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第二代征信：公民隐私无所遁形，潜在危害需要论证

编者按： 据说是史上最严的第二代征信系统即将投入运营 。 据说央行信誓旦旦地表示 ， 第二代征信系统“都要停留在个人金融信用领域” 。 但是 ， 你懂的 ， 有人或机构真要查询 ， 甚至利用你的隐私来违法犯罪 ， 你根本就是无所遁形 。 犯罪分子可能害怕 ， 普通公民或良民 ， 其实也很担忧 。 毕竟 ， 第二代征信是一把双刃剑 ， 用的好 ， 固然可以克敌制胜、对付不诚信的老赖 ， 但是用的不好 ， 绝对会伤害普通公民的正常隐私权 。 毕竟 ， 在中国 ， 征信机构本身由央行领衔主演 ， 而非公安机关 ， 就埋下比较大的潜在隐患 ， 无论是法律、法律程序、法律合法性和未来实践上 。 所以 ， 第二大征信系统 ， 且慢运行 ， 急需全国司法界再讨论 。 这种涉及面如此之广 ， 远远超过金融领域需求的征信系统 ， 由人民银行领衔主演 ， 而非公安机关 ， 合适吗？第二代征信系统本身的安全防护、防火墙和防盗网、安保系统足够吗？ 一文读懂二代征信系统：史上最严！假离婚买房将行不通2020-01-12 13:46 来源: 和讯名家 据多家媒体报道 ， 第二代个人征信系统暂定于1月20日上线 ， 在此前会有一段维护期 。 相比第一代个人征信系统 ， 第二代个人征信系统覆盖的个人信息、信贷信息等更加全面、细化、精准 ， 克服了第一代个人征信系统的缺陷 。 第二代个人征信系统直接让各种市场不诚信行为无处藏身 ， “假离婚买房”、“拆东墙补西墙”贷款、信用卡以卡养卡等投机行为将一去不复返 ， “欠钱的是大爷”也将成为历史 ， 倒逼个人在经济行为中不得不遵循诚实守信原则 。 二代征信系统有什么特点？ 新版征信系统增加“共同借款”信息采集内容 ， 体现夫妻双方的负债情况 ， 即便离婚 ， 非主贷人再次买房也属于有房有贷 ， 也无法享受首套房的各种优惠 。 此外 ， 在新版征信报告中 ， 将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号 ， 配偶信息也会较完整体现 。 新版征信报告还将纳入更多公共机构信息 ， 比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等 。 为他人提供担保也会上征信报告 。 目前 ， 市场较多关注以下几点： ? 新版征信将体现夫妻双方的负债情况 。 这也意味着即便离婚 ， 非主贷人再次买房属于有房有贷 ， 离婚后也无法低首付购房 。 一句话 ， “假离婚买房”这条路可能走不通 ， 离婚买房首付可能提高 。 ? 新版征信的信息更新更及时 。 根据要求 ， 各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据 。 这也意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差 ， 去并发申请贷款越来越行不通了 。 ? 新版征信内容更细化 。 过去 ， 车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期 ， 征信仅体现信用卡 ， 不体现分期金额 。 新版征信报告将体现分期时间和分期金额 ， 更加细化 。 这也意味着申请房贷需要更多流水来抵消负债 。 ? 新版征信系统个人信息记录更加完整全面 。 在新版征信报告中 ， 将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号 。 配偶信息较完整 ， 如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话 。 个人近几年详尽的居住信息都记录在册 。 即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录 。 ? 新版征信有效期内不良记录保持更久 。 据悉 ， 包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起保留5年 。 新版征信报告还款记录延长至5年 ， 记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息 。 分析人士认为 ， 过去征信不完善的情况下 ， 如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法 ， 只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉 ， 就可以得到一份“干净”的征信报告 ， 但新版出来后很可能5年内都找不到“东墙”了 。 这也意味着 ， 未来老赖们可能很难换上新买家申请到金融机构的贷款 。 ? 新版征信将更多生活信息纳入征信 ， 征信记录多样化 。 除传统的借贷信息之外 ， 电信业务、自来水业务缴费情况 。 还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息 。 总体来看 ， 二代征信系统对个人信息采集更加全面和复杂 ， 应用的场景也更加全面 。 