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我被蚂蚁集团告了！因为揭露它不为人知的事( 三 )

我被蚂蚁集团告了！因为揭露它不为人知的事
我被蚂蚁集团告了！因为揭露它不为人知的事
事实上 ， 这种说法根本不值一驳 。 由于没有纳入监管 ， 相互宝只能自我监管 ， 运营规则、监管条款、风控都是相互宝自己决定的 ， 发生纠纷时 ， 用户的权益很难得到保障 。保险类产品 ， 纠纷基本上就是理赔的问题了 。 当前 ， 因各种原因 ， 相互宝已经产生了大量的拒赔纠纷 。公众号呦呦鹿鸣的《亲历：“相互宝”四宗罪 ， 支付宝知情吗？》文章里面 ， 一名用户描述了她被拒赔后投诉无门的经历：“中间我打了保监会投诉电话 ， 保监会说不属于商业保险 ， 让打银监会电话 ， 银监会又让打上海银监会电话 ， 投诉的结果就是 ， 转到支付宝 。 ”既然投诉走不通 ， 那加入相互宝本身签订有合同 ， 去法院告它呢?你还别说 ， 相互宝可以随时去法院告我们 ， 但用户去法院告相互宝 ， 那可是一个充满荒诞与悲伤的过程 。 我在多个几百号人的群里 ， 这些人都是被相互宝拒赔的 ， 并且对拒赔理由无法接受 ， 认为那是莫须有的 。 最后去告相互宝 ， 无一例外 ， 这样的索赔都到了杭州西湖区法院 。一名起诉相互宝相关案件律师 ， 讲述了其中的细节：无论你是在北京还是成都、广州、上海一时好奇通过手机买了相互宝产品 ， 某一日真的不幸被病魔缠身 ， 感慨人生无常之余 ， 又庆幸当初的灵机一动 ， 结果相互宝或是以它在某个夜深人静的夜晚修改了保险协议 ， 又或是它们的审核团队认为你这就是不符合他们的要求 ， 少赔或者不赔时 ， 法院诉讼看上去都是最后一条救济道路 。 然而 ， 一眼望去 ， 在这家只有区区几十名法官任职的小小基层法院 ， 等待法院裁决的队伍长到一眼望不到头 。 我就是曾经那个排队的律师之一 。 相互宝的队伍 ， 我排了一年 。 给立案部门打了无数个电话 ， 给委托人解释了好几次 ， 终于今年发现电话再也没人接了 。不得已 ， 亲自去了一趟杭州 。这一年里 ， 杭州西湖法院表示他们一开始是拒绝的 。 相互宝案件材料像雪花一样从全国各地寄到西湖法院 ， 这样的工作量 ， 就算让杭州西湖法院辖区里的案件全部放一边 ， 也是审理不完的 。 所以很快的 ， 西湖法院在没人提出管辖异议的情况下 ， 冒着风险自己裁定自己没有管辖权 。 然而拖延了一阵子 ， 杭州中院一纸裁定还是下来 ， 认定西湖法院有管辖权 。但是中院的裁定让西湖法院以一己之力 ， 去办本该由分散在全国各个基层法院处理的案件 。 这当然是不可能的任务 ， 如果硬安排法官去办理 ， 那么我想无非是杭州少几个法官 ， 多几个律师或者企业法律顾问的结局 。那相互宝的案子怎么办 ， 那些等着相互宝的保险金来救命的投保人们怎么办？杭州法院不得已与相互宝的关联公司想出一个妖招 。 由相互宝的关联公司成立一个平台 ， 让发生纠纷的投保人们把案件材料上传到这个平台 ， 然后由关联公司进行调解处理 。我当时听到西湖法院的答复 ， 赶紧问了几个问题 。1.西湖法院的法官参与调解吗？2.调解书有什么效力 ， 如果对方不按协议履行 ， 是另案起诉还是直接执行？西湖法院的答复是 ， 没有法官参与 ， 目前还没遇到协议签订后不履行的情况 。 对方公司还是蛮有钱的 ， 应该不至于 。然后我问了最后一个问题关联公司作为裁判参与调解 ， 那不就变成了教练员给自家的运动员做裁判员吗？这公平、公正又怎么保证呢？能找到律师法院起诉的 ， 本身都是和相互宝协商不成 ， 不得已才向法院起诉的人啊 。美丽的女法官对我投来无奈的微笑 ， 无言以对 。要命的是 ， 现在遇到这种情况的用户 ， 并不在少数 。 上述律师的描述 ， 以及我所接触到的1000多被相互宝拒赔人员 ， 都在印证这一切 。不被纳入国家行业部门监管 ， 用户的权益也没有国家法律的保障 。 最后只剩下用户赤手空拳与相互宝博弈 。相互宝在用保险的各种条款去要求参保用户 ， 但却并没有用这些条款去要求自己 。 这样一来 ， 首先就带来庞大的司法挤兑 ， 挤爆了基层法院 。 这足以说明 ， 这种缺乏系统化监管的庞然金融怪物 ， 会在现有社会体系里造成多大的伤害 。在这里 ， 我无意为银保监会监管的保险去说好话 。 但当一个金融产品 ， 你去创新的代价 ， 顶多应该停留在“扰乱市场秩序”层面 。 如果会要牵涉到巨大的社会风险 ， “损害人民群众利益”的时候 ， 监管显然应当旗帜鲜明地监督起来 。不少认为相互宝“站在民间立场”的人 ， 动辄对监管一些风控措施称之为“看到一块肥肉 ， 不再它管辖下 ， 心痒痒难受 ， 然后就恶心人 。 ” 但真的遇到拒赔 ， 甚至是爆雷等风险问题的时候 ， 就回头骂监管当初为什么不介入了 。银保监会对受《保险法》监管的企业 ， 有完整的监管系统 ， 商业保险的资金、风控、运营都在相关部门的监督下进行 。 实质上 ， 正是因为有完整的监管体系 ， 当大规模的人员或资金参与其中时 ， 它会呈现出该有的规范与秩序 。自我监管 ， 除了带来后续维权难等问题 ， 还有便是相应的协议规则 ， 相互宝随时修改 。 只要符合自己利益 ， 随时都可以调整用户同意签署的协议 。在加入相互宝前 ， 用户首先需要同意《健康告知》和《相互宝重症疾病互助计划条款》 。但是 ， 这些规则都是电子协议 ， 相互宝随时都在修改 。 例如把之前相互宝就把高发轻症的甲状腺癌赔付金额从30万降低到5万 ， 把大规模传染能力极强的新冠肺炎也纳入保障范围 。这些都还算好的 ， 问题在于协议如果随时更改 ， 那用户被拒赔的可能也是随时的 。因为相互宝每一次修改规则和协议书 ， 用户都只能被迫同意 ， 否则就只能退出 ， 前期分摊的钱也无法要回 。你不知道什么时候 ， 他们理赔的范围 ， 和健康告知要求会越改越严苛；在进入的时候符合要求 ， 但随着年龄增加 ， 钱交了 ， 年纪大了 ， 却不符合赔付要求了 。那长久以来一直给相互宝的分摊费就这么打水漂了吗？长久以来的分摊又算什么呢？在相互宝与用户的协议上 ， 我们找到了答案——算赠与 。 意思就是 ， 这钱算你白送的 。


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