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群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论

赵皓阳2020-11-04来源：大浪淘沙分析了蚂蚁金服（其实正确说法是蚂蚁科技 ， 但是我认为名字只是个幌子）493页的招股说明书 ， 通篇写着什么“科技”“普惠”“价值观” 。 我半夜睡不着 ， 翻开来看 ， 发现字里行间里就三个字——割韭菜 。群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
(一)沉默的韭菜11月2日四部门联合约谈蚂蚁集团有关人员——今天 ， 中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈 。 马云就算卸任了董事长、卸任了各种职位 ， 国家也不忘“蚂蚁集团实际控制人”——马云 。群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
仅仅一天之后 ， 蚂蚁集团暂缓上市 。 我正在吭哧吭哧地写文章 ， 打算把马云批判一番 ， 结果刚刚突发新闻蚂蚁金服暂缓上市 。 好气哦 ， 有种研究生毕业论文观察一个小行星运动轨迹、结果小行星炸了的感觉 。 不过给大家暂时分享一下我的研究成果吧 ， 分析了蚂蚁金服(其实正确说法是蚂蚁科技 ， 但是我认为名字只是个幌子)493页的招股说明书 ， 通篇写着什么“科技”“普惠”“价值观” 。 我半夜睡不着 ， 翻开来看 ， 发现字里行间里就三个字——割韭菜 。群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
首先马云虽然总是强调蚂蚁金服是科技创新公司 ， 然而招股说明书不会说谎 ， 核心还是靠放贷赚钱——“微贷科技是公司整体收入的主要驱动力 ， 2018年、2019年、和2020年上半年同比增长分别是39%、87%和59% 。 ”而且这个数据不同于往常的放贷 ， 是大数据割韭菜、区块链割韭菜 ， 把韭菜的潜力挖掘到极致 。群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
大家可以仔细读一读这些话感受一下 ， “公司不断利用客户洞察和自研算法来分析并动态更新对客户的信用评估、客户使用信贷服务的可能性 ， 以及推介产品的最佳方法 。 ”“公司信用风险管理的核心优势是公司的智能风控系统 。 基于多种场景的实时数据 ， 公司构建了系统化和全方位的客户画像 ， 以及动态精准信用风险评价体系 ， 有超过100种涵盖用户画像、信用和欺诈风险等维度的风险评估模型 。 ”群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
很多普通民众可能无法理解这样文绉绉的说法 ， 我翻译翻译 ， 大致意思就是可以通过大数据找到更精确的韭菜 ， 可以通过区块链等技术规避掉传统借贷的风险 。 就好比 ， 能够精确定位到全国所有酒鬼 ， 天天用他们最喜欢的那款酒精的气味诱惑他们;能够精确定位到全国所有赌狗 ， 喜欢用骰子的在他们面前摇色子 ， 喜欢扎金花的在他们面前摆扑克 。 从法律上是否合法、从监管上是否合规 ， 咱们另说 ， 但我认为这肯定是不道德的 。大数据定位到了哪些优质韭菜呢?在校学生群体首当其冲 。 首先大学生们刚刚踩中社会的门槛 ， 对于社会上的一些诱惑还没建立起成熟的认知观 ， 容易被消费主义和虚荣心蒙蔽了双眼;其次大学生们高度依赖于家长的生活费 ， 而这些生活费远远不能满足于他们所受到的消费主义诱惑;再次 ， 这是最重要的——学生们不敢不还钱 ， 家长更不敢不还 ， 有家长兜底 ， 是他们敢大肆放校园贷的底气 。 最近网上有很多文章都在批评蚂蚁金服给他生态圈中的校园贷公司共享数据 ， 有兴趣的朋友可以搜搜看 ， 这里不再赘述 。正因为“大数据+高利贷”在道德层面上的模糊性 ， 蚂蚁金服的诸多广告看起来才如此让人不适：群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
(二)危险的借贷如上文所述 ， 蚂蚁金服核心业务就是放贷——花呗是信用卡消费模式 ， 借呗是小额贷模式;而花呗通过还款分期与借呗绑定在一起 。 其实本质上就是银行的业务 ， 马云喷银行保守、没有互联网思维 ， 那是因为银行被层层制度和监管束缚着——这种监管是必要的 ， 是对社会负责的体现 。 否则这样大体量的金融企业暴雷 ， 全社会来买单 ， 但是资本家依旧赚的盆满钵满 。 举一个最近发生的例子大家就都明白了：周震南家是欠了十二个亿的老赖 ， 但是依然吃香喝辣 ， 住别墅、开豪车、一身奢侈品、把儿子捧出道 。群蚁的盛宴：警惕马云关于金融开放的言论
所以说马云是做了银行一样的业务 ， 但是没有享有银行应有的监管 ， 毫无疑问这是不合理的 。 要万一支付宝这种“大而不倒”的企业有了什么风险 ， 还不是纳税人的钱要给他来救市 ， 就跟美国次贷危机一模一样 。 《金融时报》这两天连续发了好几篇文章指出“打着科技幌子”的借贷公司的风险 ， 这一段话言简意赅：“目前的金融科技业务和传统银行没什么本质区别：在我国几家网络公司的金融业务中 ， 最赚钱的是消费信贷业务 ， 本质上也是吃利差模式 。 马云批评银行贷款是当铺思维 ， 但蚂蚁金服实际放贷中不也使用担保品?中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆就批评过：一家互联网巨头的网络贷款公司 ， 其自有资本金仅30多亿 ， 但却通过ABS放了100倍杠杠 ， 贷款规模做到了3000多亿 。 ”业务层面既然没什么区别 ， 还不被监管 ， 这就属于得了便宜还卖乖了 ， 马云前几日对于银行的批评也就显得毫无根据了 。 银行就算是“当铺思维” ， 也是对全社会负责的当铺思维;你打着“互联网思维”的幌子 ， 行无监管放贷、贷转债的事实 ， 其风险还不是全社会买单?反正资本家早把巨额财富转移到国外了 ， 洪水来临坐着私人飞机去新西兰避一避 ， 岂不美哉 。 回国?下周一定 。我听了好几遍马云批评银行和巴塞尔协议的讲话 ， 他絮絮叨叨说什么“当铺思维”“金融系统” ， 我横竖睡不着 ， 仔细听了半夜 ， 才听出来通篇就说了三个字——“加杠杆” 。


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