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贷款|欧美的00后们：已经被掏空了

TikTok 上，年轻人正在以一种更「快」的方式追赶时髦 。
【贷款|欧美的00后们：已经被掏空了】抛开传统线上支付的繁琐流程，BNPL（Buy Now Pay Later，先买后付）服务只需点击几下屏幕就能完成购物，整个过程中甚至不需要付出一分钱 。
年轻的消费者们很难不为此心动 。
对于没有信用卡、现金流并不充裕，但又渴望「及时行乐」的年轻世代而言，BNPL 提供了一种更为灵活的支付方式 。
随着通过社交媒体的大肆传播俘获了 Z 世代和千禧一代的芳心，BNPL 带来的千亿市场正在崛起 。
根据 World Pay《The Global Payments Report 2022》报告的数据，2021 年 BNPL 占全球电子商务交易额近 3%（约 1570 亿美元），到 2025 年 BNPL 将占全球电子商务交易额将达到 5%，预计超过 5000 亿美元 。
随着越来越多的 BNPL 公司融资数额、交易规模以及估值不断提升，未来 BNPL 的发展势头仍然强劲 。
BNPL 是如何在短短几年时间「捕获」欧美 00 后用户心智的？又是如何在不经意间「掏空」这些年轻人的？
考虑这个问题时，坏账率和毛利率是需要衡量的两个重要指标 。
1、花钱要「快」
「香奈儿和珍珠，这就是留住姑娘们的诀窍 。」TikTok 嘈杂的背景音乐中，年轻一代正热衷于炫耀自己拥有的时装、金钱、珠宝和名牌包包 。
想变身时尚达人，却没有足够的资金支持怎么办？
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TikTok 上有不少关于 BNPL 的推荐视频 | TikTok
TikToker 会告诉你「那就使用 Buy Now，Pay Later 吧」，并声称即使你当下身无分文，BNPL 也能给你想要的一切；在 YouTube，你也能看到一系列详细介绍什么是 BNPL、怎么使用 BNPL 的长视频 。
「Buy Now，Pay Later」（BNPL），是一种新兴的支付方式，该服务允许消费者先单、后付款，主要支持的是几百到一两千美元的小额支付 。消费者通常可以选择在几周之内分 3-4 期付清账款，几乎无需支付利息或是手续费 。
千禧一代（1980 至 1999 年出生）以及 Z 世代（1995 至 2009 年出生）是使用 BNPL 服务的「主力军」 。
根据 eMarketer 提供的数据，美国使用 BNPL 服务的 Z 世代比例从 2019 年的 10.9% 上涨至 2021 年的 36.8%，实现了超三倍的增长 。预计在今年，Z 世代的使用比例将提升至 44.1%，千禧一代的使用比例也有望达到 37.2% 。
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各年龄段使用 BNPL 服务的比例 | eMarketer
BNPL 能吸引众多年轻消费者的诀窍也很简单，那就是够快、够简便 。
在海外，线上支付的流程较为复杂，每次下单后都要输入银行卡号、收件地址、联系方式等支付信息，无法忍受漫长支付过程而放弃购买的消费者有很多 。
据 Barclaycard Payment 进行的一项调查显示，有 69% 的 Z 世代消费者会放弃支付已经选购的商品，放弃原因中「付款流程过长」占比 29%，接近三分之一 。
而使用 BNPL 服务，消费者只需要在绑卡授信时填写相关信息，之后每次下单时无需重复填写支付信息，只需在支付页面中勾选 BNPL 支付 。如果是在线下场景支付，也只需要打开 BNPL App 进行扫码即可 。
除了在支付时带来更「丝滑」的使用体验，在「借贷」这件事儿上，BNPL 也为年轻的「精致穷」们提供了一条更快的路径 。
申请一张信用卡至少要花费 4-6 个工作日，而 BNPL 服务从注册、绑卡、授信到使用，只需要几分钟 。
注册完成后，BNPL 公司会根据用户提供的身份 ID 调用内部的风控数据系统或者当地的第三方征信系统进行风险核查 。
以 BNPL 的头部公司 Afterpay 为例，其风控模型包含两类，一类是风险模型，通过对用户的还款行为进行模拟，预估用户每月的还款概率，评估用户信用情况；一类是反欺诈模型，通过对用户身份档案进行评分，再结合购买商品的类别、商品收获地址等其他数据判断是否需要组织交易或提交人工审查 。
一般情况下，BNPL 公司的模型只需要几秒钟便能完成计算与评估 。
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BNPL 为年轻一代提供更快速的支付方式 | PayPal
试想一下，当你网上冲浪时看到一双价值 200 美元的联名款球鞋，正苦恼银行卡余额不足时看到了页面中的 BNPL 链接，点进去发现可以分四次免息付款，每次只要付 50 美元，而申请使用该服务的等待时间几乎可以忽略不计 。


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