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中年|贷款申请背后的那些事儿( 二 )


3、客群不匹配 。 客群不匹配也是贷款申请被拒的常见原因之一 。 每一款贷款产品都有明确的目标客户 。 不同客户的审批逻辑完全是不一样的 ， 如国企员工每月授薪 ， 受到经济影响不大 ， 而小企业主看似每月也有不错的收入流水 ， 但是受经济的影响要大得多 。 所以 ， 在实务中 ， 每一款产品仅针对特定对象进行审批和通过 ， 非目标客户的申请基本上没有成功的可能性 。 建议大家在申请贷款前 ， 认真阅读宣传材料或者向银行工作人员咨询 ， 选择适合自己的产品进行申请 。

4、特殊职业 。 特殊职业是一个非常隐蔽的拒贷理由 。 矿工、海员、战地采访人员等高危险、高流动性人员 ， 在贷款申请时难免会比较困难 。 所谓“非常隐蔽” ， 是指每一个银行都不会在宣传材料中提到这个情况 ， 但是高危险、高流动性的职业特点 ， 会让大部分银行望而却步 。
5、银行放贷政策缩紧 。 在真实环境中 ， 许多人无论是在征信、负债、客群匹配还是职业方面都没问题 ， 然而贷款申请仍然被拒了 。 其实这里还有一个原因：银行放贷政策缩紧 。 比如 ， 银行发现宏观经济资金面偏紧 ， 或者前期贷款的质量不行 ， 坏账率过高 。 在这种情况下 ， 银行会主动地踩刹车 ， 收紧放贷 ， 借款人也就面临着拒贷的风险 。 这种情况下 ， 与借款人资质无关 ， 只是因为银行的政策变了 。
提高贷款通过率的一些建议
以上介绍了常见的拒贷理由 ， 那么在实际操作中 ， 借款人可以通过哪些措施来提升自己的贷款通过率呢？请往下看：

1、信用管理 。 管理好自己的信用是提升贷款通过率最有效的办法 。 一方面 ， 对于待还的分期借款 ， 建议设置还款提醒 ， 及时还款 ， 如果方便的话 ， 还可以将银行卡和需要还款的信用卡进行绑定 ， 到期自动扣款；另一方面 ， 当发现自己的征信信息存在错误或遗漏时 ， 建议利用央行完备的征信申诉渠道 ， 向相关的征信机构提出异议 ， 维护好自身的合法权益 。
2、负债管理 。 做好负债管理也是提升贷款通过率 ， 保障生活质量的必要途径 。 首先 ， 在借贷总量方面 ， 建议量力而为 ， 留有余量 ， 具体来说就是将每月月供还款金额控制在税后收入的 50%以内 ， 剩下的另一半收入可以用来应对不时之需 ， 保障生活质量 。 其次 ， 在期限方面 ， 建议先选择长期贷款 ， 待日后经济宽裕了也可以考虑提前还款（提前还款可能存在一定手续费） 。 最后 ， 务必找正规的金融机构贷款 ， 对贷款的额度、利率、期限、权利和义务有充分的了解 ， 避免陷入“套路贷”的陷阱 。

3、选择合适的产品 。 在信用没问题的前提下 ， 选择相匹配的贷款产品是提高贷款通过率的重要保障 。 其实 ， 选贷款产品 ， 就跟选衣服是一样的 ， 唯有匹配合身才能将产品的效用发挥到最大 。 所以 ， 在贷款前 ， 建议通过各种渠道（互联网／线下网点咨询）了解各类贷款产品的信息 ， 货比三家 。 很多人买衣服的时候 ， 又是淘宝 ， 又是实体店 ， 精挑细选 ， 也不过为了一件几百上千的衣服 。 而对于动则上万 ， 甚至上百万的贷款决策却没有那么上心 ， 这肯定是不合适的 。

4、如实用款 。 在大部分的贷款产品中 ， 对于贷款用途是有要求的 。 如消费贷只能进行消费 ， 不能进行买房或者投资股市 。 现实中 ， 有人会耍小聪明 ， 如以消费贷名义借款 ， 去缴房贷首付 ， 或者投入股市博取更大收益 。 似乎只要贷款到手了 ， 想干什么银行是无法控制的 。 其实不然 ， 要知道资金在银行账户间流动 ， 对于监管机构是透明的 。 无论是消费、买房还是买股票 ， 监管要查起来 ， 可以看得一清二楚 。 据统计 ， 2019年年初至今 ， 银保监系统共公示30多张针对消费贷业务违规的罚单 ， 其中有近20起罚单是因为消费贷资金违规流向房地产市场 ， 罚单金额总数超过千万元 。 由此可以看出 ， 贷款用途一直是监管部门的关注重点 ， 一旦被查到 ， 对于金融机构和个人的结果都是灾难性的 。 金融机构面临着罚款 ， 而个人可能被记入征信 ， 影响今后的贷款 。


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