贷款诈骗罪|这家银行的“闪电贷”，被骗子利用其征信漏洞，闪电骗了400万！
原创花果山主花果山金融法律人之家2020.11.07
花果山主 ， 资深金融法律人 ， 曾任法官、律师、公司高管及法务总监 ， 兼任多家金融研究机构研究员、多所211、985重点大学客座教授 ， 并担任多家金融培训机构特聘专家 ， 长期专注于金融法务研究及金融法律实务、合规管理、风险管理、不良资产清收、金融消费者权益保护等培训 。
近日 ， 中国裁判文书网披露了两起利用招商银行“闪电贷”诈骗贷款的案件 。 采访人员查阅文书来看 ， 这两起案件都是利用该行征信管理系统漏洞 ， 骗得贷款 。
根据裁判文书网披露的文书 ， 宁波市鄞州区人民检察院指控 ， 2019年10月起 ， 被告人施某等人利用招商银行“闪电贷”征信系统管理漏洞 ， 通过虚构客户职业等信息和伪造支付宝以提供虚假社保证明的手段 ， 向招商银行股份有限公司宁波分行及其支行营业点 ， 为通过中介从全国各地寻得的20名贷款人申办“闪电贷” ， 共诈骗贷款人民币415.2万元 。 其中 ， 施某分得赃款6万余元 ， 案发后退赃11250元 。
法院认为 ， 被告人施某、张某均构成贷款诈骗罪 ， 在共同犯罪中起次要作用 。 一审判决 ， 被告人施某犯贷款诈骗罪 ， 判处有期徒刑六年十个月 ， 并处罚金人民币7万元；被告人张某犯贷款诈骗罪 ， 判处有期徒刑二年六个月 ， 并处罚金人民币3万元 。
在线信贷业务反欺诈是关键
招商银行“闪电贷” ， 是该行2015年推出的一款纯线上个人贷款产品 ， 最高不超过100万元 ， 可以做到最快60秒放款 ， 在市场上有较高的知名度 。
上述模式 ， 在移动互联网时代 ， 依托征信系统 ， 由大数据、人工智能等技术驱动而来 ， 主要特点是信贷审批高效 ， 批量审批、批量发放 ， 对银行而言可以较低的成本 ， 快速做大贷款规模；对用户而言 ， 贷款可获得性更强 ， 体验也更好 ， 拿起手机就能申请 ， 而非去物理网点办理 。
但与此同时 ， 在线信贷也暴露出来不少问题 ， 比如多头借债、共债风险、欺诈等 。 对招商银行“闪电贷”骗贷案件暴露出来的问题 ， 信息采集、审查环节出了问题 ， 贷前调查更多是形式审查 ， 而非是实质审查 。 这也说明大数据并非是万能的 。
事实上 ， 在不少银行人士看来 ， 当前在线信贷业务主要运用金融科技手段筛选客户 ， 反欺诈已经成为重中之重 。
本文插图
施震宇贷款诈骗罪一审刑事判决书
来源：裁判文书网发布日期:2020-09-24
浙江省宁波市鄞州区人民法院
刑事 判决 书
（2020）浙0212刑初848号
公诉机关浙江省宁波市鄞州区人民检察院 。
被告人施震宇 ， 男 ， 1985年11月1日出生于江苏省张家港市 ， 汉族 ， 初中文化 ， 无固定职业 ， 住江苏省市张家港市 。 因涉嫌犯贷款诈骗罪于2020年4月26日被宁波市公安局鄞州分局传唤 ， 次日被刑事拘留 ， 同年5月29日被逮捕 。 现羁押于宁波市看守所 。
【贷款诈骗罪|这家银行的“闪电贷”，被骗子利用其征信漏洞，闪电骗了400万！】辩护人高荣荣 ， 浙江凡心律师事务所律师 。
宁波市鄞州区人民检察院以甬鄞检二部刑诉[2020]1633号起诉书指控被告人施震宇犯贷款诈骗罪 ， 于2020年9月1日向本院提起公诉 ， 本院于同日立案 ， 依法组成合议庭 ， 适用简易程序 ， 公开开庭审理了本案 。 宁波市鄞州区人民检察院检察员卢佳丽 ， 被告人施震宇及其辩护人高荣荣到庭参加诉讼 。 现已审理终结 。
公诉机关指控 ， 2019年10月起 ， 被告人施震宇伙同陈碧英、林峰（另案处理）等人利用招商银行“闪电贷”征信系统管理漏洞 ， 通过虚构客户职业等信息和伪造支付宝以提供虚假社保证明的手段 ， 向招商银行股份有限公司宁波分行及其支行营业点 ， 为通过中介从全国各地寻得的20名贷款人申办“闪电贷” ， 共诈骗贷款人民币415.2万元 。 被告人施震宇伙同陈碧英、林峰以及寻得客户的各层级中介通过收取高额费用等手段从骗得的贷款金额中分赃 ， 其中 ， 被告人施震宇分得赃款6万余元 ， 案发后被告人施震宇退赃11250元 。
2020年4月26日 ， 被告人施震宇在江苏省常州市武进区湖塘广电路莫泰酒店被民警抓获 。
公诉机关认为 ， 被告人施震宇以非法占有为目的 ， 伙同他人使用虚假证明文件等手段骗取银行贷款 ， 数额特别巨大 ， 应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任；同时认定施震宇系从犯 ， 建议判处被告人施震宇有期徒刑六年十个月 ， 并处罚金人民币七万元 。 公诉机关提交了同伙陈碧英、林峰、陈乐忠、官平、邓向云等人的供述 ， 证人徐某、何某、陈某1、王某、杨某、陈某2、张某、顾某、冉某等人的证词 ， 单位证明 ， ＶＩＰ“闪电贷”资料 ， 微信转账记录、收款证明 ， 抓获经过 ， 被告人的身份证明等证据证实 。
被告人施震宇对指控事实、罪名及量刑建议没有异议 ， 同意适用简易程序 ， 且签字具结 ， 在开庭审理过程中亦无异议 。 其辩护人辩称 ， 施震宇系从犯 ， 具有坦白情节 ， 又认罪认罚 ， 请求采纳公诉机关的量刑建议 。
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