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数字金融|肖钢发布重磅报告：构建数字金融监管框架，打造升级版巴塞尔协议III( 三 )


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大力发展监管科技
应对数字金融监管的重点问题
关于数字金融监管 ， 报告侧重讨论了四个专题 ， 这亦是当前数字金融监管所面临的重要问题 。
一是数字支付监管 。
报告指出 ， 数字技术给支付领域带来两大核心变革：一是支付工具和支付体验创新 ， 让支付更加高效、普惠和安全 ， 2018年全球移动支付市场规模为8977亿美元 ， 预计到2024年达到36955亿美元；二是搭建全球支付清算网络 ， 成为当前数字金融国际竞争的主阵地 。

不过 ， 目前全球数字支付发展也面临了来自全球非现金支付渗透率、全球支付费率、跨境支付费率和效率等方面的挑战 。 对此 ， 国际支付监管的主要发展方向是完善配套监管法规体系 ， 以平衡、开放的监管环境推动移动支付创新；研究制定跨境支付发展图谱 。
二是金融数据治理 。
金融业作为数据密集型行业 ， 拥有海量的高价值数据资源 ， 在进行数字化转型的过程中 ， 其对各类业务和管理数据的依赖程度逐渐加深 ， 围绕各类数据保护 ， 金融市场参与主体也持续面对来源更为广泛的安全风险 。 有效的数据治理是数字金融发展的基础 ， 有助于释放数据潜能 ， 推动金融业实现高质量发展 。
“数据治理是很重要的工作 ， 如何做好数据治理的工作 ， 也是监管部门一项重要的任务 。 ”肖钢在演讲中表示 。
目前 ， 金融数据治理面临的主要问题与挑战是数据质量参差不齐、数据权属界定不明、数据流通规则不清、金融数据监管尚未统一 。 未来 ， 金融数据监管框架应日益完善 ， 数据要素价值得到不断释放 ， 金融科技创新应用得以加速推进 。
三是数字货币的监管 。

从比特币诞生发展到今天7100多种数字货币的千亿美元生态 ， 因基于区块链、分布式账本、密码学等技术 ， 具有低交易成本、高交易效率和高安全性等特征 ， 已形成比特币为主导、多币种与多市场共存的格局 。
数字货币发展涉及到基础支付设施、货币政策传导、汇率稳定等多个方面 ， 现有的监管体系尚无法完全涵盖这一新兴事物带来的不确定影响 ， 其产生的外部效应或有可能对现有的金融体系带来挑战 。
数字货币产生于互联网、发展依赖互联网 ， 导致数字货币和金融体系中存在的各类风险危害更容易传染和放大 。 其技术复杂性和交易私密性也使数字货币中各类风险更不易识别和评估 ， 具有严重不可预知性 。
未来 ， 全球法定数字货币将加快研发 ， 跨境支付成为重要方向 ， 监管制度加快完善 ， 国际合作深入推进 。
四是大型金融科技公司的监管 。
近年来一些大型科技公司进入金融服务领域 ， 形成大型金融科技公司（BigTech） ， 被称为“数字帝国” 。

大型金融科技公司得以快速生长 ， 主要原因有四点：一是科技公司拥有大量数据 ， 可以接触到传统金融机构接触不到的客户数据；二是科技公司在大数据、云计算、人工智能等技术上相较于传统金融机构具有显著优势；三是他们拥有强大的客户群体与渠道能力；四是金融监管的包容与适度 ， 使他们获得迅速发展 。
大型金融科技公司的建立 ， 有其有利的一面 ， 例如优化金融服务流程 ， 提高金融服务效率 ， 降低金融服务风险；促进普惠金融发展 ， 拓宽金融业务适应性；促进传统金融机构技术和服务升级；推动产业互联网落地等 。
但与此同时 ， 也存在不利的一面：混业经营可能形成系统性金融风险；金融消费者与投资者的保护仍不充分 ， 维权难度大；可能形成行业事实垄断 ， 给监管部门反垄断带来了不少挑战；可能存在技术安全风险；去中心化增大监管难度 。
因此 ， 对于大型金融科技公司 ， 监管应完善对大型金融科技公司的监管框架 ， 加强对金融消费者与投资者的保护 ， 加强反垄断监管 ， 建立健全应急管理机制 ， 加强国际监管协调 。


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