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假如让马云重讲一次蚂蚁

本文来自秦朔朋友圈（ID：qspyq2015） ， 作者秦朔01马云10月24日在第二届外滩金融峰会上的21分钟演讲 ， 一石激起千层浪 ， 当会成为中国商界年度最具争议和影响力演讲——如果他不再来一次的话 。去年马云也有一个说法产生过类似效应 ， 即“能做996是一种巨大的福报” 。996+1024 ， 刚好是2020 ， 一个魔幻的数字 ， 磨难的年份 。从996到1024 ， 马云引发的争议越来越多 ， 无论是来自年轻的码农还是年长的处长 。 这个财富顶端的人 ， 在一些社交媒体上实际处在鄙视链下端 。如若不信 ， 可以去看看他每次演讲后的跟帖或弹幕 。02其实马云1024演讲的主要内容 ， 过去基本都讲过 。不妨重温一下去年8月26日 ， 他在重庆出席中国国际智能产业博览会时的演讲：1、技术是发展出来的 ， 不是监管出来的 。 我们现在出了大量文件 ， 文件是不许干嘛、严禁干嘛、不能这样做、不能那样做 ， 政策应该是激发人的积极性、激发人的努力 ， 鼓励新生事物的发展；2、中国的金融缺乏毛细血管 。 21世纪必须找出适应21世纪的金融体系 ， 互联网金融就是这个时代最伟大的创举 。 互联网金融和传统金融最大的区别就是它像滴灌技术一样 ， 能帮助很多个人和小企业生存和成长 。3、真正的互联网金融并没有那么大的风险 。 不是说发展一定会带来风险 ， 监管就没有风险 。 有时候不恰当的、落后的监管本身就是巨大的风险 。4、现在很多政府都在设立数据局 ， 我们最担心的是数据局未来也变成监管局 ， 数据局应该是发展局 。 二十多年以前 ， 杭州的女装发展得非常好 ， 为了鼓励它发展得更好 ， 杭州成立了女装办 ， 还派来一个副市长当头 ， 本来好好的女装 ， 从那一刻开始就变成了“没有杭州女装” 。 本来是市场的行为 ， 后来变成了政府的行为 。马云最后说 ， 未来三十年是智能的时代 ， 我们需要在Smart Time的时候有Smart的Policy 。03听一下 ， 和1024是不是很相似？为什么类似的内容和类似的金句 ， 去年波澜不惊 ， 今年石破天惊？因为时间、地点、背景不同 。这一次 ， 是蚂蚁集团即将A+H两地上市 ， 成为全球自有资本市场以来最大规模的IPO 。 万众瞩目的高光时刻 ， 蚂蚁的实际控制人突然来了这样一篇好像压抑很久、劈头盖脸的讲话 。当然会引起很多来自传统金融界的诟病 ， 比如：“披着高科技外衣 ， 本质是超高杠杆的信贷 ， 尤其是次级消费贷”；“只鼓励客户消费 ， 不提醒客户的偿债与利息承受力 ， 是把隐患交给社会”；“通过一个支付入口叠加大量金融活动 ， 不按传统金融机构的监管标准 ， 却可以开展传统金融机构在监管之下无法开展的业务”；“既做自营金融业务又做金融产品平台 ， 很难保持平台公平” ， 等等 。马云说自己是“金融的外行” ， 这话深具讽刺意义 ， 让传统金融从业者五味杂陈 。 因为谁都听得出弦外之音——内行和过去在一起 ， 外行才和未来在一起 。我向多位银行业者询问对马云演讲的看法 。 他们都承认银行存在弊端 ， 特别是坐拥庞大资金 ， 却让资金在金融体系内空转 ， 自弹自唱 ， 无助于实体经济发展 。 即使资金最后流到实体一端 ， 由于链条过多 ， 也加高了资金成本 ， 加剧了借款人负担 。