中年|贷款申请背后的那些事儿
最近后台经常有朋友申请贷款被拒了 ， 找我们咨询 。
他感到非常困惑 ， 自己的工作和收入相对稳定 ， 平时也按时还信用卡 ， 不存在信用问题 ， 但还是被银行拒贷了 ， 而且未给任何理由 。 咨询银行的工作人员 ， 得到的答复非常官方：“您未达到我行该产品的授信要求” 。
相信这也是许多被拒贷的朋友经常遇到的情况 。 当你把贷款申请提交给银行后 ， 到底发生了什么?接下来金炬典当行的小编就来给大家讲一讲 。
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先看信贷审批流程
在收到客户提交的贷款申请之后 ， 银行会做哪些事呢？请看下图详解：
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【中年|贷款申请背后的那些事儿】1、反欺诈检查 。 用户的贷款申请会进入一个反欺诈系统 ， 进行反欺诈检查 。 这个系统 ， 并不审查具体的贷款需求 ， 而是对客户提交信息的真实性进行确认 。 主要包括：
（1）连接各个外部系统 ， 对客户信息进行核实 。 常见的信息数据源如下表：
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（2）与内部的黑名单匹配 ， 排除信用存在风险的高危人群 。
（3）通过一系列的反欺诈规则集 ， 识别和排除有欺诈嫌疑的高危人群 。 一个常见的反欺诈规则是 ， 借款人所填写的近亲属或者联系人在欺诈黑名单中 ， 那么有理由怀疑借款人本身也有很大欺诈嫌疑 。
在反欺诈检查中 ， 一旦发现异常 ， 系统将直接拒贷 。 若未发现异常 ， 才可能进入下一歩的授信审批环节 。
2、授信审批 。 该环节会根据一定的授信规则 ， 对借款人的资料进行评估 ， 并反馈给客户一个授信额度 。 在实务中 ， 每一个具体的贷款产品 ， 在目标客群、评估模型、定价标准方面都存在着差异 ， 因此 ， 最终反馈给客户的授信额度也不尽相同 。 可能在这个产品中 ， 借款人可以拿到一个不错的额度 ， 到另一个产品中 ， 借款人可能被拒贷 。
那么为什么银行不愿意告知拒贷理由呢？
原因很简单——为了保证风控规则和模型的有效性 。
在实务中 ， 这些风控规则和模型都是银行的核心机密 ， 一旦被破解 ， 任何人都可以尝试利用规则 ， 轻松贷到款 。 从银行的角度 ， 如同出门不上锁一样 ， 结果是灾难性的 。
为此 ， 银行在风控体系方面 ， 往往采取黑盒运作——即具体的风控规则 ， 以及真实的拒贷原因 ， 仅限于少数风控专业人员知晓 。 信息不透明 ， 使得风控系统更难被分析和攻破 。 所以 ， 当银行的客服人员给出模棱两可的回答时 ， 还真的不能怪他们 ， 因为他们确实不清楚 。
你被拒贷的真实原因
虽然银行不愿意披露拒贷理由 ， 相信很多人还是会奇怪 ， 平时也没什么贷款不良记录 ， 为什么会遭遇拒贷呢？
原因不外乎以下5个：
1、征信瑕疵 。 征信问题是多数人被拒贷最常见的原因 。 除了那些恶意借款不还的人 ， 更多人可能仅仅是忘记还款、或者还款不及时（如信用卡还款 ， 未到达当期的最低还款额） 。 这些行为看似非恶意 ， 情节轻微 ， 但是根据《征信业管理条例》 ， 这些征信瑕疵的记录将被保存在人民银行的征信数据库中长达５年之久 ， 进而对客户的借款申请造成影响 。 至于征信瑕疵的影响大小 ， 跟所申请产品的风控政策相关 。 例如 ， 某些风控政策较松的产品 ， 是可以接受一定的征信记录瑕疵的 ， 当然 ， 天下没有免费的午餐 ， 这些产品往往要收取更高的费率 。
2、负债过重 。 负债过重是很多人被拒贷的第二常见原因 。 在实务中 ， 金融机构会对借款申请人当前的负债与收入水平进行评估 ， 如果认为申请人负债水平已经过高 ， 被拒贷的概率也进一步增大 。 如某人每月税后到手的收入为2万元 ， 理想情况下 ， 银行允许他每个月最多还款1万元（另外1万元用以维持生活 ， 或应对不时之需） ， 假设此时 ， 银行发现他名下已经有一个每月1万元的房贷按揭 ， 那么他想再获得新贷款的可能性不大 。 高负债对于借款人的生活质量和抗风险能力都有较大的影响 ， 哪家银行都不希望自己发放的贷款成为压垮骆驼的最后一根稻草 ， 因为骆驼倒了 ， 钱也还不上了 。
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