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银行业|民营银行六年考：不良率表现优异 资产质量呈恶化趋势( 二 )


但从盈利能力指标上看 ， 民营银行净息差虽然在全行业中仍占据优势 ， 但纵向对比优势已明显收窄 ， 2020年三季度末3.66%的水平已相较2017年末的4.52%下调了0.86个百分点 ， 与其他银行间的差距不断缩小 。
究其原因 ， 受经济环境影响 ， 民营银行股东自身资金承压 ， 持续投入能力受到影响 ， 同时 ， 客户收入下滑支付能力趋弱 ， 能够承受的利息成本也在下降 ， 叠加民营银行面对外部第三方金融科技公司以及同行的竞争日益激烈等因素 ， 贷款利率走低 ， 资金成本越来越高 ， 致其高息差的优势逐渐减小 ， 并且净息差下行的趋势仍在延续 。
值得一提的是 ， 民营银行成立六年 ， 处在业务快速增长的阶段 ， 资产规模迅速扩张 ， 资本金快速消耗 ， 高资本充足率优势也逐年收窄 ， 资本补充压力显现 ， 资本充足率从2017年末的24.25%大幅下降9.96个百分点至2020年三季度末的14.29% ， 目前已不及行业14.41%的平均值 。
李万赋表示 ， 相对于传统银行尤其是全国大行 ， 民营银行的身份较为尴尬 ， 补充资本的渠道也非常有限 ， 因此资本充足率逐渐承压 。 近两年国家也在一直出台各类政策 ， 鼓励中小银行通过多种渠道扩充资本 ， 优化资本结构 ， 民营银行也需要充分利用一些外源性的资本补充工具 。
对于资本充足率的提升 ， 王剑辉指出 ， 除了通过增资的方式增加资本金的来源之外 ， 还需要考虑在盈利能力较弱的领域做相应的收缩调整 ， 将水分挤掉 ， 以保证资本充足率的改善 。
"鲶鱼效应"并不明显
在监管的鼓励下 ， 大量的民间资本通过可控的方式进入到银行业 ， 与传统银行业务互补又相互竞争 ， 促进银行业活力 ， 作为完善中国金融机构体系的重要一环 ， 民营银行的市场价值不言而喻 。 那么 ， 发展六年 ， 民营银行是否真正发挥出了"鲶鱼效应"？
在王剑辉看来 ， 民营银行的成长环境相对有利 ， 监管层希望其发挥出"鲶鱼效应" ， 培养竞争力量来增加市场的多元化 。 尽管横向对比来看 ， 民营银行各项指标表现较好 ， 但由于成立时间较短 ， 发展还处于"婴儿状态" ， 在全行业中形成的"鲶鱼效应"并不明显 。 民营银行因其内部经营管理机制、制度建设、薪酬竞争机制等偏向民营市场化 ， 能够更好地体现出市场竞争力 。 不过从体量上看 ， 民营银行在这类中小银行领域也未能占据重要主导作用 ， 仍需更多的时间来成长 。
他进一步建议 ， 目前民营银行的批筹远未到全面放开的阶段 ， 未来建议适当增加民营银行的数量 ， 或现有的部分农商行转成民营的体制释放内部活力 ， 更好地发挥机构的"鲶鱼效应" 。
值得一提的是 ， 今年以来 ， 监管层屡次提及支持符合条件的民营银行发起设立 ， 这意味着我国民营银行将不断涌入新生力量 ， 下一发展阶段 ， "弄潮儿"们将掀起怎样的浪花 ， 市场拭目以待 。
【银行业|民营银行六年考：不良率表现优异 资产质量呈恶化趋势】北京商报采访人员孟凡霞马嫡


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