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蚂蚁|【金融头条】蚂蚁IPO停摆涟漪 金融科技创新监管机制在途( 三 )


小贷新规提高网络小贷门槛至50亿元之后 ， 腾讯旗下的深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司于11月4日发生工商变更 ， 注册资本由10亿元增至25亿元 ， 但目前实缴仍为3亿元 。
过往互联网小贷公司规模迅速扩张的模式也行将失效 。 蚂蚁招股书数据显示 ， 蚂蚁净资产2149亿元 。 微贷促成的消费信贷余额为1.7万亿 ， 小微经营者信贷余额0.4万亿 ， 总计2.1万亿 。
目前和蚂蚁微贷合作的银行超过100家 ， 除了银行 ， 微贷也与信托、券商等金融机构合作 。 蚂蚁旗下的网商银行主要做小微和三农方面的信贷 。 与网商银行合作的银行主要是普惠银行、城商行、农商行 ， 包括一部分小贷公司 。
网商银行一名高管对采访人员表示 ， 网商大部分是20万以下的客群 ， 而国有四大行对小微的定位是500万到1500万 ， 城商行的定位在50万-500万之间不等 ， 蚂蚁服务的是微型客群 。
上述高管和采访人员介绍网商银行与传统银行之间的合作机制 ， “我们掌握一个线上的经营数据 ， 可能只给5万、8万的贷款 ， 但是可能开新店要20万贷款 ， 我们不敢给这么多 ， 会把客户推送给线下的合作经营机构 ， 再给他10万 ， 或者我给10万、他给10万 。 联合贷款的风险也是按比例来承担 。 蚂蚁金服网商银行优先考虑广泛的覆盖群 ， 把商业利益放在比较后面 。 ”
其透露 ， 蚂蚁给网商银行的考核指标 ， 没有具体的利润要求 ， 但要求贷款客户过千万 ， 第二 ， 要控制不良率 ， 保证收益覆盖资源成本和运营成本 。
虽然传统金融机构会认为互联网金融科技公司的利率普遍偏高 ， 但是上述高管分享 ， 小微客户最主要是小而频的 。 之前和杭州的一家小微企业沟通 ， 问说利率贵不贵 ， 这家小微企业说没怎么考虑这个事情 ， 比如进一批货一万块钱着急 ， 可能取个钱付了 ， 循环几天就回来了 ， 几天利率基本上感觉不到 ， 一万块钱3块钱 ， 就借5天就是15块钱 ， 还是觉得很便宜 。
据了解 ， 网商银行平均一个客户的一单贷款时长是107天 ， 一年平均贷款9次 ， 所以每一次的额度并不一定是全用满 ， 可能就需要2万 ， 随借随还；千万级的客户平均的贷款时长可能是一年 。
一位到蚂蚁集团做过调研的外资机构表示 ， 早在七八年前 ， 阿里就非常重视蚂蚁集团的业务 ， 在业绩考核的时候 ， 不是看利润达成了多少 ， 而是看推广了多少产品 ， 发展了多少条业务线 ， 所以其业务扩张非常快 。 “但是 ， 我们也非常关注监管方面的风险 ， 在新规之下 ， 未来恐怕难有这么快地扩张了 。 ”
行业洗牌
蚂蚁集团IPO暂缓 ， 200多家网络小贷公司也面临洗牌 。 小贷新规从控股股东、注册资本金、地域范围、平台资质等对网络小贷提出了较高的准入门槛要求 。
经营网络小贷业务的小额贷款公司的注册资本不低于10亿元 ， 且为一次性实缴货币资本 。 如果是跨省级行政区域经营网络小贷业务的小额贷款公司的注册资本不低于50亿元 ， 且是一次性实足货币资本 。
顾雷对经济观察报表示 ， 这些新规条款是对网络小贷准入门槛的大幅抬升 。 目前我国大多数网络小贷公司注册资金都是在1000万-5000万元不等 。 因此 ， 这一新规定使得当前市场很多网络小贷公司难以达标 。
顾雷表示 ， 小规模的网络小贷公司不断分化、清退和重新调整已经是必然的趋势 ， 将直接导致未来出现两种局面：一是那些小规模的网络小贷公司将会面临重新洗牌 ， 清退出不少规模达不到标准的网络小贷公司 ， 网络小贷公司数量将大幅减少 。 二是有些小规模网络小贷公司通过其他途径 ， 诸如增资扩股、引进新股东等方式 ， 努力达到《办法》新规要求 ， 由此也将对现有网络小贷格局产生重大的变化 ， 重塑了我国网络小贷公司的格局 。
同时 ， 网络小贷新规还规定 ， 作为主要股东参股跨省经营网络小贷业务的小贷公司不得超过2家 ， 或控股跨省经营网络小贷业务的小贷公司的数量不得超过1家 。


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