与“一代”相比 ， 二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息 。 需注意征信数据的采集边界 征信系统的升级 ， 意味着个人征信记录的多样化 ， 以及多不良记录的严格展示 ， 越来越多的人也开始意识到个人信用的重要性 。 日前 ， 中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示 ， 本人信用报告查询的数量 ， 依然是上涨的趋势 ， 越来越多的人认识到了本人信用对自己的重要性 ， 未来查询量会继续上升 。 据王晓蕾介绍 ， 当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息 ， 主要包括三类： 一是个人信贷信息 ， 包括贷款、信用卡、担保等业务信息 。 截至2019年11月底 ， 个人征信系统接入各类放贷机构共3693家 ， 已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖 。 二是“先消费后付款”的信用信息 ， 主要包括电信等公用事业缴费信息 ， 这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案 。 三是公共信息 ， 主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等 。 华创证券指出 ， 据测算 ， 对比美国等成熟市场 ， 我国征信市场空间可达1000亿元 。 行业发展的驱动因素来自于：银行个人信用贷款占比提升和互联网金融带来的金融渗透率提升；征信应用场景从银行信贷场景向其他领域的扩张等 。 随着牌照的逐步放开、行业相关政策的推动以及互联网金融、消费金融等新业务的客观需要 ， 征信行业快速发展阶段已到来 。 二代征信系统被称为“史上最严征信系统” ， 但“征信系统不是筐 ， 不能什么信息都往里面装” ， 需要注意征信数据的采集边界 ， 以必要原则收集 ， 划定信息采集界限 ， 预防采集个人信息范围无限制扩大 ， 避免因过度采集个人信息而给人们造成不利的征信影响 。 此外 ， 征信报告涉及公民个人隐私信息 ， 不能随意私自查询个人征信记录 ， 这是底线 。 最大限度保护个人隐私和信息安全 ， 除特殊的法定情形外 ， 查询个人征信报告应当仅限本人 ， 办理业务时由本人向需要个人征信信息的企业和部门提交个人征信报告 。 同时 ， 对越权查询个人征信记录行为 ， 须严惩 。 征信不是超级警察 中国人民银行征信中心对征信给出的定义 ， 是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工 ， 并向信息使用者提供的活动 。 而这里说的信用信息 ， 特指在交易的一方承诺未来偿还的前提下 ， 另一方为其提供商品或服务的行为 ， 是随着商品流转与货币流转相分离 ， 商品运动与货币运动时空分离而产生的 。 可见 ， 征信最重要的目的是落在经济层面上 ， 是用于预测一个人在非即付并无抵押的经济活动中是否守约 。 需要强调的是 ， 征信系统也是金融基础设施的一部分 ， 是一个公共产品 ， 有很强的外部性 ， 直接影响社会大众的隐私保护、信贷公平性等公共利益 ， 应该本着“最少、必要”的原则进行信息采集、保存和加工 ， 这样才符合公共产品的要求 。 CF40特邀成员、中国人民银行数字货币研究所所长穆长春近日撰文《征信不是超级警察》表示 ， “通俗的说 ， 个人信用数据基本上指的就是借债还钱的数据 ， 而征信就是减少有人借钱不还的风险 ， 同时也帮助有还钱习惯的人顺利地借钱 。 ” “反过来说 ， 征信不是超级警察 ， 不能管大家的私生活 ， 也不是为了评选社会道德楷模 。 信用数据的加工 ， 不管是原始的征信报告 ， 还是信用评分 ， 还是别的各种创新产品 ， 都要停留在个人金融信用领域 ， 不应过界 ， 不要把个人征信这个事儿搞得像是非要算出来谁是好人一样 ， 没有人有这个权利 。 ”穆长春指出 。 穆长春指出 ， 目前征信评分的使用者主要是信用产品的提供者 ， 比如银行、信贷公司等 ， 这些放贷机构通常在四个方面使用信用评分： 第一个方面是信贷决策 。 比如 ， 银行收到信用卡申请表之后 ， 去征信局查申请人的信用报告 ， 然后做出是否发卡的决定 。 银行如果希望获得风险很低的客户 ， 就设定一个较高的征信分及格线 ， 如果银行愿意多承担一些风险 ， 就可以降低及格线 。 第二个方面 ， 是判定现有客户整体信用风险 。 金融机构一般只知道客户在本行的信用状况 ， 要了解整体信用风险 ， 一种方法是查询客户的整体信用报告 ， 但价格贵 ， 也看不过来 。 比较简单的方法是定期查询现有客户的信用评分 ， 并重点关注评分快速下降的客户 。 因为这种客户很可能拖欠其他银行的钱了 。 第三个方面 ， 是选择催收方式 。 对于有拖欠行为的客户 ， 银行要根据其信用评分决定是自己花时间、精力催收 ， 还是按分数高低定好价格 ， 把贷款转卖给催债公司 。 第四个方面 ， 是市场营销 。 这种应用比较复杂 ， 也容易造成误解 。 