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黄奇帆建议取消公积金！这信号可不太妙

新冠肺炎是当前形势下绕不开的话题 。 2月11日 ， 清华产业转型顾问委员会主席黄奇帆发布《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》 ， 就制造业复工、复产提出了三个亟待解决的问题 ， 以及四条相应的对策 。

黄奇帆建议取消公积金！这信号可不太妙

在提出的对策中 ， 黄奇帆建议取消企业住房公积金制度 。 他表示 ， 在我国房地产早已市场化 ， 商业银行已成为提供房贷的主体 ， 住房公积金存在的意义已经不大 ， 将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本 。 01 取消公积金 ， 利好谁？ 新冠肺炎疫情当前 ， 各大中小企业叫苦不迭 。 2月10日 ， 魅KTV投资人、桔子水晶酒店创始人吴海发文替广大中小企业叫苦 。 他表示 ， 在魅KTV每月的各项支出中 ， 仅人工一项就占了开支的62% ， 当前公司账上的现金只能撑两个月 。 中小企业的生存 ， 成为当下亟待解决的难题 。 在现在的形势下 ， 社会各行各业都受到不同程度的冲击 ， 其中又以第三产业为甚 。 以旅游业为例 ， 我国当前旅游业对GDP的贡献已经达到了11% ， 直接和间接从业者超过1亿人 。 其中 ， 旅游业的黄金时期一般集中在每年春节、国庆黄金周这两个时间段 ， 2019年春节的旅游收入就高达5139亿元 。 而今年由于新冠肺炎的缘故 ， 旅游业呈现断崖式下跌 ， 期间造成的损失也是不可估量 。 而同样受到影响的还有制造业 。 人口流动的频率放慢 ， 部分城市现已出现工人短缺、原材料短缺以及疫情期间的企业物流停运问题 。 针对中小企业在新冠肺炎中遇到的难题 ， 黄奇帆昨天在《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》一文中提出了四点建议：一是尽快落实农民工的落户政策 ， 快速解决用工短缺的问题；二是取消企业公积金制度 ， 为企业和职工直接降低12%的成本；三是出台企业实行年金制度 ， 形成长期资本供给；四是降低物流成本 ， 提高物流效率 。 作为重庆市前市长 ， 黄奇帆每次发表对经济形势和经济问题的见解都会引发热议 。 昨天他的四点建议中 ， 对普通人影响最大的就是取消企业公积金制度 ， 以及企业实行年金制度 。 站长今天就这两个问题跟大家好好分析其中利弊 。 企业公积金制度就是五险一金中的“一金” ， 这是我国在上世纪90年代初跟新加坡学来的 ， 指的是企业为职员缴存长期的住房积蓄 ， 缴存比例在5%至12%这个区间 ， 员工和企业各缴纳一部分 。 如果简单粗暴地取消住房公积金制度 ， 那的确是给企业“减负”了 。 但对于员工来说 ， 那可就说不定了 。 02 住房公积金的好处 住房公积金对于百姓来说绝对是个福利 。 首先是公积金贷款利率明显比同等条件下的商业贷款低、根据2015年10月24日调整实施的公积金贷款利率 ， 五年期以上利率为3.25% ， 远低于商业贷款 。 站长给大家算一笔账 ， 如果购买一套价值150万的房子 ， 首付按首套房的三成来算 ， 则需要50万元的首付以及100万元的贷款 。 如果你选择商业、公积金的组合贷款 ， 各50万 。 那么以商业贷款4.9%、公积金3.25%的基准利率进行计算 ， 在按揭30年、等额本金的情况下 ， 组合贷的利息要比纯商业贷款少12万元 。 而且供房时 ， 我们缴纳的住房公积金可以覆盖到房贷上 ， 减少还款压力 。 可以说 ， 对大部分人而言 ， 公积金是个不折不扣的利好政策 。 此外 ， 伴随着公积金政策的改革 ， 现在提取公积金的也越来越便捷 ， 北京现在已经可以在网上申请公积金提取、贷款 。 黄奇帆表示 ， 现在我国大多数人买房都选择商业贷款 ， 所以住房公积金政策意义已经不大 。 其实这个说法有失偏颇 。 根据官方数据 ， 截至2018年 ， 我国住房公积金实缴职工已达14436.41万人 。 