贷款|网络小贷新规要来了！除了信用分，还要看收入，贷款受限制？
随着现代市场经济的快速发展 ， 金融业已俨然成为一个非常重要的经济体系 ， 我国的金融创新也迎来了新一轮的战略革新 。
近年来 ， 金融创新为金融市场带来了更加多元化、信息化、灵活化的改变 ， 越来越多的网络小贷产品也逐渐涌入金融市场 。
比如蚂蚁集团的“花呗、“借呗”” ， 京东商城的“白条”、“金条”等贷款产品 。
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什么是“网络小贷”？
关于“网络小贷” ， 目前在我国的金融市场上还没有一个具体的层面定义 ， 但是从区域的试行指引上可以看出 ， 所谓的网络小贷是指 ， 小贷公司通过网络平台相关数据 ， 综合分析平台上的借款客户信用 ， 授权相应的借款方式和授信额度 ， 并在线上完成一系列贷款业务流程 。
资料显示 ， 截至2019年末 ， 全国共批准了262家网络小贷公司的牌照资质 ， 网络小贷的推出 ， 虽然给普罗大众带来了极大的资金便利 ， 但同时也给市场带来了极大的风险 ， 给金融监管加大了难度 。
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近年来 ， 由于我国监管机构对网络小贷的监管力度滞后 ， 导致网络小贷滋生了很多金融问题 。
于是 ， 为了防范网络小贷可能引发的金融风险 ， 监管层表示将要出台相关规范性文件 ， 对网络小贷务的行为做具体新规范管理 ， 并向全国公开征求管理办法意见 。 比如对网络小贷的余额、注册资本、融资杠杆上限等方面 ， 均做了相关规定限制 。
“网络小贷”行业迎来“大洗牌”活动 ， 展业将进一步被规范
未经批准 ， 不得跨省级行政区域开展经营 。 我国网络小贷跨省经营的形式是十分常见的 ， 但跨省区经营在带来区域优势的同时 ， 也带来了异地贷后风控困难 ， 成本加高的问题 。 针对于此 ， 在《公开征求意见稿》中 ， 明确规定各小贷公司的贷款业务开展 ， 仅限于注册所在地所属省级行政区域内 ， 未经批准 ， 不得跨省展业 。
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对于个别需要开展跨省业务的小贷公司 ， 由相关机构对公司进行审查风控确认 ， 经批准后方可开展跨省展业 。 而未经批准 ， 但已开展跨区业务的小贷公司 ， 应当在规定的3年过渡期限内 ， 完成所规定的各项要求 ， 有序递减清零 。
在单笔联合贷款中 ， 小贷公司的出资比例不得低于规定比例 。 从目前我国网络小贷的经营出资模式上看 ， 其主要表现为小贷公司与银行合作“联合对外放贷” ， 大部分的小贷出资比例为 ， 银行占98%左右 ， 小贷公司占1%~2%左右 。
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在该模式下经营的小贷公司 ， 借助银行联合贷款成功规避了高杠杆限制 ， 几近变身0资本放贷 ， 无上限范畴 ， 为金融市场带来了一定的资金风险 。 为防范高杠杆贷款风险 ， 在最新的监管文件中 ， 对小贷公司出资比例做了明确规定 ， “小贷公司的出资比例不得低于30%” 。
借款人的资质以及贷款限额必须严格按照规定 。 为了严格控制借款人的贷款额度 ， 防止部分用户的授信额度超出能力范围之外 ， 新规办法中对借款人的借贷资格、贷款限额均做了明确规定 ， 对个人的贷款余额不得超过30万元 ， 不得超过近3年平均收入的三分之一；对企业法人或组织的贷款余额不得超过100万元 。
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此举也是为了预防“校园贷”的肆意增长 ， 据调查 ， 现在有很多小贷公司对借款人的资质要求、以及放款额度的评估 ， 都欠缺严格评估 ， 学生没有收入来源 ， 如果在规定以外向校园学生放款 ， 从某种程度上说 ， 将会因过度贷款引发严重的后续风险 。
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