大智慧■富国大通：培育险商，蕴藏家庭风险管理中的大智慧
文/富国大通海外事业部负责人 王悦
“首先 ， 风险管理是家庭财富管理中非常重要的一个部分 ， 做好风险管理的目的是让家庭资产增值的路上减少损失 。 如果把家庭财富比作一个蓄水池 ， 主动收入和被动收入构成了池子里的进水口 ， 支出和风险损失就是这个池子的出水口 ， 如果不管理好风险损失 ， 我们有可能永远都灌不满这个池子 。 ”富国大通海外事业部负悦责人王悦如是说道 。
举个例子：
100万的资产 ， 搭配年化收益率10%的工具 ， 做下来一年收益是10万 。
如果坚持复利投资 ， 且收益率能维持10%不变 ， 5年后资产变成161.05万 。
但是如果在这个过程中发生风险事件 ， 且风险损失为70万的情况下：
假设风险事件发生在第五年 ， 风险损失为70万 ， 那么资产增值结果为91.05万 。
假设风险事件发生在第一年 ， 风险损失为70万 ， 那么资产增值结果为58.56万 。
因此 ， 王悦表示 ， 上述例子短期来看 ， 资产的增值累积速度无法覆盖风险损失 ， 中期来看 ， 风险事件带来的损失会将我们多年的财富累积结果侵蚀一空 ， 长期来看资产增值应尽可能减少损失才能达到预期效果 。
而在家庭风险管理中 ， 可能的风险事件有疾病或意外带来的财产损失风险、收入减少或中断风险、支出增加风险、投资损失风险、婚变财产损失风险、经营债务风险、家企财产混同风险、政策风险、税务风险、代持风险、资助子女风险、传承风险等；
风险事件可怕的地方在于它被人们认知却又被人们忽略 ， 而他发生时却往往以组合拳的形式出现 ， 其带来的损失又必定会超出我们原定的预估值 。
比如疾病风险 ， 它表面看似是单一风险 ， 但一旦发生除了疾病带来的财产损失还有支出增加风险和收入减少甚至中断风险 ， 因为时点不可控 ， 所以可能还会叠加投资损失风险与子女教育的刚性支出风险 。
再比如传承风险 ， 其复杂性和不可预测性往往也是连同经营债务、代持、继承纠纷、税务等一系列问题同时出现 。
因此在做风险管理中 ， 王悦提醒大家需要认清的第一个问题就是 ， 不去预判风险发生的概率有多小 ， 而是预估风险带来的损失有多大 。 如果某一风险事件可能带来的连锁反映是将家庭财富洗劫大半甚至可能阻断家庭财富来源 ， 那么即使它发生的概率只有1% ， 也需要提前利用方法和工具去减少或弥补风险事件发生所带来的损失 。
弥补损失——对于不可减少或不可避免的损失 ， 我们用到的弥补工具就是商业保险 。
住院医疗、意外、重疾、家财险和车险可以弥补这些家庭风险中最基础的损失 。
年金保险和寿险可以弥补收入减少、中止、终止的损失 。
减少损失——对较难转移或不可转移的危险 ， 我们需要降低其损失频率 ， 缩小其损失幅度 。
针对投资中的损失风险 ， 除了使用分散策略 ， 对赌协议 ， 期权、期货等对冲工具 ， 配置年金保险和增额终身寿险是非常强有力的抗跌工具 。
针对产权损失风险 ， 可以提前运用婚前/婚内财产协议 ， 遗嘱等法律工具 。
大额保单则可以通过保单设计来避开这种类似的产权损失风险 。
关于险商的几点要素：
1. 不用概率分析配置保险是否合适 ， 而是用损失衡量配置保险是否必要；
2. 配置保险的目的是减少或弥补损失 ， 而不是侥幸获利或超额回报；
3. 弥补损失是需要成本的 ， 购买保险的保费就是付出的成本；
4. 降低成本的方法是及早购买 ， 越早购买 ， 成本越低；
5. 这个成本却可以帮助我们释放更多的经济资本用来投资理财 ， 获取更大的经济收益 ， 扩大经济资本存量；
6. 年金产品的确定性可以增加长期投资的盈利确定性和幅度 。
7. 对于未来的确定性支出 ， 年金产品可以提供确定性现金流；
8. 保单结构设计需要一事一议才能达到产权安全的目的；
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