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龙猫|保单质押贷款还能率性花么?

龙猫|保单质押贷款还能率性花么?
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文/采访人员 张海军
漫画/刘哲姝
所有保单都能贷款吗？不是的！
假如您以为保单质押贷款是“快速提款机” ， 那可就要留意了 。 按照《征求意见稿》的划定 ， 保单质押贷款需要满意一定前提 。
【龙猫|保单质押贷款还能率性花么?】农银人寿厦门分公司银保部经理聂磊说 ， 用于质押的保单必需是人身保险或者万能险 。 意外险、医疗险、投连险、集团险的保单均不能质押 。 保险合同还得在有效期内 ， 刚买的保险还处在犹豫期不能质押 。 还有 ， 投保人购买的保险产品合同里必需有能够质押的条款 。
需要留意的是 ， 保单质押贷款本质上是一笔短期贷款 。 保险公司会向金融信用信息数据库提供贷款信息 。
聂磊说 ， 办理保单质押要签合同 ， 最长时间不能超过12个月 。 此外 ， 保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率 。 万能保险保单质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值 。 保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80% 。
需要提醒的是 ， 大额贷款、多次贷款、投后即贷、贷后即保 ， 碰到这些情形 ， 保险公司会严格审查 。 同时 ， 这些行为也是监管重点 。
贷出来的钱能炒股买房么？不答应！
聂磊说 ， 以往保险公司并不约束贷款后资金的去向 。 即资金无论是投资房地产 ， 仍是流入股市 ， 都是可以的 。 不外 ， 这次的新规补上了这一空缺 。 符合条件的投保人成功贷款后 ， 他贷出来的钱不能随便用 。 《征求意见稿》划定保单质押贷款的流向不能违背国家法律法规和政策划定；不能将所借款项用于房地产和股票投资；不能用于购买非法金融产品或介入非法集资；不能用于未上市股权投资 。
聂磊说 ， 投保人必需按照贷款协议商定的用途使用贷款 ， 并如实向保险公司提供使用情况信息或证实 。 假如没有如实提供、超过贷款协议商定范围使用贷款资金的 ， 保险公司可能解除合同或提前收回贷款 。 此外 ， 投保人必需定期还款 ， 一旦逾期 ， 征信上就会有不良记实 ， 再贷款可能受影响 。
聂磊提醒说 ， 办理保单贷款 ， 一定要选择正规渠道 ， 包括保险公司柜面、官网 ， 还有官方App、微信公家号等 。 从各保险企业官网宣布的数据来看 ， 目前各险企保单贷款利率一般在5.5%上下 。
[名词解释]
保单质押贷款:指人身保险公司按照保险合同的商定 ， 以投保人持有的保单现金价值为质 ， 向投保人提供的一种短期资金支持 。 对投保人来说 ， 保单质押能够较为便利地获取短期资金 。 对保险公司来说 ， 保单质押利率通常略高于同期银行定期存款利率和国债收益率；还款期数、方式等都有明确规定 。
[链接]
手续简朴放款快
“保单质押贷款上风很显著 ， 一般只审核保单 ， 手续较为简单 ， 放款也快 。 ”农银人寿厦门分公司银保部经理聂磊说 ， 质押的保单必需是超过一年且具有保单现金价值的个人人身保险 。 能贷款的保单都有现金价值 ， 这是贷款的基数 。 假如投保时间不长 ， 保单的现金价值一般不高 ， 质押的意义并不大 。 但假如投保时间长 ， 这就是一笔可腾挪的资金 。


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