也就是说 ， 现在已经有1.44亿人缴纳公积金 ， 他们都是已经享受或有权利享受公积金制度的人 ， 这个群体基数已经很大了 。 正因为公积金是覆盖面广、实用性大的普惠式制度 ， 因此关于公积金政策的任何风吹草动都会引发社会的广泛关注 ， 显然不是说取消就能取消的 。 那么 ， 公积金是否真的意义不大呢？非也 。 我国各地的公积金贷款政策有所不同 ， 以北京市为例 ， 在保证借款申请人基本生活费的前提下 ， 按等额本息还款法计算的月均还款额不超过借款申请人月收入的60%的标准 ， 从而确定贷款金额和贷款期限 。 而房价处在高位城六区的最高贷款额度 ， 最多可以上浮20万 。 在房价高企的时代 ， 在一线城市买套房至少几百万 。 那么买房人是使用商业贷款还是公积金贷款可就事关重大了 ， 每个月的月供相差一两千 ， 足以影响生活质量 。 除了贷款之外 ， 公积金还可以用来建造或者翻新自有住房、偿还产权自由的住房贷款本息以及用来租房 。 父母也可以使用自己的公积金为儿女购房 ， 不过还款有年龄限制 。 倘若销户 ， 则可以提取账户内的所有公积金 ， 也相当于一个养老保障 。 有些人可能不想考虑那么长远 ， 宁愿取消公积金 ， 把长期福利转化为看得见摸得着的现金 。 但你也要想想 ， 一旦取消住房公积金 ， 我们就需要重新计算个税 ， 并不是这取消的12%住房公积金全部都能落到口袋中 。 你觉得企业会把缴纳公积金的12%金额落到员工身上吗？而员工在购房贷款上 ， 除了选择年限更短、利率更高的商业贷款 ， 也再没有别的选项 。 而且同商业贷款相比 ， 公积金贷款可以稳定出款 ， 通常只需要查看购房者的公积金账户余额以及缴存的额度 ， 按照具体情况规定贷款额度及年限 ， 基本上都能成功贷款 。 而商业贷款目前对个人征信越看越重 ， 如果征信出现问题 ， 就很可能贷不到款 ， 波动也相对较大 。 所以 ， 一旦取消公积金 ， 无疑会增大员工的购房成本 ， 对于楼市的发展来说也算不上利好 。 从短期来说 ， 绝对是重大利空行为 。 03 结语 人人都在给自己打算盘 ， 想要为中小企业重新注入活力 ， 减轻它们身上的负担 ， 本就无可厚非 。 黄奇帆在倡议取消住房公积金的同时 ， 也提到了建立“企业年金制度” ， 希望能在一定程度上保障员工补充性养老金 ， 提高企业的竞争力 。 企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上 ， 自愿建立的补充养老保险制度 。 我们不可否认 ， 企业年金是个好东西 ， 但是就当前的情况来看 ， 用“公积金”和“企业年金”一换一 ， 是不可取的 。 年金制度现在依旧存在诸多问题 ， 大部分人对年金制度的认知不足 ， 且年金制度投资回报率不高、管理不规范、税收优惠政策不能普遍体现、存在地区差异过大以及覆盖面较小等诸多问题 ， 相关法律规定也略显滞后 ， 真要实施起来也是困难重重 。 相较之下 ， 公积金政策已经发展将近30年 ， 规则基本成型 ， 并且时有改善 ， 就现在的情况而言 ， 年金制度是完全不能跟公积金制度相提并论的 。 如果贸然取消公积金制度 ， 而改成年金制度 ， 对于个人而言 ， 无疑是重大打击 。 在当前形势下 ， 中小企业的确是处境艰难 ， 这段时间的裁员、延缓发工资等方法 ， 都是为了自救 。 吴海在《哎 ， 我只是个做中小微企业的》一文中表示 ， 社保在没有营收的情况下 ， 简直是在逼死企业 。 话里话外 ， 透露出五险一金对企业带来的压力 ， 而这恐怕也是时下广大中小企业的心声 。 如果连强制的“五险一金”都让企业叫苦不迭 ， 又怎么能指望改成企业年金后确保资金到位呢？疫情之下 ， 中小企业确实难 ， 确实惨 。 但大家也不应该忘记 ， 在疫情面前 ， 那些为了自己的房贷、车贷而努力的人 ， 他们也在卖命的工作着 。 整个社会都是紧密相连的 ， 牵一发而动全身 ， 没有谁能在疫情之下独善其身 。 我们可以考虑到中小企业的不容易 ， 但也不应该忽视普通人的不易 。 都是讨生活的人 ， 何必苦苦相逼呢？


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