21世纪经济报道|争辩借贷最高保护利率：4倍LPR上限不适用银行贷款！花呗、借呗是否适用
导读：此前 ， 最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率 。
那么 ， 金融机构借贷利率上限高于民间借贷是否合理?
蚂蚁集团旗下的花呗、借呗等互联网贷款是否适用4倍LPR?
采访人员查阅最高人民法院“中国裁判文书网”发现 ， 多地法院在涉及银行贷款、消费金融等金融机构贷款判决中 ， 不适用于4倍LPR利率规定 。
来源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）
记者丨辛继召
编辑丨包芳鸣
借贷利率最高应该是多少？
11月12日 ， 温州法院对平安银行温州分行的二审改判 ， 认定银行等金融机构借款合同等金融纠纷 ， 不适用新民间借贷司法解释 。
【21世纪经济报道|争辩借贷最高保护利率：4倍LPR上限不适用银行贷款！花呗、借呗是否适用】业内将其解读为：
民间借贷利率司法保护上限（15.4% ， 即4倍1年期LPR利率）不适用于贷款 。
不过这并非绝对 ， 湖南省长沙市一家地方法院10月末对长银五八消费金融的两起判决中 ， 对于“罚息”利率标准按照4倍LPR计算 ， 并“新老划断” 。
温州法院改判在业内引发热议并引发新的争议：
金融机构借贷利率上限高于民间借贷是否合理?
蚂蚁集团旗下的花呗、借呗等互联网贷款是否适用4倍LPR?
花呗、借呗依靠网络小贷牌照与银行联合贷款 ， 21世纪经济报道采访人员查阅裁判文书发现：
小贷借贷纠纷 ， 不同地方法院判决不统一 。
有的采用了“新老划断” ， 新规出台后所发生的借贷纠纷则按15.4%计算逾期利息；
有的地方法院仍按照24%利率计算逾期利息 。
融资租赁、融资担保等“类金融”较为模糊 ， 多地法院较为支持按照最高4倍LPR利率判决融资租赁借贷纠纷案件 ， 但一些地方法院明确融资担保不受4倍LPR利率保护上限约束 。
然而 ， 民间借贷利率司法保护上限的约束实际上已悄然降至持牌消费金融机构 。
21世纪经济报道采访人员独家获悉 ， 有东南沿海地区消费金融公司人士表示 ， 监管已窗口指导 ， 要求消费金融公司新发放贷款利率不得超过最高4倍LPR利率即15.4% 。
4倍LPR上限适用争议
本文插图
图 / 图虫
多地法院在涉及银行贷款等金融机构贷款判决中 ， 不适用于4倍LPR利率规定
21世纪经济报道采访人员查阅最高人民法院“中国裁判文书网”发现 ， 多地法院在涉及银行贷款、消费金融等金融机构贷款判决中 ， 不适用于4倍LPR利率规定 。
温州中院11月12日发布的终审裁定 ， 推翻了此前一审4倍LPR适用于银行贷款的裁定 。 浙江温州中院日前裁定 ， 金融机构借款合同等金融纠纷 ， 不适用新民间借贷司法解释 。
此前8月20日 ， 最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》） ， 大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 ， 以LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限 ， 取代原“以24%和36%为基准的两线三区”的规定 。
以7月LPR利率3.85%的4倍计算 ， 民间借贷利率的司法保护上限为15.4% 。 民间借贷最高保护利率大幅降低 。
除温州外 ， 其他多地亦发布类似裁决 ， 即银行等金融机构的贷款不适用于4倍LPR民间借贷利率 。
例如 ， 11月13日 ， 辽宁省铁岭市中院在对盛京银行铁岭分行一起金融借款合同纠纷判决中表示 ， 本案原告盛京银行铁岭分行作为金融机构的借款合同纠纷 ， 并不适用4倍LPR民间借贷最高保护上限规定 ， 故对被告鞍山资产公司辩称应按照民间借贷最高保护上限即4倍LPR意见 ， 不予支持 。
对于消费金融公司 ， 裁判文书网10月披露：河南省郑州市中院、江苏省连云港市海州区法院对持牌消费金融机构、保险机构的借贷及保费追偿纠纷判决里 ， 均按年化利率24%计算利息与罚息 ， 没有遵循新的民间借贷利率司法保护上限 。
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