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数字经济|数字货币如何影响百姓生活( 二 )


因为法偿性、可靠、零成本 ， 对很多消费者而言是有吸引力的 。 比如央行数字货币可能会成为一种工资发放的选择 。 黄益平认为 ， 央行数字货币的推出还可以大大提高支付系统甚至金融运行的效率 ， 改善货币政策调节的有效性 ， 对货币政策的直达性产生正向影响 。 比如对解决小微企业融资难、融资贵的问题 ， 可能有更直接的解决方法 ， 减少中介环节的损耗 。
值得一提的是 ， M0、M1、M2是用来反映货币供应量的重要指标 。 M0是流通的现金；M1是狭义货币 ， 包括M0+企业活期存款；M2是广义货币 ， 包括M1+其他存款、保证金等 。 根据相关设计 ， 央行发行的数字货币注重替代M0 ， 目的是顺应公众对小额高频支付业务的需求 ， 同时还能有效防范数字货币被用于洗钱和恐怖主义融资等风险 。
市场上更多讨论的是数字人民币与微信、支付宝的关系和区别 。 穆长春表示 ， 两者根本上并不是同一个维度上的东西 。 微信、支付宝是钱包 ， 而数字人民币是里面装的钱 。 未来微信、支付宝里面用来支付的内容增加了数字人民币的选项 。 因此 ， 未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币 ， 也可以选择数字人民币 。
市场上对于数字货币账户是否和手机号绑定普遍存在误解 。 穆长春解释称 ， 数字货币账户并不是和手机号绑定 ， 只是利用手机号进行数字人民币钱包开立 。 如果没有这个载体 ， 没有办法发回验证码 ， 但这是用作认证的必要信息 ， 并不是和手机号进行绑定的概念 。 他强调 ， 数字人民币是以广义账户体系为基础的 ， 只要能够成为唯一身份的标识 ， 都可以开立数字钱包 。 今后也会出现以其他认证形式（唯一身份标识）开立的数字钱包 。
穆长春表示 ， 数字人民币应坚持中心化管理 ， 维护法定货币地位和货币发行权 。 其中心化管理能够实现支付即结算 ， 可以提高商户资金的周转率和支付体系效率 ， 打破零售的支付壁垒和市场分割 ， 改善货币政策传导 。 同时 ， 有利于抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀 ， 防止货币发行权旁落 ， 维护金融稳定 。
据悉 ， 河北雄安新区、海南均表示将探索央行数字货币的跨境支付应用 。 更加便利的支付系统也有助于实现普惠金融 ， 让更多人享受到现代金融服务带来的便利 。 中国人民银行副行长范一飞表示 ， 支付产业预计将迎来下一个黄金十年的跨越发展 。 在数字化推动下 ， 支付产业深入践行绿色发展理念 ， 支付服务电子化全面普及 ， 服务便捷性全面提升 ， 多维度业务数据全面丰富 ， 伴随而来的是业务流程的完善 ， 风险控制的优化 ， 市场拓展的精准以及社会成本降低 ， 人民福祉提升 。
防控风险 ， 助力数字经济加快发展
【声音】
在日前由匈牙利央行主办的第二届布达佩斯欧亚论坛上 ， 博鳌亚洲论坛副理事长周小川表示 ， 数字经济在各国经济占比不断加大 ， 数字货币成为重要议题 。 中国在数字货币研发方面走在世界前列 。
数字人民币是金融供给侧结构性改革的重要内容 ， 旨在为数字经济发展提供通用性的基础 。 范一飞指出 ， 当前支付服务数字化多面开花 ， 在数字货币、数字化开户、数字票据、数字银行卡、基于区块链的跨境汇款、数字化网点等方面均有所斩获 。
数字支付的兴起源于数字经济 ， 而今数字支付又进一步推动和反哺数字经济的发展 。 网联清算有限公司总裁董俊峰表示 ， 支付服务某种意义上已经超越了支付本身 ， 成为数字经济矩阵当中不可或缺的组件与一个有机的模块 ， 明显加快了商品运转、流通的速度 ， 助力社会运作 ， 激发活力 。
黄震认为 ， 我国数字货币的全面推出还面临几个重大挑战 ， 尚需解决五方面主要问题：一是需要及时修改相关法律法规 ， 让我国的主权数字货币真正成为法定数字货币并具有法偿性 ， 从而具有进一步推广的法理基础 。 二是我国金融基础设施要全面适应数字货币的运行 ， 金融机构的数字化还要进一步加速 。 三是我国相关的实体产业数字化要跟上数字货币推进的速度 ， 从而更好发挥金融支持实体经济、赋能实体经济发展的作用 。 四要做好金融消费者的金融教育和权益保护 ， 确保所有的金融用户能够了解和使用数字货币 。 五要夯实金融安全网的建设 ， 确保金融体系安全运行 ， 真正能够让公众放心使用数字货币 ， 特别是互联网个人信息和隐私的保护 ， 还需要全面加强制度建设 。
当前 ， 移动支付已成为系统重要性金融基础设施 ， 一旦出现风险 ， 比如财务风险或操作风险 ， 都会对老百姓的生活产生巨大影响 ， 威胁到金融稳定 。
据穆长春透露 ， 目前已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包 。 要统筹管理数字人民币钱包 ， 统一数字人民币认知体系 ， 有效降低防伪成本 。 按照双层运营原则 ， 采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台 ， 同时要实现各自的视觉识别和特色功能 。 穆长春说 。
范一飞认为 ， 目前数字化浪潮对支付产业数字化转型提出更快要求 ， 双循环新发展格局对支付产业数字化提出更高要求 ， 数据安全对支付产业数字化转型提出更严要求 ， 需要支付产业蹄疾步稳、加快推进 ， 尽快抢占数字化发展更多制高点 。 他强调 ， 数字化发展过程中 ， 保障数据安全至关重要 。 要依据数据重要程度和发生安全事件的影响范围 ， 实施严格的数据分类分级管理 ， 按照不同分类和等级实施不同程度的安全控制 。 建立支付产业数据生命周期安全管理和数据资产评估报告制度 ， 掌握数据开发利用的具体隐患 ， 对风险点及早实施干预 。


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