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车险改革|车险综改月余 车均保费手续费降幅皆超两成

截至目前，车险综合改革意见已经实施一月有余，险企对改革后的第一个完整月度即10月份的经营情况也进行了分析总结 。车险综改对车险市场整体影响几何?《证券日报》采访人员对此进行调查采访，整体来看，最大的变化之一即车均保费和车险手续费降幅都超过了两成，消费者获得了实实在在的优惠 。同时，由于多数消费者是价格敏感型客户，在新的政策环境下，单一客户询价量大增，险企如何精准定价，如何平衡价格、规模和利润的关系成为一个大课题，其车险定价和服务能力对核心竞争力的影响大幅提升 。多位业内人士提及，还将有新的险企主体退出车险市场 。
当车险“老业务”遭遇综合改革新政策，险企将采取什么样的发展策略?多家险企提到要大力发展直销渠道，要进行新产品开发，同时，还要大力提升理赔服务能力 。
新车保险仍爱拼费用
“商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75% 。”针对车险综合改革，中国银保监会相关负责人此前在答采访人员问时指出 。
那么，实际的情况如何?银保监会副主席梁涛近日在2020北大赛瑟论坛上表示，车险综合改革自9月19日实施到目前的一个多月，车均保费降幅27%，平均手续费下降了约20%，商业第三者责任险的平均保额由91万元提升到125万元 。可见，改革之后“两降一升”的格局十分明显 。
“约有90%的客户保费下降，整体平均降幅为22%，商业险降幅为36% 。”某财险公司车险负责人宗军(化名)向《证券日报》采访人员透露该公司情况 。另一财险公司车险负责人甑宇(化名)向采访人员表示：“我司商业险保费下降幅度接近40%，抵消交强险保费变化后，车均保费下降幅度达27% 。”
在调查采访中，目前，不少财险公司不愿透露自家车险业务的具体变化情况，只整体提及保费规模明显下降，正在经历“阵痛期” 。
不过，值得注意的是，尽管车险手续费整体降幅约20%，但新车手续费和旧车手续费的分化非常明显，新车市场仍然存在较为严重的拼费用情况 。“新车作为车险经营的重要渠道，一直是各保险主体竞争的焦点 。车险综合改革对新车定价系数有上限要求，各地监管也出台规定限制新车高定价的行为，新车保险拼费用的情况较此前有所改观，但整体仍然较为严重 。”甑宇表示，由于新车投保渠道主要在4S店，险企为了争抢这一市场，往往还是依赖高费用拼抢 。
同时，采访人员还了解到，部分地区平均车险自主定价系数的设定偏高，导致实际赔付率没有达到75%的预定水平，引发销售费用上涨 。部分地区自主定价系数限定的方式不合理，不利于中小险企差异化经营 。同时，由于各省费率及手续费率之间存在差异，中介异地询价出单的情况增多，导致部分团单业务或渠道业务从手续费率较低地区流入手续费率较高地区 。
针对市场主体的缺口，以及监管规则的“漏洞”，近期，银保监会先后组织了两场座谈会，就车险综合改革的实施情况进行讨论，并对日后的监管进行部署 。
如何平衡价格、规模和利润?
【车险改革|车险综改月余 车均保费手续费降幅皆超两成】在接受采访时，多家险企负责人提及，车险综合改革后，险企的成本结构发生了重大变化，费用率明显下降、赔付率明显上升 。在这一背景下，险企的定价能力和管理效率，对其车险业务经营情况起到关键影响，必须提升相应的能力，而最后的结果将呈现明显分化 。
“成本结构的改变要求险企必须放弃粗放式经营，具有更强的风险识别能力，对不同风险的客户能做到差异化定价;同时，要提升内部管理效率，降低管理成本 。”泰康在线副总裁左卫东表示 。多位业内人士提及车险综合改革后险企面临的共同挑战为规模保费明显下降，综合成本率明显提升，可能出现行业性的承保亏损 。
在采访中，采访人员了解到，由于车险竞争模式的改变，也出现了一些新现象 。改革前，大部分车险是“地板价”，中介渠道的佣金决定了车主最终承担的实际价格，因此整个车险行业各种“送礼”“返现”等乱象不断 。改革后，中介渠道的佣金空间被压缩，市场秩序得到清理 。但另一方面，受制于定价模型、车险自主系数均值等原因，各保险公司对于同一汽车的报价差异较大 。宗军表示，在此背景下，一方面，为了寻求相对最优价，消费者倾向于“货比三家”，在多家公司进行投保前询价;另一方面，保险公司在不断试探其他公司的定价策略，两方面因素共同促成单一客户报价量大增 。


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