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|今日推荐 | 详解数字人民币的硬件钱包和双离线支付


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免责声明：本文旨在传递更多市场信息 ， 不构成任何投资建议 。 文章仅代表作者观点 ， 不代表火星财经官方立场 。
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来源：移动支付网
原文标题：【独家】详解数字人民币的“硬件钱包”和“双离线支付”
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作者：佘云峰
原文标题：《详解数字人民币的“硬件钱包”和“双离线支付”》
10 月 30 日 ， 在华为 Mate 40 系列手机的国内发布会上 ， 华为消费者业务 CEO 余承东宣布 Mate 40 系列手机按照中国人民银行数字货币研究所的统一标准 ， 支持「数字人民币硬件钱包」功能 。 这是国内首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机 。
从目前已知试点的信息来看 ， 数字人民币拥有软件钱包和硬件钱包两种形态 ， 软件钱包即此前活动体验的「数字人民币」钱包 ， 以手机 App 的形式存在；硬件钱包则是指基于「芯片」形式存在的钱包 ， 比如智能卡、手机 eSE 等 。
因此 ， 可以肯定的是对于消费者而言 ， 未来除了能够通过手机 App 来兑换和使用数字人民币 ， 也可以通过以上硬件钱包的形式来使用数字人民币 。 不过 ， 由于数字人民币的研发和应用是不断更新、发展的 ， 因此下文所述仅是依据现有市场情况以及专利说明推断而来 ， 不代表数字人民币最终的具体表现形态 ， 仅供大家参考 。
关于「数字货币芯片卡」
移动支付网根据近来对于行业参与机构的了解 ， 以及此前央行公布的专利详情 ， 将硬件钱包概括为「数字货币芯片卡」（下文「数字货币」均指央行数字货币 ， 即数字人民币） ， 而数字货币芯片卡则具体可以包括可视蓝牙 IC 卡、IC 卡、手机 eSE 卡、手机 SD 卡、手机 SIM 卡等 5 种形态 。
以上形态划分在央行《使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法和系统》等一系列的专利中都有概述 。 因此在移动支付网看来 ， 硬件钱包的形态即是表示承载数字货币的载体是区别于软件的实体设备 ， 无论是智能卡芯片还是手机芯片都属于此类 。
从上述划分的 5 种形态来看 ， 可视蓝牙 IC 卡、IC 卡主要属于智能卡形态 ， 而手机 eSE 卡、手机 SD 卡、手机 SIM 卡则属于手机形态 。
可视蓝牙卡一般是指智能卡上有屏幕显示交易额、余额等信息 ， 通过蓝牙等方式与智能手机进行交互 ， 可以配合手机 App 进行查询和账户信息同步 。 IC 卡则包括普通智能卡、超薄卡等多种形态 ， 没有主动交互能力 ， 需要通过与受理终端进行交互才能使用 。
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某机构正在内测的数字人民币可视卡
手机 eSE 卡、手机 SD 卡、手机 SIM 卡通常即是指基于手机全终端、NFC-SD、NFC-SIM 卡等 NFC 三种不同模式的方案 ， 将安全信息存储于不同的 SE 芯片内 ， 再通过手机 NFC 的方式与受理终端进行交互 ， 当然也可能是通过蓝牙或者其它方式进行交互 。
华为 Mate 40 系列手机支持的硬件钱包便是上述的手机 eSE 形态 。
关于资金的转移和清算
央行数字货币系统包括一币两库三中心 ， 其中数字货币登记中心需验证交易数字货币的合法性 ， 记录交易流水并更正对应数字货币新的属主 ， 以及登记其它所需信息 。
两库分别指央行数字货币发行库和数字货币商业银行库 ， 商业银行通过向央行缴纳等额备付金的形式换取数字货币储存在商业银行库 ， 并在央行的登记中心进行记录 。
当用户通过开立数字货币钱包 ， 并从商业银行存款账户兑换出一定额度的数字货币时 ， 首先商业银行需要查看数字货币银行库内有没有足够的数字货币 ， 在足够的情况下为用户提供存款兑换数字货币的操作 。 商业银行将操作信息反馈给央行后 ， 央行登记中心对该笔动账进行记录 ， 并将相应的数字货币属主由商业银行更改为用户 。


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