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车险|车险综改促险企经营模式 发生重大变化

本报采访人员 冷翠华
车险综合改革实施已有月余 ， 车险行业让利于消费者 ， 车均保费降幅达27% ， 与此同时 ， 险企也面临车险规模保费下降、综合成本上升等挑战 。 与大型险企相比 ， 中小财险公司由于固定成本高、定价能力较弱等固有劣势 ， 其面临的挑战更大 。
那么 ， 当“车险”老业务遇到车险综合改革新政策 ， 中小财险公司将如何应对 ， 实现新的发展？《证券日报》采访人员采访了长安责任保险股份有限公司（下称“长安保险”）车险部总经理助理贾振雷 。 在他看来 ， 车险综合改革后 ， 车险行业发展整体可能将进入较长时期的滞涨期 ， 其经营模式也将发生重大变化 ， 对于中小财险公司来说 ， 最重要的课题是深入思考车险业务如何提质增效 。
竞争转向服务 产品更加多元
车险综合改革的实施意见指出 ， 短期内“降价、增保、提质”是阶段性目标 ， 目前来看 ， 这些影响已经陆续体现 。
在贾振雷看来 ， 从车险行业整体来看 ， 车险综合改革后 ， 整体行业将进入较长时期的滞涨期 ， 行业面临较大的发展压力 。 从不同市场主体来看 ， 大公司对客户的虹吸和控制力更强；同时 ， 只经营一类客户、产品或渠道的专业经营公司将逐步出现 。 从市场费用来看 ， 随着成本的不断变化 ， 市场费用将进入下降—上升—稳定的发展周期 。
对于车险行业来说 ， 车险综合改革的影响是重大而深远的 。 贾振雷表示 ， 车险行业将由过去长期粗放竞争、产品同质化的模式逐步向服务主导、产品供给多样化和细分客户经营等模式过度 ， 具体将表现在5个方面：服务成为行业竞争的主要手段；定价能力、风控能力决定保险公司的成本控制能力；专业中介机构对业务的掌控力减弱 ， 保险公司的业务来源将发生较大转变；车险相关的UBI、新能源等新产品将不断推出；客户或市场细分、差异化经营模式将逐步出现 。
他同时指出 ， 车险综合改革给中小险企带来四个方面的主要挑战 ， 一是管理成本相比大公司处于劣势；二是渠道和队伍建设难度较大 ， 业务掌控力不强；三是客户经营能力不足 ， 续保率提升难度较大；四是产品开发能力不强 。
当然 ， 改革同样也酝酿着新的机遇 ， 中小公司应进行深入挖掘 。 例如 ， 车险综改后 ， 行业回归服务本源 ， 服务能力和服务水平成为公司竞争力的主要因素；车险的成本结构发生重大变化 ， 保险行业将更加专注服务质量的提升；车险新产品将更加满足广大保险消费者的需求；同时 ， 市场细分将进一步提升行业发展水平 。
贾振雷建议 ， 实施车险综合改革之后 ， 继续建立差异化的分类监管体系 ， 持续加强行业监管；同时 ， 希望保险行业协会在新产品的研发方面给予更多指导 。
车险聚焦提质增效
对于大多数险企而言 ， 短期内都将直面车险综合改革带来的“阵痛” 。 对于险企而言 ， 车险经营难度增加 ， 但依然是“吃饭”险种 。 当传统业务遇到新政策 ， 作为中小财险公司的长安保险将采取什么样的发展策略？
在贾振雷看来 ， 从大部分财险公司整体经营来看 ， 车险综改会导致整个车险市场规模的缩减 ， 这是必然趋势 。 在这个趋势下 ， 车险的稳健发展对每家公司都很重要 。 “车险保费规模缩减可能会是一个现象 ， 但如何提质增效 ， 实现车险高质量发展才是各家公司更应该深入思考的问题 。 ”他指出 。
对于长安保险而言 ， 公司将重点从6个方面来开展车险业务：一是持续以成本为中心 ， 平衡好规模和利润的关系 ， 合理设定规模目标 ， 在一定期限内逐步优化成本；二是持续加大差异化、特色化发展力度 ， 结合各经营单位的实际开展车险业务；三是用定价结果指导业务发展 ， 用经营数据修正定价体系；四是不断优化车险业务渠道来源 ， 降低对中介渠道的依赖程度；五是加大新产品的研发和投入力度；六是持续加大科技投入 ， 科技赋能车险定价、风险管控和服务能力提升 。


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