i黑马|蚂蚁的“边界”：个人数据属于整个金融体系，还是马云？
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作者：姚兰编辑：韦物主义
导语：只要稍微懂金融的人都知道 ， 金融的核心是风控 ， 而风控的核心是数据 ， 蚂蚁站在数据的富矿上 ， 但是这个数据的采集由我们每个网民完成 ， 这个数据已经产生巨大经济效益 ， 我们是否授权阿里去使用我们的数据？昨夜 ， 央行、证监会等四部委约谈马云以及蚂蚁金服核心高管 。 马云最近在关于“传统银行就是当铺”等话语让这个“退休”的企业家再次成为舆论中心 ， 而他一手打造的蚂蚁金服即将IPO ， 预估市值达2.4万亿 ， 成为金融创新边界最值得研究的案例 。1992年 ， 马云创办了一家小企业“海博翻译社” ， 为了借3万块钱 ， 东奔西走 ， 发动了家里所有的人 ， 发票凑起来抵押 ， 还是没借到 。 那时马云就在想 ， 如果有一家银行能帮助像他这样的小微创业者该多好 。之后 ， 马云开始做电商 。 有了线上平台可以卖货后 ， 一个线上支付工具支付宝也顺势而生 。阿里以电商为核心的“经济体” ， 让越来越多的创业者在阿里体系中 ， 更多经营数据、交易数据被阿里所掌握 。银行为什么不给中小微企业贷款？不给一般的用户做信用贷？其实并非传统银行天生就像做“当铺”给赚钱的大企业贷款 ， 给有钱人做信贷 ， 而是因为缺乏足够的数据 ， 无法做风控 ， 而阿里天然有实时和全面的数据 ， 这是马云的王牌 。围绕着阿里电商掌握的全面数据 ， 马云动作频频 ， 布局从十几年前已经开始 。2008年12月 ， 马云曾表示 ， “如果银行不改变 ， 我们改变银行 。 ”2010年4月 ， 蚂蚁金服拿到小贷公司牌照后 ， 就从支付进入到了真正的金融 。01移动浪潮带来的红利PC时代网民虽多 ， 但数据不足以支撑做一个类银行的金服体系 ， 马云在等一个契机 。 随着2011年之后 ， 移动互联网浪潮到来 ， 移动支付快速渗透 ， 支付宝用户 ， 以及用户数据暴增 ， 让马云看到了希望 ， 而从支付宝一个简单工具过渡到“蚂蚁金服”的概念 ， 也是在此时诞生 。2012年2月份的网商大会上 ， 马云称“阿里做的金融业务不是改革 ， 而是一场革命 ， 一场金融的革命” 。大会仅10天后的3月7日 ， 以支付宝为核心的小微金服（蚂蚁金服前身）成立 ， 并宣布马云占股不超过7.3% 。 彭蕾被任命为阿里小微金融服务集团(筹)CEO ， 直接负责阿里系所有为小微企业和消费者服务的金融创新业务 。从这一天起 ， 支付宝从一家第三方支付公司变成了一个互联网金融服务集团 。“中国不需要再多一家金融公司 ， 但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司 。 ” 马云在内部邮件中如是说道 。2014年10月 ， 这家公司被正式命名为“蚂蚁金融服务集团” ， 简称“蚂蚁金服” 。 之后 ， 蚂蚁金服花了三年的时间 ， 以巨额赔偿为代价 ， 完成去外资化和私有化 。CEO彭蕾在给员工的信中坦言 ， “从第一天开始 ， 就没有、也绝不可能有任何一个人 ， 如外界所描述的那样 ， 把支付宝装进自己口袋里！”02传统银行之外的巨大蛋糕与美国商业信用体系完整不同 ， 中国过去几十年一直缺乏像样的商业信用体系 ， 很多银行根本不知道一家没有厂房的中小微企业靠不靠谱 ， 哪怕这家企业营收几千万也很难贷款；传统银行也只敢给名牌大学 ， 或名企的人做信用贷 ， 因为没有数据 ， 只有通过个人背景去判断 。但阿里不同 ， 它可以通过大数据 ， 知道一个小学文化的人经济实力远远大于一个名牌大学毕业生 ， 从而给予他高额的贷款 。中国传统银行一直吃的是“头部市场” ， 大客户已基本被大银行瓜分殆尽 ， 但小额借贷长尾用户潜力巨大 。 根据奥纬咨询的研究 ， 2019年15岁以上的中国人口中75%没有信用卡 ， 63%以上的中国小微企业的融资需求尚未被满足 。蚂蚁也非常“识趣”的从小微企业入手 ， 蚂蚁金服集团副总裁俞胜法曾经称 ， 网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群 ， 坚决服务“长尾”客户 ， 尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者 ， 特别是其中的农村消费群体 。 “以贷款业务为例 ， 网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务 。 ”真实情况是 ， 中国用户的数据都掌握互联网巨头手中 ， 而他们可以搭建起一套自己的金融信用体系 。对于长尾客群 ， 央行征信系统作用有限 ， 蚂蚁金服发挥了自己的技术优势 ， 于2015年1月上线中国公民首个个人信用评分“芝麻信用分” 。 目前 ， 芝麻信用已经在酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公用事业等近百个场景为用户和商户提供信用服务 。30岁的北京职员小周 ， 想去欧洲旅游 ， 但听说申根签证手续很复杂 ， 要准备很多材料 ， 平时工作太忙一直没时间去办 ， 直到有一天看到芝麻分750分以上的用户 ， 可以减免许多材料在飞猪上直接提交申请卢森堡签证 ， 果断申请 ， 运气很好 ， 顺利获得签证 ， 准备今年春天好好去体验向往已久的欧洲文化之旅 。蚂蚁金服副总裁、芝麻信用总经理胡滔很喜欢这个与芝麻信用有关的用户故事 。蚂蚁金服的护城河是科技和数据 。 在阿里的生态内 ， 蚂蚁集团在交易中获取了海量的用户行为及隐私数据 ， 但这同时也对其保障用户数据安全的能力提出了更高的要求 。03个人数据是否属于阿里？央行、证监会等四部委约谈马云 ， 莫种意义上是传统金融和科技金融的博弈 。 阿里通过自己的电商体系 ， 海量收集了全民数据 ， 而这个数据难道只能为阿里所用？它是否该属于民众？或者说属于整个金融业？以解决信任痛点切入 ， 凭借庞大的阿里电商生态 ， 蚂蚁推出了多种场景化产品（如支付宝、余额宝、花呗、借呗、相互宝等） ， 其业务已延伸至信贷、理财、保险等传统金融领域 。只要稍微懂金融的人都知道 ， 金融的核心是风控 ， 而风控的核心是数据 ， 蚂蚁站在数据的富矿上 ， 但是这个数据的采集由我们每个网民完成 ， 这个数据已经产生巨大经济效益 ， 我们是否授权阿里去使用我们的数据？花呗和借呗是蚂蚁集团信贷业务的两大支柱 ， 信贷业务是仅次于支付业务的另一大收入来源 。 2019年上半年 ， 蚂蚁集团微贷业务花呗和借呗带来287亿元的收入 ， 占总收入的40% 。银保监会消费者权益保护局局长郭武平认为 ， “花呗”与银行信用卡业务基本相同 ， 但分期手续费高于银行 ， 与其普惠金融理念不符 ， 实际上是“普而不惠” 。年轻人（尤其是还款能力堪忧的在校大学生）对蚂蚁花呗的使用率越来越高 ， 蚂蚁金服应承担社会责任 ， 引导消费者树立正确的消费观 。蚂蚁的边界 ， 需要重新定义 。
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