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券商中国|这款“网红”产品为何香？高保额低保费低门槛，在全国超50城铺开


券商中国|这款“网红”产品为何香？高保额低保费低门槛，在全国超50城铺开
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保险小记——第25篇
自2015年深圳政府牵头推出可以用社保卡购买的平价大病保险后 ， 这个模式近年在全国铺开 ， 它在各地的名字差不多——惠民保 。 现在 ， 惠民保几乎成了各城市专属定制医疗保险产品的统称 。
券商中国采访人员统计 ， 截至2020年10月30日 ， 全国已有17个省50多个城市上线 ， 超过1700万市民投保 ， 惠民保成为当前大热的“网红”级产品 。 目前 ， 腾讯微信已经在保险服务模块中上线了“城市全民保” ， 推出“百城惠民健康保障计划” ， 汇总多地惠民保产品 ， 方便人们在上面查询本地的惠民保项目 。
众托帮联合创始人兼总经理龙格预计 ， 未来3-5年 ， 将有超过100个城市、超过1亿人参保惠民保项目 。
惠民保“三高两低”打动人
10月30日 ， 惠民保在第55个城市落地——广东茂名 。
和各地惠民保相似 ， 茂名推出“市民保” ， 只需要59元一年 ， 保额最高300万 ， 医保内2万免赔 ， 超过部分保险公司支付80% ， 最高150万 。 特药0免赔 ， 最高支付150万 。
政府指导、商业保险承办、价格便宜、老少同价、特药可报 ， 是惠民保的主要特点 。 相较于目前市场上的其他医疗险产品 ， 惠民保主要具备三高两低的特点 。
三高指的是保险金额高、报销比例高和免赔额高 。
惠民保标准保额是医保内报销100万 ， 各项特效药保额100万 ， 两项可叠加 。 一些地方还有自选动作 ， 比如湖北省可以在医保内保额100万 ， 特效药保额100万 。 在大连 ， 惠民保保额高达400万 。
惠民保的报销比例通常在70%-80%左右 ， 也有南京等城市的报销比例高达100% 。
免赔额上 ， 惠民保都设置了高于市场上百万医疗的免赔额 ， 通常都是2万 ， 个别地方和项目有3万甚至30万的免赔额 。
两低是门槛低和保费低 。
近50个城市推出的惠民保的准入门槛都很低 ， 有基本医疗即可 ， 不限年龄、不限职业、不限户口 ， 无需体检 ， 大多数既往症也可投保 ， 一般只除外特定重大疾病 ， 包括恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管、糖脂代谢疾病、肺部疾病等 。
其次大多数惠民保年保费统一 ， 除湖北外 ， 其他地区均不区分年龄及健康状况 ， 大多数保费在49元-69元区间 ， 个别100元左右 ，最高199元 ， 最低8元 。
对于个人而言 ， 有了惠民保之后 ， 还需要去买商业保险吗？尤其是百万医疗这类只能报销一次的产品 ， 还有必要购买吗？
有业内人士告诉券商中国采访人员 ， 惠民保的出现 ， 确实在一些地方对百万医疗形成了挤压 ， 但是目前为止影响不大 。 目前各家保险公司的百万医疗产品通过不断升级 ， 在保障方面更完善 ， 同时附加了更多的服务 ， 相比惠民保还是有一定优势 。
惠民保只是医疗补充型保险 ， 对于个人而言 ， 重疾险、寿险这类用于转移重大风险的商业险 ， 依然有必要配置 。
惠民保已经出现四大流派
目前落地的50多个城市惠民保项目中 ， 从主导方的角度 ， 可以分为四个不同的流派 。
第一种是地方政策部门主导 ， 地方医保局联合的形式 ， 例如深圳、珠海、佛山等 。 其中深圳是作为全国最早推行惠民保的城市 ， 也是全国最早实现个人医保账户直接划款的城市 。
第二种是以保险公司主导的形式 ， 这些保险公司主要包括平安、人保、国寿、太保、泰康、众安等 。 目前由保险公司主导的城市主要包括厦门、佛山、广州、宁波等城市 。
第三种主要是以保险中介为主导 ， 其中大多数为关联方子公司 ， 少数有单独中介公司 。
第四种主要是由第三方平台主导的方式 ， 目前市面上的第三平台主要包括：微保、支付宝；轻松集团、水滴集团、360保险；镁信健康、思派健康、圆心慧保、壹树医疗等 。


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