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产品|越万能的保险，越无能

产品|越万能的保险，越无能
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大家好 ， 我是小司 。
打游戏的人都明白 ， 永远没有最强的角色 ，
『一代版本一代神』 。
拿保险来说 ， 每个年份都有当年的畅销产品 ， 比如07-13年 ， 万能型终身寿险就可以说是当时的顶流 ， 大概就现在蔡徐坤、王一博的地位 。
有病保病 ， 没病存钱 。
这句宣传语 ， 又魔性又洗脑 ， 还恰巧命中人性 。
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产品形态通常是一系列产品的大杂烩 ， 主险寿险 ， 还带着重疾 ， 再加上医疗、意外两个小老弟 。
保费简单粗暴 ， 常见的就4000和6000两个档位 。
换来的保险责任 ， 通常是15万身故+10万重疾+10万意外+1万意外医疗费用报销 。
比如 ， 智盈人生、智胜人生...
今天之所以要聊这类产品 ， 主要也是有很多朋友问 ， 而且这类产品买了很多年 ， 保险责任跟不上自己保险意识的增长 ， 觉得自己买亏了 。
要不要退？
要不要重新买保险？
我个人倾向于 ， 要是身体还ok ， 预算充分 ， 尽快退掉这类万能险产品 ， 重新安排自己的保障体系比较好 。
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老保单年代久远 ， 大家最好做到心里有数 。
那个年代 ， 保险在销售端很野蛮 。
很多卖这类产品的代理人 ， 有意无意地都没搞清楚自家产品到底要交几年 ， 有说10年 ， 有说20年 。
但实际上合同里 ， 缴费年限写的是 ， 不限 。
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之所以这样写 ， 是因为这个保险并不是一个我们理解中的 ， 只要交满10年20年 ， 就一定能保到终身的产品 。
原因是产品本身具备“储蓄”功能 。
你每年交的保费 ， 大多数被存下来 ， 还有少数是用于支付提供保障所需要成本的 。 而万能保险里的保障成本每年都要扣 ， 年纪越大 ， 保障成本越高 ， 扣得也越多 。
我们的保费有一部分是在做储蓄 ， 在赚钱不假了 ， 但还有一部分是在扣钱 ， 每年越扣越多 。
所以大多数万能险的状态就是 ，
40岁前 ， 你会觉得这些年你通过这个保险存住钱了 ， 也有点利息 ， 至少不亏 。 但40岁后 ， 你会发现这个账户里的钱 ， 反而越来越少了 。
你要是不想让这里面的钱越来越少 ， 要么及时退保 ， 要么继续交钱 。
要是不继续交钱了 ， 我们之前的账户价值就会一点点的被扣完 ， 钱被扣完了 ， 合同也就终止了 。
万能型终身寿险的这个运作逻辑 ， 很多人之前肯定不知道 ， 所以我才建议 ， 要是我们的账户里没有亏钱 ， 那就早点取出来好了 。
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就算不考虑存钱这档子需求 ， 这类产品保障也不咋样 。
保障是否够用主要看两个维度 ， 保额和保障范围 。
额度越高自然处理风险的能力就越强 ， 发生风险以后我们到手的钱越多 ， 这个很好理解 。
那保障范围又是啥意思？
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老看文章的朋友都知道 ， 现在的重疾险产品除了有正经的基本赔付 ， 保50万赔50万以外 ， 还有很多产品可以额外赔付 。
比如老生常谈的达尔文3号 ， 在60岁前得重疾额外赔付80% ， 买50万保额 ， 60岁前生病可以赔90万 。
还有轻症和中症 ， 也能有20-30万的赔付 。
这些条款都会让一份重疾保单的覆盖面非常广 ， 但以前的万能型终身寿险不行 ， 它捆绑的重疾责任通常很简单 。
没有额外赔付 ， 也没有轻症、中症 ， 大多数产品的保额甚至不超过20万 。
这感觉 ， 就跟大冬天穿秋衣秋裤就出门一样 。


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