他们也认可蚂蚁的价值 ， 即借助阿里的生态优势和技术的优势 ， 能够更精确地识别借款人的风险特征 ， 从而帮助合作的银行放款给很多需要钱、有还款能力、但以前得不到服务的借款人 。 这样也有助于他们提高储蓄资金的使用效率 ， 增加银行的收益 。他们更希望通过和蚂蚁的合作 ， 实现自身的数字化转型 ， 提升智能化的获客、产品设计、营销和风控能力 。但几乎所有人都说 ， 马云的讲话很不聪明 ， 缺少智慧 ， “后遗症”会很久 。他谈了一个重要的问题 ， 但选了一个错误的时间 ， 而且用了并不那么明智的方式 。 这就是马云的1024演讲 。04如果时光能够倒流 ， 让马云重讲一次 ， 他该怎么讲？我的建议是三讲 。 一讲感恩；二讲太极 ， 也就是金融与科技、监管与创新、银行与蚂蚁之间如太极一般的融合相济关系；三讲初心 ， 也就是蚂蚁究竟在做什么 ， 为什么 。 最后再释放一点敬畏感 ， 尽管蚂蚁如日中天 ， 但鉴于金融的全局性、外部性、周期性、波动性影响 ， 如履薄冰是必须的态度 。先说为什么感恩 。我在三年多前写的一篇文章中曾预言 ， “以中国市场之大和持续的高成长性 ， 阿里系、腾讯系的市值超过1万亿美元 ， 可能也就是十年内甚至更短的事 。 ”现在看 ， 当时过于保守 。截至上周收盘 ， 阿里巴巴市值为8200多亿美元 ， 蚂蚁即使按发行价估值也超过3100亿美元 ， 合计11300亿美元 。 考虑到蚂蚁上市的价值抬升以及菜鸟网络、阿里云等资产的潜在价值 ， 几乎可以断定 ， 用不了多久（比如两三年） ， 阿里系将成为世界市值最高的公司经济体 。目前世界市值第一的公司是苹果 ， 上周收盘市值18600多亿美元 。如果将阿里系的市值按1.5万亿美元估计算 ， 大致等于中国年度GDP的10% 。阿里系的源头 ， 是1999年在杭州一个小区的三室一厅诞生、由18个普普通通的中国年轻人创办的公司 。 15年后 ， 完成了美国历史上最大规模的IPO（阿里巴巴上市）；19年后 ， 完成了当年全球规模第二的IPO（香港上市）；21年后 ， 完成世界规模最大的IPO 。 然后 ， 再几年 ， 成为世界最大市值的公司 。这是全球商业史上前所未有的奇迹 。 超越之前一切记录 。 再怎么骄傲也有理由 。但英雄造时势的另一面 ， 也是时势造英雄 。时势之一：互联网 。 在互联网世界 ， 纵然不能说绝对是赢家通吃 ， 但网络效应和支配性影响力的正循环加强 ， 是客观存在的事实 。时势之二：中国 。 这里包括了中国制造 ， 中国的基础设施 ， 中国网民的数量等等因素 。时势之三：制度与政策 。 包括资本市场的制度改革 ， 创业创新的政策推动 ， 私人数据管理的相对松弛 。 用蚂蚁董事长井贤栋的话 ， “蚂蚁是中国大环境的受益者 ， 这个环境也包括监管环境 。 ”我问的银行和国有支付机构的管理者说：“和蚂蚁比 ， 我们才叫严格管制；和我们比 ， 蚂蚁才是网开一面 。 ”一家外资资管机构高管对我说：“马云成功的一个原因是政府给了他探索的空间 。 也许是监管部门一开始不懂 ， 所以不管不顾 ， 也许是他们有意识留出缝隙 ， 给创新一定的包容 ， 也许是双方博弈的结果 。 总之 ， 美国不可能出现阿里和蚂蚁这样无边界扩张的巨人 ， 华尔街已越来越‘律师化’ ， 美国的民意也对大资本、数字科技巨头越来越警惕 。 ”感恩 ， 至少首先是感恩 ， 这不可缺少 。 在如此的巅峰时刻表达感恩 ， 更不多余 。