21世纪经济报道|争辩借贷最高保护利率：4倍LPR上限不适用银行贷款！花呗、借呗是否适用( 三 )
监管窗口指导消金公司
温州中院“采用4倍LPR”改判后 ， 这使得银行借贷利率最高上限反超民间借贷利率 ， 从而引发业内热议 。
对于温州法院改判 ， 盈科律所朱逸聪律师表示 ， 从法律规定来看 ， 温州中院的改判并无太多争议 ， 但考虑到金融借贷的市场定位 ， 以及风险和利益相一致的市场法则 ， 金融借贷的利率不应高于民间借贷的利率 。
他认为：
首先 ， 央行放开金融机构贷款利率上限的目的绝非放任金融机构牟取高利 ， 甚至应当是降低利率 。
其次 ， 金融机构贷款风险低于民间借贷 。 从资金来源上看 ， 金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构 ， 其用于贷款的资金来源较为稳定且成本较低；从风险管控上看 ， 金融机构除了收取高额利息 ， 尚有其他措施保障借款人履行还款义务 ， 例如 ， 事前严格审查借款人资质 ， 要求提供足额的担保或合格保证人 ， 事后将违约信息上报至征信系统等 。
最后 ， 贷款利率的确定与其风险密切相关 ， 民间借贷的风险远高于金融机构 。 就此而言 ， 金融机构的贷款收益不应高于民间借贷 。
人民法院的出版案例以及最高法案例均倾向于“金融机构贷款利率不应超过民间借贷利率法定上限” ， 这也是金融借贷利率一直采用24%作为上限的依据（旧的司法解释保护的民间借贷利率上限为24%） ， 因此 ， 从金融借贷降低金融风险、金融服务实体经济、降低融资成本的精神出发 ， 未来金融借贷利率同样下调才符合政策精神 。 若非如此 ， 对民间借贷利率的司法调整就变成垄断金融机构借法灭杀民间借贷 ， 从而独享高额金融利差的利器 ， 背离立法精神 。
21世纪经济报道采访人员采访获悉 ， 最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率后 ， 一些银行、消费金融公司已悄然下调贷款利率 。
此前 ， 金融监管部门高层在谈及消费者保护领域所存在的六类乱象时 ， 提到“个别消费金融公司息费过高 ， 强制搭售保险 ， 部分客户综合融资成本超过24% ， 甚至接近30%” 。
不仅如此 ， 有东南沿海地区消费金融公司人士表示 ， 监管已窗口指导 ， 要求消费金融公司新发放贷款利率不得超过最高4倍LPR利率即15.4% 。 这使得一些资金成本较高的消费金融公司面临不小的息差压力 。
本期编辑 刘巷
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