 月供6816元；按照5.24%计算 ， 月供6732元 。每个月 ， 你可以少还84元贷款 。200万房贷 ， 贷20年 ， 按照5.39%计算 ， 月供13633元；按照5.24%计算 ， 月供13465元 。每个月 ， 你可少还168元贷款 。 ……以此类推 。2 买房时利率打折如果你买房时 ， 房贷利率已经比4.9%的房贷基准利率打了折 ， 以85折为例 ， 那么你原本房贷利率4.9%×0.85=4.165% 。仍然以2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%作为基准 。4.165%－4.8%＝－0.635%那么你的房贷利率 ， 就是LPR－63.5个基点 ， 以目前的五年期4.65%计算 ， 你的房贷利率是4.65％-0.635％＝4.015%显然 ， 也比你原来的4.165%合算了一点点 。100万房贷 ， 贷20年 ， 按照4.165%计算 ， 月供6147；按照4.015%计算 ， 月供6067元 。你一个月 ， 可以少还80元贷款 。综上 ， 无论你购房时 ， 房贷利率是上浮还是打折 ， 只要你选择了LPR利率 ， 那么在目前LPR连续下降的情况下 ， 你的房贷都是下降的 。文章来源：中韩法务公众号文章作者：一路向东


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