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保险|银保监会通报处罚安心保险 人事变动背后风险隐现

《投资者网》蔡俊
10月30日 ， 安心保险发布第三季度偿付能力报告 ， 称在报告期内收到银保监会的《监管函》 。 文件指出 ， 安心保险因保险准备金计提出现不利偏差 ， 被要求做出四项整改 ， 包括但不限于制定方案、连续两年上报落实情况、披露已发生未报告的情况、聘请独立机构出具审核报告 。
截至报告日 ， 安心保险已组织理赔部、产品精算部、信保事业部制定了整改方案 ， 并向监管层报送 ， 还初步确定了聘请的独立机构 。
今年以来 ， 安心保险业绩扭亏为盈 ， 但风险事件频繁暴露 。 历史似乎总在循环 ， 刚走出上一轮阴霾 ， 安心保险的烦恼又不期而至 。
空缺两年的总经理
就在公开处罚的4天前 ， 安心保险刚宣布一项人事任命 。 原主持工作的副总经理林锦添辞职 ， 董事长韩刚临时兼任 。
安心保险的总经理职位 ， 已空缺两年 。 上一位总经理离开时 ， 安心保险经历第一次危机 。
2016年 ， 安心保险正式成立 。 作为首批互联网保险公司之一 ， 安心保险由7家公司共同发起 。 第一任总经理为曾在中国人保、太平科技财险任职的钟诚 。
新公司、新业态 ， 理应带来新气象 。 不过 ， 2016年至2018年 ， 安心保险的归母净利润分别为-0.73亿元、-2.99亿元、-4.95亿元 。
连年亏损 ， 亏损幅度还不断扩大 。 2018年底 ， 安心保险的高管团队 ， 迎来第一次大洗牌 。 根据当年公告 ， 包括钟诚在内的5位董事离任 ， 其总经理职位由时任董事长黄胜兼任 。
过渡期内 ， 安心保险重组架构和人员 。 在原有总经理与副总经理各1人的基础上 ， 安心保险增加了3位总经理助理 。 同时 ， 任职过人保的林锦添进入安心保险 ， 出任总精算师兼首席风险官 。
1年后 ， 安心保险的业绩迎来扭亏为盈的曙光 。 2019年 ， 安心保险的归母净利润为-1.06亿元 ， 较2018年-4.95亿元大幅收窄 。 过渡期的人员结构 ， 也逐渐调整稳定 。
2019年末 ， 时任董事长兼总经理黄胜离任 ， 其两个职位各自剥离 。 董事长由韩刚出任 ， 总经理仍空缺 ， 但当时提拔林锦添就任副总经理主持工作 ， 看起来林锦添离总经理职位仅一步之遥 。 而此时他的辞职 ， 又令这一职位的归属充满变数 。
对此 ， 《投资者网》就总经理是否有意向人选向安心保险求证 ， 对方未予置评 。
押注健康险喜忧参半
2019年初 ， 安心保险的股权结构发生重大调整 。 原持股14%的中诚信集团去年向安心保险增资2.85亿元 ， 控股比例抬升至33.074% ， 成为大股东 。
在此之前 ， 安心保险大股东持股仅15% ， 分散的股权比例导致话语权集中在职业经理人身上 。 "利"是专业人做专业事 ， "弊"是一旦专业人做不好事 ， 公司将缺少股东资金支持 ， 陷入"流动性告急、业务无法开展、流动性恶化"的循环 。
中诚信集团的增资 ， 一定程度上化解了这种风险 。 在确定"开源节流"的思路后 ， 安心保险首先动刀内部 。
根据《上海证券报》报道 ， 2019年初安心保险进行过一轮经济性裁员 。 起因是安心保险的车险业务亏损超出预期 ， 造成生产经营发生"严重困难" ， 因此解雇车险业务员工50人 。
