蚂蚁花呗▲花呗借呗网商贷出手了！支付宝掀起风控降额潮
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信贷行业逾期风险加剧 ， 花呗、借呗、网商贷也难独善其身 。 为了尽可能降低风险 ， 支付宝开始风控降额 ， 大范围处理套现、逾期情况 。
撰文|陈大柴
出品|支付百科
作为消费信贷领域的一股中军 ， 支付宝平台里的花呗、借呗以及网商贷为众多用户提供资金周转需求 。 不过在消费金融负债端和资产端承压的背景下 ， 支付宝也坐不住了 。
近期多位用户向「支付百科」反映 ， 花呗、借呗和网商贷的风控变得更严格 ， 降额问题频出 ， 甚至出现额度被清零、无法使用的情况 。 支付宝主动采取风控降额措施 ， 可能一方面受制于疫情影响 ， 用户信用风险增加；另一方面用户使用不规范 ， 存在套现、逾期等行为 。
继信用卡行业大面积风控之后 ， 互联网金融业也难独善其身 。 与信用卡的客群相比 ， 花呗、借呗等消费金融产品的客群更下沉 ， 面临的信用风险更大 。 为了对冲疫情所引发的种种逾期风险 ， 花呗、借呗、网商贷出手风控也是理所应当的事 。
风控潮来袭
在支付宝的这一波风控潮中 ， 花呗首当其冲 。 花呗的产品特点与信用卡相似 ， 存在免息期 ， 一些用户因个人资金周转需求 ， 就会通过花呗套现来获取资金 。 套现用户在疫情期间活跃 ， 倒逼支付宝采取严格的风控措施 。 “年初的时候 ， 用自己的支付宝账号帮别人套了一千多元的花呗额度 ， 结果第二天花呗界面就变成了灰色 。 ”一位用户在花呗被封停之后才察觉是因为套现引起的 ， 直到三个月后他的花呗账户才恢复 。
除了花呗 ， 用户在使用借呗和网商贷时也遭遇了支付宝平台的风控 。 有用户表示 ， 在借呗上正常借款还款 ， 未出现逾期情况 ， 但在四月份还清最后一笔账单后额度从八万降至四万六 。 同时 ， 位于借呗页面中的大额借贷产品借呗+也被暂停使用 。
相比借呗和花呗 ， 一些用户的网商贷的额度甚至被清零 。 “三月份网商贷还有五千额度 ， 最近打开发现无可用额度了 。 ”降额来得很突然 ， 一般都没有任何提示 。 支付宝对降额的回复则是系统审核 ， 无法人工干预 。
与借呗和网商贷等现金贷产品不同 ， 花呗只能用于线上和线下消费场景 ， 任何套现行为都属于违规操作 。 一旦支付宝风控系统检测到用户花呗资金交易异常 ， 便会对其进行重点监控 ， 直至将花呗功能封停 。 尽管支付宝严打花呗套现 ， 但「支付百科」发现当前花呗套现仍存在市场 ， 在互联网上可以看到“花呗套现 ， 十秒到账” ， “专业花呗套现 ， 安全零风险”等广告信息 。 花呗套现主要有线上套现和线下套现两种方式 ， 用户只需要向交易方支付一定的手续费 ， 便能把花呗额度刷出 ， 然后再由交易方转给用户 。 在信贷不良率上升趋势下 ， 银行、消费金融公司、小贷公司以及互联网金融机构都加强主动风控能力 ， 紧密跟踪贷中和贷后的信用风险 ， 授信决策变得更加审慎 。 从蚂蚁金服信贷三巨头的风控动作来看 ， 为了应对不良指标上涨的风险 ， 猛烈的风控潮可能会持续较长时间 。资产不良风险上升
信贷行业的不良率在疫情冲击之下变得更加敏感 。 2019年信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元 ， 资产不良风险高企导致各大银行纷纷加强风控 ， 对部分高风险用户采取降额、停额措施 。 现金贷行业客群更下沉 ， 信用风险也就更大 。 多家消费金融公司和小贷公司对「支付百科」透露 ， 现金贷业务受疫情影响不良率大幅增长 ， 特别是去年年底的借款 ， 首期还款逾期量能达到四倍以上 。 风控能力较弱的机构 ， 逾期率能上升十个百分点以上 。 蚂蚁金服旗下的花呗和借呗作为互联网信贷领域里的巨头 ， 业务规模占据两万亿联合贷款的半壁江山 ， 其必然也会面临一定的资产不良风险 。 业内人士透露 ， 花呗在2019年年底包含助贷在内的贷款余额超两千亿 ， 借呗超五千亿 。
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