05接下来说说太极 。 马云一直打太极 ， 但这次演讲很不太极 ， 他讲的核心可以概括为“四不”：不要用治老年人的病的办法治年轻人 。 针对的是国际的巴塞尔协议（资本充足协议） 。不能用管理火车站的办法管机场 ， 不能用昨天的办法来管未来 。 针对的是监管的条条框框 。不要用搞当铺的思想搞金融 。 针对的是银行 。不要从监管角度去找数字货币的方向 ， 要从市场找 ， 从需求找 ， 从未来找 。 针对的央行数字货币 。 顺带说一句 ， 如果央行数字货币未来大行其道 ， 支付领域从双寡头到三足鼎立也不是不可能的事 。这“四不”有没有道理呢？都有道理 。 但太极是以圆化直 ， 不是硬梆梆直来直去 。太极并不掩盖问题 ， 但太极的说法大致是这样的——巴塞尔协议很重要 ， 但国际金融界也一直在研究监管的成本问题 ， 以及可能带来的金融体系信用创造能力下降、流动性水平降低等问题 ， 有研究就显示巴塞尔协议3可能推升各国信贷成本约60-80BP 。此外 ， 巴塞尔协议是基于传统风险计量的方法 ， 而数字金融模式在风险识别时 ， 主要依靠的是全场景的行为数据和关系数据 ， 使借款人的画像更丰满和精准 。 比如蚂蚁的AlphaRisk智能风控系统 ， 通过风控模型的自学习、自进化分析 ， 能在没有人工干预的情况下自动分析欺诈企图 ， 并迅速制定对策 ， 成效非常明显 。 对这样的系统所支持的金融服务 ， 是不是可以考虑更加动态灵活的监管方法 ， 而不是简单照搬巴塞尔协议的资本充足率要求？关于被作为“当铺思维”代表的银行 ， 太极的说法可能是——银行在中国金融服务中发挥着重要作用 ， 蚂蚁和银行一直有着各种合作 ， 在自身发展中也得到了银行的很大支持 。比如2010年的快捷支付 ， 使得用户不用开通网银就能在支付宝页面完成支付 ， 让支付成功率一下子从不到70%提升到95% ， 这就要感谢当时建设银行的领导 。 通过与银行合作 ， 让用户的支付宝账户直接关联自己的银行账户 ， 用户输入支付宝密码后 ， 能直接从绑定的银行卡扣款 。 当时建设银行率先支持了这一创新机制 。 可以说 ， 快捷支付起码让中国的移动互联网发展加速了几年 。今天 ， 蚂蚁和银行有更广泛的合作 ， 共同服务中小微企业和个人 。 目前与蚂蚁合作开展信贷业务的金融机构已有约100家 ， 蚂蚁微贷平台上98%的资金也都来自银行等合作伙伴……经济和社会的进化 ， 往往都是由增量创新先推动的 。 但这种进化不像一个人换手机 ， 有了新款就抛弃老款 。 社会是高差异的 ， 因地因人而异 ， 因此增量和存量之间会是长期并存、带动互动、各有其位、渐变演化的复杂过程 。所以 ， 离不开太极的精神 。06马云的1024演讲 ， 最该讲、已经做了却没有讲的内容 ， 是蚂蚁到底是什么 ， 对中国意味着什么 。这才是最重要的问题 ， 或者说是第一性的原理 。如果说实现史上最大规模IPO的公司 ， 商业模式就是监管套利和高利贷 ， 那就完全搞错了基本事实 ， “捡了芝麻丢了西瓜” 。在蚂蚁旗下 ， 支付宝有10亿用户 ， 有差不多5亿用户和超过2000万的小微经营者用过阿里小贷、花呗、借呗和芝麻信用分 ， 有超过6亿人用过余额宝、帮你投和蚂蚁财富 ， 3000多万人用过好医保 ， 1亿多人用过相互保 。在无比庞大、表面样样俱全的传统金融服务业之外 ， 竟能长出这样的大森林 ， 众人拾柴火焰高 ， 万类霜天竞自由 ， 只能说明 ， 原来我们自以为完备的金融体系 ， 其实际覆盖能力、真实服务能力 ， 太残缺不全了 。