资产与负债规模同比增速双放缓银行业亟待转型再出发编者按党的十九大报告中提出

编者按

党的十九大报告中提出，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。此前召开的全国金融工作会议强调，金融业要贯彻新发展理念，树立质量优先、效率至上的理念，更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换，并提出银行业要加快转型发展。在此背景下，作为我国金融体系中体量最大的银行业，应全力以赴支持现代化经济体系建设，深入贯彻新发展理念，着力提高金融供给质量。本版从今天起推出“聚焦银行业转型发展”系列报道。

一组银行业最新监管数据引发关注。截至今年三季度末，我国银行业资产、负债规模同比增速均回落至10.9%，双双出现放缓。这组数据反映的是银行业“拼规模”传统发展方式的改变，也是“提质增效”新发展理念的显现。

党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。作为在我国金融体系中体量最大的银行业，应如何更好地适应经济建设需要、提升服务实体经济水平？答案是转型“再出发”。

转型势在必行

多位业内人士对经济日报·中国经济网采访人员表示，除了经济结构调整、利率市场化等传统动因，当下银行业转型还面临四大新动因，即供给侧结构性改革深入推进、新旧动能快速转换、银行业监管力度升级、金融科技飞速发展。

加快建设制造强国、支持传统产业优化升级、加强基础设施网络建设……党的十九大报告对深化供给侧结构性改革作出了一系列部署，其中明确提出在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。

“这要求银行调整自身的业务结构、资产负债结构等，根据我国产业政策、发展方式的变化，构建新型融资模式和综合化服务体系。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。

中信银行董事长李庆萍表示，新结构、新动力、新模式将加速推动银行转型。为此，商业银行亟须更新经营理念和发展模式，开辟新的业务蓝海，打造新的增长引擎，培育新的竞争优势。

除了经济建设要求的变化，监管升级也是银行业此次转型的助推器。今年年初以来，中国银监会开展了一系列专项检查，以整治市场乱象，遏制资金脱实向虚。受此影响，截至今年9月末，同业业务的资产、负债规模已得到稳步压缩。同时，中国人民银行全面加强宏观审慎评估（MPA），进一步约束了银行的信用扩张。

“此外，更为严格的《新巴塞尔协议》已正式实施，银行的资本监管标准提高，这意味着规模扩张将消耗更多资本，银行需调整业务结构并增强自身造血能力以节约资本。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。

他认为，互联网和金融科技的快速发展也促使银行业加快转型。“客户金融服务需求开始呈现小额、分散特征。同时，多数银行的电子业务替代率已达90%以上，这对传统网点的价值、业务模式都造成了较大冲击。”

把握三条逻辑

在多种因素助推下，银行业转型势在必行。如何转型？还需遵循经济金融协调发展的规律，重点把握三条逻辑，并处理好五大关系。

“衡量银行业转型发展成功与否，重点是看银行业发展与实体经济发展之间的相关性、匹配度和支持力。”银监会相关负责人说。

他表示，具体来看，一是银行业的各类可用资金是否直接高效地进入了实体经济。也就是说，各银行业金融机构要能够简单、透明、高效地为各类资金需求配置资金资源，在资本约束与风险承受范围内，尽其所能、精准投放。

“银行本身就是金融中介服务机构，所以贷款投放没有理由再去更多地拐弯、绕道，甚至搞自我循环，应该去通道、去链条，优化流程、简化手续、压缩时间。”该负责人说。

二是社会融资成本，特别是实体经济融资成本是否降低，是否在企业应承受的合理范围之内。也就是说，银行业金融机构要根据不同的企业规模、企业不同的成长阶段向企业提供不同的融资工具，在遵循商业可持续的原则下真正形成共生共荣、共建共存的良性银企关系。

三是机构网点和金融服务是否覆盖薄弱环节和贫困地区。银行业金融机构要努力改善对小微、“三农”、科技创业、偏远乡镇、农村贫困地区和弱势群体等薄弱环节的金融服务。

“成功的银行业改革发展，应能够通过网点布局和服务改进，补足短板，提升全社会金融资源供给的均等性、公平性和可获得性。”该负责人说。

此外，李庆萍认为，银行转型还需正确认识和处理好五大关系，即追求自身发展与履行社会责任的关系，效益与质量、规模的关系，局部与整体的关系，稳健与创新的关系，短期与长期的关系。

“如果只盯着短期经营数字的涨落，忽视长期发展能力的培育，就会透支发展潜力，发展也终将难以持续。”李庆萍说，商业银行必须保持定力，以冲破羁绊的闯劲和久久为功的韧劲，实现量的增长与质的提升有机统一，实现短期和长期的协调发展。

做好风险防范

全球管理咨询公司麦肯锡建议，中国银行业应尽快实现从规模银行到价值银行的转型，具体可从三方面改善：一是调整经营模式，以产品创新提升中间收入，向轻资产业务转型，并利用科技驱动发展；二是强化风险管理，尽快扭转重视规模扩张而相对忽视风险调整的业绩考核体系，提升逆周期经营管理水平；三是推动精细化管理，结合自身功能定位和资源禀赋，打造自己的核心金融产品。

曾刚认为，银行可从调整客户结构、业务结构、组织架构等方面入手，并加快金融科技的应用。

从客户结构角度看，随着融资渠道多元化，大型企业对银行贷款的依赖程度明显下降，银行的议价能力也受到影响。为此，多数银行已开始调整客户结构，将更多信贷资源投向“三农”、小微企业、信用卡消费、保障性安居工程等领域。

从业务结构角度看，随着利率市场化深入推进，息差收窄已对银行的盈利能力产生冲击，为拓展收入来源，银行可通过发展资产管理、投行等业务，增加非息收入，进一步优化收入结构。

从组织架构角度看，部分银行由于管理层级冗杂，不同程度上存在着管理效率低下、市场响应慢、风险控制僵硬等问题。为此，银行要在保证风险可控的前提下，优化组织架构，提升管理效率。

此外，多位业内人士强调，在转型发展过程中，银行要把风险防范放到更加重要的位置，以“行稳致远”为目标。

“在此前的转型发展过程中，某些银行假借产品创新规避监管，甚至形成金融乱象。”董希淼说，合规经营是银行转型发展中最基本的要求，不能打擦边球，更不能突破底线。“银行业对经济有着系统性影响，因此更要做好风险防范。”