保险|2021开门红保险，值得买吗？
朋友发牢骚说工作太累了 ， 天天开会 ， 日日加班 。
他是负责年金险这块的 ， 加班是常态 ， 尤其到了现在开门红产品冲业绩的时候 ， 每天都要走漆黑的路 ， 打深夜的车 。
开门红是保险公司的重头戏 ， 相当于“双十一” 。
一年里冲业绩的时刻 ， 保险公司和销售人员都要加速跑起来 。
当然效果也显著 ， 最近就有很多人问我XXX2021开门红产品收益很高 ， 值得买吗？
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我说过 ， 年金险最大的安心来自确定 。
值不值得买 ， 需要仔细看怎么返钱 ， 动手算算IRR 。
就比如这个2021开门红产品：
产品形态和保障都很简单 ， 大家很容易看明白 。
这个开门红 ， 主险是10年期的中短期年金险 。
第5~9年 ， 每年领一笔20%~100%首年保费的年交 。
第10年满期的时候 ， 直接再给一笔100%基本保额的钱 。
如果你不急着用钱 ， 每年返的年金和到期之后的满期金 ， 也可以选择先不领 ， 放在万能账户里继续生息 。
举个例子：
30岁老王买了这个开门红 ， 每年交10万 ， 3年交 。
领钱时会用到的两个数字：
首年保费 ， 10万
保额 ， 3万3890元
30岁老王 ， 3年下来共交30万保费 。
35岁-39岁时 ， 每年领60%首年保费 ， 也就是6万年金 。
40岁保单结束时 ， 领100%保额的满期金 ， 也就是3万3890元 。
十年的保障期间里 ， 共领取33万3890元 。
我们用IRR这个照妖镜检测一下：
10年下来 ， 实际收益只有2.05% 。
说实话 ， 这个收益并不高 。
有人会说 ， 不是还有5%+的万能账户吗？按这个复利继续生息它不香吗？
万能账户我也划过重点 ， 看保底收益！
这个开门红的万能账户 ， 保底收益是2.5% 。
为啥让大家一定要看保底收益呢？因为万能账户的收益是浮动的 。
比如从2018年11月开始上市的这个万能账户：
一开始还能维持在5.3% ， 还不到两年时间就下降到4.9% 。
虽然现在又变成了5% ， 但5年后才开始返钱 ， 才开始有钱进入万能账户生息赚钱 ， 谁知道到时候会降到多少？
为啥我说它会降呢 ， 我们把时间拉长看看 。
比如这个2015年就上市的万能账户：
本文插图
虽然前几年收益一直维持在5.38% ， 但后来一路下跌 ， 现在跌至2.2% 。
万能账户的宣传收益一般能达到5％、6％ ， 这其实只是演示收益 。
实际收益一般在1.75％~3.5％ 。
这就像两人相亲 ， 媒人说老王收入还不错 ， 月入5000 。
然而结婚后 ， 老王上交工资时你才知道 ， 真正的工资是2500 。
万能账户的演示收益是虚的 ， 保底收益才是工资单 ， 是真正能保证的 。
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万能账户的坑 ， 估计不少人踩过 。
因为销售人员在宣传的时候都喜欢用虚高的演示收益 ， 真正的保底收益很多人闭口不谈 。
毕竟主险收益如果在2%左右徘徊 ， 万能账户收益只有1.75%~2.5% ， 真的没啥可图 。
但如果说有一笔长期5％或6％的收益 ， 就有钱可图了 。
可我们花钱买年金险 ， 要的是确定 ， 也想要知道真相 。
年金险和万能账户 ， 这三点是关键 。
1、能相信的是保底收益
主险年金险部分 ， 确定的是年金、满期金和现金价值等 。
附加的万能账户看的是保底收益 。
这些都是写在合同里的 ， 最终能够兑现 ， 不会耍流氓的 。
2、万能账户是浮动的
很多朋友说 ， 我去官网看了 ， 收益5%+ 。
主险年金险部分 ， 一般最快第5年才开始返钱 。
也就是说前几年收益就算高 ， 但没有钱进去 ， 也雨女无瓜 ， 你根本赚不到这个高收益 。
5年以上的收益 ， 才有参考意义 。
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