举个例子 ， 一家放贷机构 ， 推出了一个信贷产品 ， 目标客户是信用评分 600-700 分之间的中等风险的人 。 但根据消费者保护规定 ， 征信局不能直接提供符合条件的客户名单 ， 放贷机构只能委托征信局把促销信息发给符合条件的客户 。 这个过程要有第三方监督 ， 以确保合规 。 除去以上四个方面 ， 信用评分一般不能用于其他领域 。 比如 ， 信用评分不能用于招聘 ， 这种做法会让目前没钱还债的人找不到工作 ， 会因此被截断收入来源 ， 相当于遭到双重惩罚 。 “可见 ， 用大数据做征信就像‘从公牛身上挤奶’ ， 是否能得出准确的结果值得商榷 ， 但是 ， 这些大数据可以用来做内部风控 ， 由于不属于公共产品范畴 ， 只要能够保护消费者权益 ， 不造成隐私保护问题和信贷歧视 ， 可以根据企业自身的决策来决定 。 ”穆长春表示 。 附：常见征信问题 1、“连三累六”是什么意思? “连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款 ， 即被银行纳入了不良征信名单 ， 这段时间内的贷款申请都会受影响 ， 银行可能会提高房贷利率 ， 减小放贷金额甚至直接拒贷 。 2、频繁查询征信报告对申请贷款有影响吗? 有影响 ， 查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容 ， 是银行重要参考项 ， 若查询记录过多 ， 会影响贷款申请 ， 可能会导致银行评分系统不过导致拒贷 。 3、两年内无逾期 ， 两年外有逾期 ， 对申请贷款有影响吗? 有影响 ， 银行看5年内的信用记录 ， 两年外有逾期也会影响贷款申请 。 4、助学贷款逾期 ， 能申请贷款吗? 助学贷款逾期会影响贷款申请 ， 银行会依据逾期情况判定是否准予贷款 。 5、本人征信良好无逾期 ， 但是配偶2年内有6次逾期 ， 配偶有逾期对本人申请贷款有影响吗? 有影响 ， 银行查夫妻双方的征信报告 ， 配偶有逾期也会影响贷款申请 。 6、客户有张信用卡处于“呆账”状态 ， 能申请房贷吗? 在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期” ， 一般银行看到“呆账”两字 ， 就会直接拒贷 。 7、没有任何负债 ， 但是征信上有1笔对外担保100万 ， 对外担保会影响我客户的贷款申请吗? 影响 ， 作为担保人会有连带责任 ， 会影响贷款申请 。 8、目前个人信用报告有哪些版本 ， 主要的查询主体分别是什么? 目前个人信用报告有三个版本 ， 分别为： 1）个人版：供消费者了解自己信用状况 ， 主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等 。 包括个人版和个人明细版 。 2）银行版：主要供商业银行查询 ， 在信用交易信息中 ， 该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称 ， 目的是保护商业秘密 ， 维护公平竞争 。 3）社会版：供消费者开立股指期货账户 ， 此版本展示了您的信用汇总信息 ， 主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录 。 9、个人信用报告中展示的信息错了 ， 本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请？应携带哪些材料? 可以 。 需要您本人亲自到现场提出异议申请 ， 届时 ， 带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了 ， 其中复印件要留给查询机构备查 。 个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等 。 另外 ， 在查询时 ， 您还需如实填写个人信用报告异议申请表 。 10、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款? 首先 ， 中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录 ， 并不对个人的信用好坏进行定性的判断 ， 不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分 ， 是为了保证信息的客观性 。 其次 ， 商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断 。 因此 ， 个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款 。 11、“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗? 不能贷款 。 12、信用卡出现“止付”状态 ， 还能贷款吗? 信用卡出现“止付”状态时 ， 要联系银行将“止付”状态变成“正常” ， 提取最新的征信 ， 看逾期和使用情况 ， 是否能办理贷款 。 附：如何查询个人征信


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