你是一个银行行长 ， 明知家里的保姆收入稳定 ， 但当她为了给女儿交学费 ， 找到你要贷几千元钱时 ， 你只能说“我们爱莫能助” 。又或者 ， 你的亲弟弟开了一家小五金加工厂 ， 因为订单增加 ， 要多买些原材料 ， 需要一笔短期周转金 ， 你对他说“你们厂的用地不合规范 ， 抵押不了” ， 他只能去借年息百分之四五十的高利贷 ， 至少要借半年 。无数经常被忽略、不受“正规金融”待见的草根人群 ， 那些如同蝼蚁的沉默的大多数 ， 汇聚成蚂蚁的坚实底盘 。 在他们无数次的“扫一扫”之中 ， 蚂蚁积累了数据 ， 对他们建立了信任 ， 当他们需要时毫不犹豫地给予信用支持 。因为有蚂蚁 ， 普通人可以拥有和银行行长享受同样服务的权利 ， 每个街边的夫妻店、小摊主可以和大企业一样靠信用轻松得到贷款 ， 他们做生意的时候也不用买POS机 ， 只要在支付宝申请一张收钱码 ， 打印出来贴在店里、摊上 ， 顾客就能用手机付钱 ， 假钞也从此消失了 。因为有支付宝和蚂蚁 ， 整个社会的数字生活越来越触手可及 ， 无论是坐公交车、买高铁票、缴水煤电费、订外卖、预约医院挂号、打车或共享单车 。 而且差不多有一半左右的交易 ， 主要是和民生相关的交易 ， 支付环节都是免费的 。这就是蚂蚁 。 为无数用户提供的服务和解决的问题 ， 定义了蚂蚁的价值 。因为阿里和蚂蚁 ， 带动了千万级规模的相关就业 ， 无数人通过就业和创业找到了尊严、光荣和时代感 。 在贵州铜仁的万山区 ， 从山里迁出的贫困人口 ， 通过一根网线 ， 每天在电脑上做数据标注 ， 加入到人工智能视觉识别的行列中 。 也许这是很初级的工作 ， 但他们也在努力地和时代衔接 。因为阿里和蚂蚁 ， 中国的网购在社会零售中的占比比美国高10个百分点 ， 这意味着C2B的反馈速度更快 ， 供给侧的效率更高；通过区块链技术的应用 ， 供应链金融中的“萝卜章、假合同”迎刃而解 ， 金融机构基于真实合同也敢于放款了 。07在我的记忆中 ， 关于蚂蚁印象最深的两个小故事是这样的 。一是2009年 ， 阿里金融开战略研讨会 ， 筹备组汇报 ， 讲了很多大道理 。 马云突然爆发了：“（当初）为了三万五万块钱的贷款 ， 我把我们店里所有的东西都拿出去抵押了 ， 还托了很多关系 ， 就是拿不到钱 。 （现在做）100万元的贷款 ， 市场上是有解的 ， 几万块的贷款是无解的 。 没有人愿意蹲下去 。 我们要做的是真正的微贷款 ， 一定要做到今天银行不愿意做、做不了的事情 ， 你就杀出来一条血路 ， 这才叫创新 ， 这才是你们的使命 ， 我们这帮人活着 ， Fight for this ， 不是把银行规模做小了 ， 而是完全创造一种新的东西 。 没有大企业、小企业 ， 只有诚信的企业 。 我们就是不做100万元以上的生意 。 要死守这条线 。 ”第二个故事是2010年支付宝年会 ， 马云大发雷霆：“烂 ， 烂 ， 烂到极点！如果再不重视 ， 这就是支付宝的追悼会！”他讲到一个叫阿莲的用户 ， 在双十一为了买儿童相册 ， 付钱时要U盾 ， 要电子口令卡 ， 7个步骤走完 ， 还没有付成款 。 她给客服打电话：“我但凡有别的选择 ， 绝对不会选择用支付宝 。 ”马云说：“我们自己把很多路给封起来 ， 这个不能干 ， 那个不能干 ， 这要犯错误 ， 那要犯错误 ， 这个体验你说好得起来吗？”