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争议住房公积金制度存废 请先看看这些数据( 二 )


再看历年累计使用指标 。 年综合使用率都在百分之百以上 ， 近三年接近120% ， 也就是说把历年结余的资金都拿出来也不够使用所需 ， 怎么办呢？这里面有一些地区公积金机构代为管理的住房维修基金和房改资金 ， 还有根据政策向金融机构融资、抵押贷款证券化操作筹集来的资金 。 一些人没全面解析《年度报告》 ， 只看到2018年住房公积金提取率为60.29% ， 就直白地对外发布 ， 住房公积金的使用率为60% ， 这是不对的 。 要把贷款发放数加上去才是真正的使用率 。全国住房公积金平均提取率为60.29% ， 平均个贷率达到了86% 。 有关研究机构测算 ， 某一地区提取率在45%~55% ， 个贷率在70%~85%情况下 ， 才能保持合理流动性 。 2018年 ， 全国32个省市区（含新疆生产建设兵团）中 ， 只有山西省提取率在55%以下 ， 19个省区市个贷率在85%以上 ， 表明公积金使用政策宽松 ， 大多数地方资金流动性比较紧张或非常紧张 。到2018年底 ， 全国住房公积金机构累计发放贷款3334.82万笔、85821.32亿元 ， 按照每笔贷款惠及家庭成员3人匡算 ， 惠及面达到上亿人 。 从建立住房公积金制度以来 ， 历年累计有6亿人次提取使用过公积金 ， 提取金额87964.89亿元 ， 相当于全国1.44亿缴存人平均提取使用过3.5次 。 以上两项合计约有3亿多人享受到了住房公积金制度惠泽 。 按照提取资金80%投入到住房消费领域比例计算 ， 有70371.91亿元 ， 加上累计贷款资金 ， 合计有15.6万亿资金投入到住房市场 ， 天量资金为我国的房地产市场发展和解决居民住房需求发挥了重大作用 。笔者认为住房公积金使用率低的观点显然是经不住推敲的 。 持这种观点的人实际是认为公积金不好用 ， 限制条款比较多 ， 主要用于住房消费 ， 不能存取自由 ， 有人认为公积金所有权是个人 ， 国家不应管制太多 。 但是 ， 作为政策性住房储金 ， 虽然公积金属个人所有 ， 但从法理上是一种受限制的财产权和使用权 。 诚如所愿 ， 如把公积金账户变成了个人存折 ， 存取自由 ， 那这个制度也就没有存在的必要了 ， 会造成互助购房、优惠贷款的政策性金融职能缺失 。六、取消住房公积金是否能降低企业成本据国家统计局发布的全国第四次全国经济普查报告显示 ， 2018年末 ， 全国私营企业1561.4万个 ， 国有控股企业24.2万个 。 据《2018年住房公积金年度报告》显示 ， 当年城镇私营企业及其他城镇企业缴存数有155.44万个 ， 占全国私营企业数的9.96% ， 不足10% 。可见 ， 住房公积金制度在私营企业建制率很低 ， 90%没有缴存住房公积金 ， 特别是小微企业建制率就更低了 。 所谓取消住房公积金制度的说法 ， 并不能从根本上解决降低私营企业和小微企业的成本支出 。 2016年4月 ， 住建部、发展改革委、财政部、人民银行出台文件 ， 自6月1日起阶段性降低企业缴存住房公积金比例 ， 最低可以按企业和个人两个5%缴存 ， 生产困难企业还可以申请暂缓缴存 。 2018年 ， 又发文将此政策延长至2020年4月底 。 为抗击这次新冠肺炎疫情 ， 三部门又出台了新的缓缴政策 ， 特别困难企业还可以在征得职工同意情况下阶段性停止缴交 。最近 ， 深圳市为了应对疫情 ， 规定困难企业可以按3%的比例缴存 。 据了解 ， 私营企业基于“合理避税”取向 ， 多数是按照低收入基数（甚至最低工资标准）、最低比例缴存住房公积金的 ， 而且也不是全员缴存 ， 只是给管理层、业务和技术骨干缴存 ， 作为留住人才和骨干的激励政策 。因此 ， 在笔者看来 ， “取消公积金能够降低企业12%的人力成本支出”一说 ， 大概属于不了解基层情况想当然的说法 ， 实际操作中是起不到为企业减负特别是为中小企业减负效果的 。有人建议 ， 将住房公积金单位配套缴交部分作为工资收入 ， 直接发给职工 。 这就更与减轻企业负担没有一丁点关系了 。还有人说 ， 住房公积金有5.8万亿余额 ， 发给缴存人每人可得4万元现金 ， 增加即期收入 ， 促进消费 ， 拉动经济 ， 还不会带来通货膨胀 。 这也是没看明白住房公积金年度报告所致 ， 国家公布的缴存余额其实是记账余额 ， 减去贷款出去的约5万亿 ， 实际结余资金只有8023.28亿元 ， 这是账面上的现金 。 如果这点钱分给1.44亿缴存人 ， 每人只能分得5500元 。 这些贷款期限最长的30年 ， 需要逐年归还 ， 不可能强制要求贷款职工提前还款 ， 那样既违约又违法 。 若要全额退回缴存人的钱 ， 怎么退 ， 谁来置换？5万亿 ， 谁来接盘 ， 银行有那么大的胃口吗？住房公积金制度究竟怎么改革、如何完善 ， 党的十八届三中全会和中央经济工作会议已经指明了方向 ， 规划了改革路径 ， 社会各界可以在这个大前提下集思广益 ， 共同探讨 ， 献计献策 。 但动辄对一个涉及1.44亿人切身利益的保障性制度轻言存废 ， 采取“断崖式”改革、“休克式”疗法 ， 无论如何都是轻率和不负责任的 ， 还是慎言为好 。文章来自微信公众号：经济观察报（ID：eeo-com-cn） ， 作者：海岳


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