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金融|政策利好！消费金融、汽车金融拨备率下调至130%

财联社（北京 ， 采访人员姜樊）讯 ， 消费金融、汽车金融迎来政策性利好 。 财联社采访人员从多个信源证实 ， 中国银保监会办公厅下发文件 ， 允许相关机构的拨备覆盖率可降低至130% ， 促进消费金融、汽车金融增强可持续发展能力 ， 提升金融服务质效 。
从财联社采访人员获得的该文件全文显示 ， 在扩展融资渠道和增加资本充足手段方面 ， 包括可在银行业信贷资产登记流转中心盘活存量信贷；符合条件的相关机构可在银行间市场发行二级资本债券 。 但同时 ， 监管也对不良资产的要求有所提升 ， 并要求消费金融公司不过度依赖担保或保险机构的风险兜底 。
"这对消费金融行业无疑是个利好 。 "一位持牌消费金融公司从业者向财联社采访人员表示 ， 上述政策的规定将进一步有效提高公司的盈利水平 ， 进一步提高公司的整体经营指标 ， 以及风险化解能力 。
二级资本债+银登中心补充融资和资本补充渠道
在业内人士看来 ， 这份文件最为关键的是其扩充了消费金融公司和汽车金融公司的融资渠道 。
根据财联社采访人员拿到的文件来看 ， 监管将支持符合许可条件的消费金融公司、汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债 ， 扩宽资本补充渠道 ， 增强抵御风险的能力 。
与此同时 ， 监管还拓宽了市场化融资渠道 ， 支持消费金融公司、汽车金融公司通过银行业信贷资产登记中心（简称"银登中心"）开展正常类信贷资产收益权转让业务 ， 进一步盘活信贷存量 ， 提高资金使用效率 ， 优化融资结构 ， 降低流动性风险 。
根据银登中心的信息披露显示 ， 银行业金融机构中目前基本上是银行在做收益权转让盘活存量资产的工作 ， 少量的还有资产来源于金融租赁公司 ， 参与主体还有券商和信托 。 在消费金融资产方面 ， 资产来源主要是银行信用卡 ， 暂未有金融消费公司、汽车金融公司的相关资产 。
实际上 ， 此前消费金融公司此前的融资渠道和资本补充渠道并不多 。 董希淼介绍 ， 此前仅局限于如股东借款、金融债等几个有限的渠道 ， 这导致了这些机构发展受到限制 。 而此次监管从存量和增量上支持相关机构可持续发展 。
"若消费金融公司获准进行信贷资产收益权转让以及二级资本债将进一步拓展和加强马上消费的融资工具和渠道以及资本补充的渠道 ， 有利于进一步提高消费金融公司的资本实力和抗风险能力 ， 从而更好得支持消费金融公司做好普惠金融 。 "马上消费相关负责人表示 ， 马上消费已经全面打通了集注册资本、股东存款、同业借款、同业拆借、ABS、金融债于一体的多元化全渠道融资体系 。
降拨备+增不良释放资金要优先用于不良核销
根据文件显示 ， 消费金融公司、汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130% 。 而这项指标此前的标准为150% 。 不过 ， 文件要求 ， 对于拨备指标下调释放的贷款损失准备 ， 要优先用于不良贷款核销 ， 不得用于发放薪酬和分红 。
值得注意的是 ， 上述放松是有前提条件 。 文件要求 ， 实现将逾期60天以上贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求为前提 。 而此前 ， 消费金融公司、汽车金融公司纳入不良的标准是逾期90天以上的贷款 。
"拨备覆盖率下降 ， 在现在的环境下可帮助消费金融公司提升风险的化解能力 。 "某持牌消费金融公司相关负责人向财联社采访人员表示 ， 文件给予灵活监管指标 ， 增加经营灵活度鼓励消费金融发展 ， 鼓励消费金融在严格风险暴露的条件下 ， 降低拨备水平 ， 给予消费金融经营更大的灵活性和包容度 。
【金融|政策利好！消费金融、汽车金融拨备率下调至130%】实际上 ， 疫情叠加经济环境的原因 ， 消费金融公司业绩出现了不良上升、利润下降的"一升一降"趋势 。 根据各家消费金融公司半年报显示 ， 包括北银消费、湖北消费、中邮消费等多家持牌消费金融公司的净利润同比增速均出现负值 ， 多家机构甚至出现了60%以上的负增长 ， 不良率也均有所攀升 。


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