成立刚过三年 ， 安心保险就遭遇至暗时刻 。 为了渡过难关 ， 其管理层决定调整业务方向 ， 即逐渐放弃车险 ， 将赌注压在健康险 。
这场"冒险" ， 安心保险初战告捷 。 2019年 ， 安心保险的保费收入27.21亿元 ， 同比增长77.73% 。 其中 ， 健康险贡献22.63亿元保费 ， 占比保费83.17% ， 同比涨幅高达279.7% 。
【保险|银保监会通报处罚安心保险 人事变动背后风险隐现】在安心保险的官网 ， 其健康险的产品涵盖百万医疗险、防癌险、成人重疾保险等 。 在押注健康险前 ， 该类型产品同质化程度较高 ， 已经有价格战的趋势 。 安心保险杀入后 ， 通过第三方流量平台 ， 规模化导入、销售健康险 ， 从而提升规模摊薄成本 。
安心保险似乎驶向了好的航道 ， 但又隐现暗礁 。
在与第三方平台销售健康险的过程中 ， 安心保险话语权相对薄弱 ， 造成大量佣金支出 。 2019年 ， 安心保险健康险的手续费及佣金费支出8.9亿元 ， 同比涨幅高达381.08% ， 远高于健康险保费同比279.7%的涨幅 。
与此同时 ， 健康险的赔付压力 ， 也倒逼安心保险做出一系列调整 。 尽管没有披露具体赔付数据 ， 但安心保险在去年下架门诊、住院类的产品 ， 并提高承保风控力度 。
投诉频发牵出潜在风险
押注健康险 ， 终于让安心保险扭亏为盈 。
根据今年三季度报告 ， 安心保险在报告期内实现收入5.52亿元 ， 环比增加83.4% ， 净利润实现632.3万元 ， 同比增长117.3% 。
这个时候 ， 主持工作的前副总经理林锦添却主动离职 。 论业绩 ， 安心保险走出了两年前的阴霾 ， 但论风控 ， 安心保险在激进扩张健康险的道路上 ， 问题逐渐突显 。
中国裁判文书网的信息显示 ， 今年4月某先前购买过安心保险医疗险的客户 ， 因不慎住院要求赔付保单 ， 但安心保险以该客户在投保前未告知其患有高血压为由 ， 拒绝赔偿 。 经该客户提起诉讼 ， 法院最终判定安心保险需对其进行理赔 。
而根据中国银保监会消费者权益保护局的通报 ， 今年上半年财产保险公司被投诉最多的前三大企业 ， 依次为易安保险、阳光信保、安心保险 。
对此 ， 《投资者网》就出现大量投诉纠纷 ， 是否与激进扩张健康险、风控管理跟不上有关等问题 ， 向安心保险求证 ， 对方未予置评 。
扭亏为盈的业绩 ， 在风险事件由少到多、由小到大的曝光面前 ， 逐渐失色 。 更大的潜在风险 ， 还牵扯出安心保险的偿付能力 。
截至今年上半年 ， 安心保险的综合偿付能力充足率仅为123.9% ， 已经接近监管红线 。 根据《保险公司偿付能力管理规定（征求意见稿）》要求 ， 保险公司综合偿付能力低于120% ， 将被列为重点核查对象 。
从风险暴露到偿付能力逼近红线 ， 安心保险被倒逼启动第二次增资扩股 。
今年9月 ， 安心保险披露增资公告 。 正大制药出资2.15亿元 ， 将持股安心保险14.333% ， 成为仅次于中诚信集团的第二大股东 。
增资、换高管、业务方向调整 ， 上一次走出阴霾 ， 安心保险走了这三步 。 这一次 ， 增资落地 ， 下一步是找到合适的总经理人选 。 主持工作的林锦添离任后 ， 出任临时负责人的董事长韩刚 ， 此前为大股东中诚信集团的财务负责人 ， 对保险业务相对生疏 ， 安心保险的总经理悬念 ， 还在延续 。


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