此后一年 ， 支付宝干掉了U盾 ， 马云出面游说银行实现绑卡支付 ， 即快捷支付 。 后来支付宝有一间会议室就取名“听阿莲的” 。 再往后 ， 通过反向扫码、双离线支付等技术的突破 ， 移动支付在中国迅速发展 ， 成为互联网商业闭环的基础 。当蚂蚁在做这些苦活累活的时候 ， 大银行在干什么呢？靠丰厚的息差 ， 躺着赚钱 。 他们的习惯是贷款要抵押 ， 调查要见面 ， 还款有固定期限 ， 喜欢大客户 。 蚂蚁全部反其道而行之 ， 无抵押 ， 在线上 ， 随借随还 ， 1块钱也行 。因为没有天生当贵族的命 ， 所以把自己的命和无数一模一样的人的命 ， 关联在一起 ， 融合在一起 。 尽可能降低一切门槛 ， 做生意的门槛、贷款的门槛、理财的门槛 ， 让一切人在一切可能的方向上得到帮助和成长 。所有觉得监管就是天经地义的人 ， 请多多倾听被监管者的心声 ， 特别是他们服务的对象的心声 。几乎在中国所有行业 ， 都充满了三六九等的不平等 ， 长期如此 ， 习以为常 。 很多人在某些领域可以高昂着头 ， 一旦切换领域 ， 也只能摧眉折腰 。 但是对公平、平等、自主、自由的渴望是人的天性 ， 所以一旦有比较——你要排队他不要排队 ， 你要房产抵押他只要信用记录 ， 你有诸多限制他提供诸多自由便利——人心所向 ， 浩浩荡荡 ， 自然不可阻挡 。蚂蚁的世界 ， 就是这样的更加普惠、便利、更加以人为本、尊重和善待人的世界 。这不是说蚂蚁没有问题 ， 没有风险 ， 但只要用户有选择的权利 ， 他们最起码不愿意再回到以前那个没有蚂蚁的世界里 。我们都是小小的蚂蚁 ， 幸好身边还有一个愿意为我们服务的蚂蚁 。08马云不是一个完美的人 ， 他是一个不完美的巨人 。 有时像安徒生童话里的孩子 。 他不掩饰对某些东西的讥讽 ， 自然也常常变成众矢之的而被讥讽 。人生苦短 ， 毁誉本是身外物 。 责任永在 ， 创造价值为人间 。2019年5月 ， 一次务虚会上 ， 阿里技术委员会主席王坚问了一个问题 ， “为什么停车场一定要有杆呢？”停车杆的存在影响着车辆进出的速度 。 但几乎所有的停车缴费方案中 ， 前提都是停车杆天经地义的存在 。 若没有杆 ， 若不停车 ， 如何收费呢？最终的答案是：只要停车场的入口安装有摄像头 ， 记下了车牌号 ， 车牌号又和支付账号绑定 ， 便可以自动实现扣款 ， 停车杆就毫无意义了 。从马云创办阿里巴巴开始 ， 他一直在打破 。 这只是一个稀松平常的案例 。打破过去的路径依赖 ， 打破依赖着过去路径的既得利益 ， 打破常规思维的习惯 ， 不容易；做出用户真正欢迎的好产品好服务 ， 证明“打破”的价值 ， 更不容易 。无论破还是立 ， 马云和阿里、蚂蚁都努力去做了 ， 借互联网之天时 ， 借中国之地利 ， 以人为本 ， 敢破 ， 能立 。 最后让每个人自己去选择 。阿里和蚂蚁能成为独一无二的垄断者吗？这是一个很大的担心 ， 但市场经济下永远有竞争 ， 有老对手 ， 有新一代的挑战者 。 更重要的 ， 监管是永不消失的电波 ， 无论你想与不想 ， 它都会向你发出声音 。马云 ， 这个伟大的 ， 有着无限思维的改变者 ， 和我们同在一个时代 ， 也改变了我们的时代 。 这是我们的幸运 。 尽管他那不遮不掩也遮掩不住的残缺 ， 总是让人留下遗憾 。


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