21金融圈|独家解读！新出网络贷款、金控人事政策，招招要害，影响如何？
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21世纪经济报道 21金融圈
采访人员：辛继召 杨志锦
编辑：马春园
正准备在沪港两地上市的蚂蚁集团 ， 收到来自监管部门的连续监管表态 。 11月2日晚 ， 证监会发布消息称 ， 今天 ， 中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈 。
同日 ， 银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见 。 该意见监管范围涉及蚂蚁两款核心贷款产品——花呗、借呗 。
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上周六10月31日 ， 金融委召开专题会议 ， 明确指出 。 “要加强监管 ， 依法将金融活动全面纳入监管 ， 有效防范风险 。 ”
近年来 ， 一些互联网公司利用旗下网络小贷牌照 ， 借助发行ABS、助贷或联合贷款等模式规避杠杆限制 ， 无限放贷 ， 几近变身零售银行 。 在央行最新的监管文件中 ， 对互联网小贷的联合贷款额度、出资比例均做限制 。 可以说 ， 监管意在终止这一无限加杠杆模式 。
终结“互联网小贷”无限杠杆
多位市场人士指出 ， 《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（简称《办法》）将限制“联合贷款”这一互联网贷款主要形式的规模 。
《办法》明确了联合贷款的定义 。 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司开展助贷或联合贷款业务的 ， 在单笔联合贷款中 ， 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30% 。
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助贷或联合贷款 ， 是蚂蚁、腾讯等金融科技公司从事贷款业务的主要模式 。 招商银行首席经济学家丁安华撰文指出 ， 蚂蚁集团所促成的信贷规模飞速增长 ， 主要是依靠联合贷款以及助贷模式 。 2.15万亿元的贷款当中 ， 属于蚂蚁集团的表内贷款占比只有2% ， 其余的98%都是由合作金融机构发放或者证券化 。
丁安华认为 ， 蚂蚁集团的联合贷款模式 ， 本质上是一次科技引领的信贷分工改革 。 银行传统的信贷业务是把吸收的存款用于放贷 ， 属于表内加杠杆；后来的资产证券化则是在贷后管理环节对资产进行出表处理 ， 把出资者与组织者角色进行了分离 ， 其中最为关键的风险管理角色由组织者承担 。 而蚂蚁集团的联合贷款则更进一步 ， 在贷前环节就把贷款的出资者与组织者的角色独立开来 。
此外 ， 《办法》明确网络小额贷款贷款金额：对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元 ， 不得超过其最近3年年均收入的三分之一 ， 该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元 。
更重要的是 ， 小贷公司未经批准不得跨省！
《办法》明确 ， 小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准 ， 小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务 。
特别是 ， 互联网小贷牌照需要每3年审批1次 。
《办法》规定 ， 网络小额贷款业务经营许可证自颁发之日起 ， 有效期为3年 。 小额贷款公司拟于网络小额贷款业务经营许可证期满后继续从事该业务的 ， 应当在期满前90日以内向发证部门提出续展申请 。 发证部门准予续展的 ， 每次续展的有效期为3年 。 小额贷款公司未提出续展申请的 ， 发证部门在期满后注销其网络小额贷款业务经营许可证 ， 并且督促其依法妥善结清存量业务 。
21金融圈此前曾以《一张网络小贷牌照如何撬动数十亿贷款》为题报道 ， 上市的互联网金融平台 ， 并非持牌消费金融机构 ， 而是主要通过地方金融办下发的网络小贷牌照从事放贷业务 。
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