互助|保险科技案例 | 从水滴公司看网络互助行业的发展前景( 二 )
表3：水滴互助计划规则详解
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来源：水滴公司
得益于此平台 ， 水滴公司成为国内首批入局互联网互助行业的企业 ， 平台上线的第三年 ， 会员数量超8000万 ， 互助金已经超过7亿人民币 。
在水滴公司的三大业务板块中 ， 水滴筹是公司推出的第二款线上互助产品 ， 其主要负责用户推广的任务 ， 公司通过水滴筹来为其他业务导入流量 。 当患病家庭通过志愿者介绍发起募捐后 ， 募捐链接可以在朋友圈里不受限转发 ， 实现裂变传播 ， 平台的线上品牌效应也顺势建立 ， 如此一来很容易高效地给水滴平台带来大批低成本的流量 。
水滴筹最大的特点在于用户筹到的救助金不需要收取手续费 ， 只有微信提现的时候才收取一定费用 。 依靠免手续费的优势 ， 水滴筹收获了大量的客户流 ， 为后面开拓保险业务打下了基础 。
在平台设定的场景中 ， 用户在捐款的同时推送广告和消息 ， 使得用户产生对保险的需求 ， 这时把水滴互助计划推送给用户 。 在参与互助计划之后 ， 水滴便会推送不同的商业健康险产品给水滴会员 ， 在这个过程中 ， 平台可以和不同的保险公司合作达到帮助合作伙伴分销产品的目的 ， 从而实现商业变现 。
其次 ， 水滴筹的获客效率非常高 ， 并且从成立以来水滴筹在取得了斐然的筹款成绩 ， 截至2020年8月底,平台共帮助来自国家级贫困县超过10万名大病患者 ， 并且已成功为经济困难的大病患者免费筹得超过330亿元的医疗救助款 ， 其中,今年前8个月筹款超过67亿元；2019年公司帮助大病家庭筹款总计超过130亿元 。
得益于水滴筹惊人的裂变效应 ， 公司在短时间内快速聚集了一大批用户 ， 并为后面的保险代销业务奠定了良好的基础 。
除了水滴筹和水滴互助以外 ， 水滴公司的业务板块还包括水滴保 ， 互助保障和保险业务是公司的主要收入来源 。
图1：水滴公司三大业务板块联系
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资料来源：水滴公司 ， 零壹智库
2017年5月 ， 水滴公司获得保险经纪牌照 ， 正式开始经营保险业务 ， 向低线城市用户提供低价保险产品 。 如今 ， 保险商城涉及的险种众多 ， 包括百万医疗险、老年医疗险、百万意外险、重疾医疗险等 。
水滴保在大数据的基础之上可以为用户量身定制保险产品 ， 水滴保商城本身并不设计保险产品 ， 而是通过保险代销的模式和各大保险公司合作 ， 为用户提供具有个性化的、性价比高的保险产品 。 由于有大数据的支撑 ， 水滴保可以根据用户需求推荐更加适合用户的保险 。
水滴保的出现改变了人们传统的购买保险的方式 ， 也让用户能够选择真正适合自己的保险 。
表4：社会医疗保险、商业保险、互联网互助平台对比
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资料来源：零壹智库
“能够让更多的人民群众在健康的时候有保障 ， 在得病的时候能够迅速拿到一笔资金 ， 这其实就是我们创业的初衷 。 ”
——水滴筹创始人沈鹏
三、监管政策
由于互助行业具有一定的创新性 ， 其并非规范的保险经纪业务 ， 并且其资金来源为社会各界公众人士 ， 因此这项业务也游走于监管边缘 。 在《中国银保监会办公厅关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》中 ， 第十三条写到：保险公司与第三方互联网平台进行合作的 ， 应当由总公司统一管理第三方互联网平台合作业务的接入、签约 ， 明确各省级分公司归口管理部门 ， 加强业务合法合规性考核管理 。
然而互联网互助平台与传统的保险业务依然存在本质差别 。 互助计划实现了一些保障功能 ， 但不具备核保和赔付等职能 ， 因此保障效果有限 。
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