甲状腺结节|甲状腺专属保险来了！九成甲状腺结节患者可带病投保
在第14届金博会上 ， 采访人员在人保财险深圳市分公司的参展台前 ， 看到了一款甲状腺疾病专属保险产品 。 该保险专门针对甲状腺癌 ， 除健康群体外 ， 九成以上的甲状腺结节患者均可购买 ， 投保也不受其他疾病影响 ， 可以带病投保 。
近年来 ， 针对某种单一疾病的专属保险接连面世 。 2018年众安保险针对糖尿病人群、高血压人群推出专属保障产品 ，2019年又针对肾病人群研发了专属产品 ， 2019年7月 ， 针对罹患甲状腺癌的患者 ， 该险企又推出“优甲版”医疗保险 。
业内分析人士指出 ， 针对单一疾病险种的医疗险市场将是未来的蓝海市场 ， 针对特定人群或特定保障内容的细分险种或会相继推出 ， 险企的产品创新能力有望被激发 。
九成甲状腺结节患者可带病投保
以基础版为例 ， 其保险金额100万元 ， 如有社保 ， 一类健康体每年交20元 ， 二类、三类非健康体每年分别交75元、300元 。 这样高的保额 ， 基本上可以跟互联网保险的网红产品“百万医疗险”相比了 。
二者不同的是 ， 互联网百万医疗险轻症、重症都保 ， 而甲状腺专属保险只负责保障甲状腺癌一种疾病；价格上 ， 因为保障覆盖广 ， 市面上一份基础版的“百万医疗险” ， 即使是30岁的健康人士购买 ， 也需要支付300多元 。
市面上的重疾险、医疗险大都涵盖了甲状腺疾病 ， 险企为什么还要研发甲状腺专属保险？
深圳人保财险的相关负责人告诉采访人员 ， 一是因为甲状腺癌发病率高 。 国内甲状腺癌发病率按照每年20%的速度迅速增长 ， 2019年甲状腺癌成为深圳女性发病率第一的恶性肿瘤 。
甲状腺结节患者数量众多 ， 目前已超过2.5亿人 ， 但大部分结节患者对甲状腺结节认识不足 ， 对甲状腺疾病重视不够 ， 癌变风险随之增加 。
此外 ， 传统的健康险市场采用健康问卷的传统核保模式 ， 问题设计冗长且具有一定专业性 ， 客户常因没有耐心完成阅读而未如实告知 ， 或因缺乏专业知识而无法准确作答 ， 极易导致拒赔 。
“由于前端传统的健康问卷核保模式的不易作答 ， 经常会导致客户未如实告知或未准确回答 ， 导致理赔纠纷 。 ”人保财险相关负责人告诉采访人员 ， 整体健康险市场采用的是“宽进严出”的承保模式 ， 投诉率高 ， 用户体验差 。 为此 ， 人保财险研发出甲状腺专属保险产品 ， 探索解决上述痛点 。
值得注意的是 ， 除健康群体外 ， 九成以上的甲状腺结节患者均可购买 ， 投保不受其他疾病影响 ， 可以带病投保 。
单一疾病保险更利于针对性的健康管理
一直以来 ， 健康险市场很少专门针对某个疾病的保险 。 而近年来 ， 一些险企开始发力进军一些细分领域的健康险市场 ， 例如 ， 针对糖尿病、冠心病、高血压、癌症等高发疾病的细分类保险产品不断推向市场 。
众安保险2018年针对糖尿病人群、高血压人群推出专属产品 ，2019年针对肾病人群研发了专属保障产品 ， 2019年7月 ， 该险企为罹患甲状腺癌的患者又推出优甲版专属医疗保险 。
对比看 ， 很多带病体无法购买综合保障型健康保险产品 。 这类产品对于客户健康要求较高 ， 健康告知内容涉及到身体情况的方方面面 ， 可能一个小问题就被拒之门外 。
而单一疾病产品就可以很好地解决这个问题：一方面 ， 险企在核保的时候 ， 对与该疾病无关的一些身体指标不予考虑 ， 不会因为其他身体疾病而被拒保；另一方面 ， 与该疾病相关的一些身体指标 ， 如果在可以承保范围内 ， 能够带病投保 。
2020年 ， 众安普惠e生面世 ， 亚健康、慢病人群也能顺利投保 。 不仅如此 ， 这类单一疾病保险产品使得险企对客户有针对性的健康管理成为可能 。 目前健康险侧重于客户患病后的就医安排 ， 而单一疾病产品使得有针对性的健康管理服务成为可能 。 例如 ， 普惠e生等产品通过针对性的慢病健康管理 ， 控制客户在该类疾病上的进程 ， 改善客户的健康状况 ， 风险管理前置更利于险企提升风控水平 。
“目前健康险市场同质化程度较高 ， 九成以上都是重疾险这类综合性保障产品 。 我们希望探索开发其他的细分市场 ， 满足不同人群的保障需求 。 ”人保财险相关负责人说 。
险企看好单一疾病险种的前景
人保财险相关负责人认为 ， 单一疾病险种市场将是未来的蓝海市场 。 一方面 ， 目前健康保险市场以综合保障型产品为主 ， 单一疾病产品尚鲜有保险公司涉足；另一方面 ， 现在带病体数量众多 ， 单一疾病产品的推出 ， 扩大了可保范围 。
“以我们开发的甲状腺专属保险为例 ， 可为九成结节患者提供保障 ， 目前国内甲状腺结节患者接近3亿人 ， 除健康体外 ， 有超过2亿人群将成为我们新增的目标客群 ， 而且这部分人群保障需求非常大 ， 这就是巨大的市场 。 ”上述业内人士称 。
“未来中国健康险的市场规模可达到两三万亿的市场规模 ， 增速很快 ， 但实际上被保障人群仍然很有限 ， 尤其是如何让还没有得到有效保障的非标准人群得到有效保障 ， 需要整个行业共同努力 。 ”众安保险相关负责人这样告诉采访人员 。
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲指出 ， 针对不同群体的专属保险还将进一步深化 。 “未来针对特定人群或特定保障内容的细分险种或会相继推出 ， 险企的产品创新能力有望被激发 。 ”
【甲状腺结节|甲状腺专属保险来了！九成甲状腺结节患者可带病投保】科技助力险企提升风险识别能力
带病投保 ， 险企如何控制风险？
人保财险相关负责人告诉采访人员 ， 大数据、AI技术等现代科技在风控方面发挥了重要作用 。 以甲状腺专属保险为例 ， 客户只需要一键式上传检测报告 ， 险企通过科技手段对客户进行风险识别 ， 可精准判断客户罹患甲状腺癌的风险 ， 如果在可承保范围内 ， 就能带病体投保 。
“险企将九成甲状腺结节患者纳入可保范围 ， 其实主要就是通过AI技术来实现的 ， AI智能核保技术的引入使得保险公司对于带病体风险有了更加准确的判断 。 ”上述业内人士称 。
这只是科技赋能保险的冰山一角 。 事实上 ， 经过这次疫情 ， 从线下转线上 ， 以科技驱动有质量的增长成为当下众多保险公司的共识 ， 越来越多的保险公司意识到科技赋能的趋势已是大势所趋 。
“后疫情时代 ， 保险公司会把更多资源投入到AI、大数据、云计算、区块链等技术在保险的应用上 。 当行业与科技相结合 ， 科技最终将推动保险行业转型升级 。 ”复旦大学风险管理与保险学系主任许闲称 。
【采访人员】谭冰梅
【作者】 谭冰梅
保险进万家
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