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金融|深圳的数字货币“红包”试验，谁最受益？( 二 )


商家：无法拒绝的法定货币
没有商家可以拒绝法定货币 ， 这是“数字人民币”App在商业场景中拓展的根基 。数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币 ， 以广义账户体系为基础 ， 具有价值特征和法偿性 ， 主要定位于流通中现金 。
深圳这场测试中 ， 所有参与测试的商户都接受了其开户行的系统改造 。 深圳罗湖区一家餐厅的财务对《第一财经》YiMagazine 称 ， 该餐厅的开户行中国银行的工作人员曾于9月进入门店宣传如何使用数字人民币 ， 并升级了其店里的POS机和财务结算系统 。
这位财务毫不担心数字人民币的安全性 ， “这个是国家的产品 。 ”他说 。 10月12日-18日测试期间 ， 他们共接待了十多单使用数字人民币支付的顾客 ， 过程顺利 。

【金融|深圳的数字货币“红包”试验，谁最受益？】一家沃尔玛门店就没有那么幸运 。 一位未透露姓名的员工对《第一财经》YiMagazine 称 ， 沃尔玛总部对所有门店的POS系统和自助收款机做了升级 ， 但实际操作中 ， 出现了用户钱包里的钱被扣掉后 ， 沃尔玛的设备上并没有显示收到货款的问题 。 上述沃尔玛员工也不清楚为何会出现“没有显示收到货款”的状况 。 他事后拒绝了进一步采访 。
金融|深圳的数字货币“红包”试验，谁最受益？
本文插图

按照设计 ， 数字人民币即使在没有网络的情况下也能完成支付 ， 实现所谓“双离线”支付 。
在用户的“数字人民币”App界面 ， 除了上滑付款 ， 下滑收款 ， 底部还有“碰一碰”的提示字样——两个手机“一碰”就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人的“碰一碰”功能 ， 类似于近场支付 。
一位要求匿名的银行业人士对《第一财经》YiMagazine 称 ， 数字人民币采用去中心化的区块链技术 ， 支付过程中的每台设备都会记账 ， 按理说操作会更便捷 ， 因为支付信息不需要上传到支付宝的数据中心才能确认款项；同时它也更安全——因为交易双边都会记账 ， 以及银行、央行也会记账 。
银行：拿回支付数据的好机会

与用户和商家的平淡反应不同 ， 银行业对深圳的数字人民币实验——或者说对数字货币本身兴趣浓烈 。
“银行热烈欢迎 。 ”上述要求匿名的银行业人士说 。
支付宝和微信支付等第三方支付公司差不多垄断了支付市场 。 蚂蚁集团招股书显示 ， 截止到今年6月30日的12个月内 ， 拥有7.11亿月活用户的支付宝平台上完成的总支付交易量为118万亿元 ， 同期中国数字支付交易金额为201万亿元 ， 支付宝的行业份额达到58% 。
造成这种局面 ， 并不是因为传统银行机构发展电子支付的技术不够 ， 而是因为双方在场景上存在差异 。 支付宝拿到如此大的数字支付份额 ， 很大一块支付业务量是来自阿里巴巴的电商平台 。 银行的场景则局限于与金融服务相关 ， 缺乏生活化的场景 。

数字货币的出现 ， 将会帮银行补足这种场景 。 按照前述银行业人士的说法 ， 央行的数字货币计划将分为3步 。 第一步 ， 投放零售消费领域 ， 以数字货币替代M0（即现金）；当普通支付场景实践成熟 ， 央行就会将数字货币计划推向第二步——批发市场 ， 即在货币市场和资本市场中从事大额融资的金融活动领域；第三步 ， 人民币的国际化 。 在数字货币模式下 ， 因为数字支付可以和区块链的应用之一——智能合约技术绑定在一起 ， 将吸引更多贸易公司使用这种货币 。
央行副行长范一飞在今年9月曾撰文指出 ， 数字人民币应坚持央行中心化管理 ， 以抵御加密资产和全球性稳定币侵蚀 ， 防止数字经济时代的货币发行权旁落 ， 确保货币发行始终服务于国家发展改革大局 ， 保证数字人民币的币值稳定和安全性、法偿性等特征 。

“国际贸易中一直存在交易风险 。 比如说出口一个商品到美国 ， 以前可能货到了 ， 但货的品质和最初约定的不一样 ， 那银行要不要支付？所属权已经转移了 。 但是智能合约下 ， 就可以在合同中加入条件 ， 即使收到货了 ， 也要达到一定条件才结算 。 ”这位银行业人士猜测央行首先在深圳测试数字货币 ， 可能也跟大湾区的跨境支付的应用场景比较多有关 。 数字货币和智能合约的结合将使贸易公司和为之提供贷款的银行都避免损失 。


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