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|不要用“老年人俱乐部”系统管年轻人？


作者：愉见财经
一、
能够不受资本金的约束 ， 纵情地扩大资产/信贷/业务规模 ， 这恐怕是所有金融或类金融机构梦寐以求的事 。 但这是不行的 。 因为这些放贷的钱 ， 或者是助贷的钱 ， 或者是支付备付金的钱 ， 穿透了看归根究底是老百姓的钱 。
比如换位到储户的角度 ， 让我想象我自己存的钱 ， 都被一家不受“巴塞尔协议”约束的机构拿去放贷了 ， 即便我承认这家机构的确掌握着中国最强的数据和技术 ， 也的确可能是中国大数据风控能力最顶尖的机构 ， 讲真的我还是放心不下的 。 当他们把钱用到资本/备付的“油箱底仓”都报警的时候 ， 我希望他们会踩刹车而不是油门 。
所以“愉见财经”的态度很明确 ， 如果玩的是谁家或股东们的自有资本 ， 那随便你怎么搞 。 但金融只要集了社会的资 ， 就应该被监管 ， 以尽可能控制流动性风险和信用风险 。 其中对资本充足的监管 ， 换句话说对资产扩张杠杆的监管 ， 是必不可少的 。
这两天听说巴塞尔协议已经是“老年人俱乐部”了 ， 我其实没替银行人觉得不光彩 。 也许当当老年人没什么不好的 ， 老年人是不太会开跑车的 ， 但老司机毕竟还是稳一点 ， 因为他们经历过周期 。
金融本来就是一门平衡的艺术：控制油门与刹车的平衡 ， 扩表（包括表外）冲动与风险底线的平衡 ， 数据安全与用户方便的平衡 。 老踩刹车和老踩油门都是不妥的 ， 前者是不作为 ， 后者会闯大祸 。
金融还是一门对抗周期的艺术：哪怕是发展最顺最赚钱的时候 ， 都要有一根应对金融危机的弦 。
影子银行也是金融 。 高杠杆 ， 起得快落得也快 ， 这是必然 。 数据再大再先进 ， 数据里的人大面积出问题 ， 也逃不掉 。
巴塞尔协议的几次升级完善 ， 其实都是在债务危机爆发后 ， 曾经发展飞速、看似优秀的金融机构也会暴露出了高杠杆经营、流动性匮乏的问题 ， 所以巴塞尔协议本质上是亡羊补牢 。
这是一种必要的底线思维 。 就像在一马平川的高速上开车 ， 骂两句时速120的限速是可以理解的 ， 但那限速牌也是值得尊重的 。
|不要用“老年人俱乐部”系统管年轻人？
本文插图
【|不要用“老年人俱乐部”系统管年轻人？】
二、
年轻人和老年人打打配合 ， 倒是挺好的 。 在技术和数据方面 ， 老年人嘴上不说但心知肚明 ， 自己是落后了 ， 也需要年轻人的帮助的 。
老年人也知道“当铺”那套落伍了 ， 他们的大领导自己开内部会议也批评模式不够创新 ， 所以这几年他们也在穷追猛赶搞数据搞科技 。 但他们没电商没社交也没这基因 ， 体制机制上要扭过来也费事儿 ， 科技部到现在都是个响应部门而不是主导部门 ， 搞起来是笨重了点 。 怎么说呢 ， 反正 ， 年轻人耐心一点呗 ， 就是因为老年人没这基因 ， 才有你们发赋能业务、比如助贷业务的发展空间呀 。
但问题是 ， 这钱不还是在老年人手上么 ， 额……贷款的钱最后是老年人出 ， 风险最后是老年人担啊 ， 老年人担不就意味着广大储户担嘛 。 说得是挺好 ， 年轻人只管赋能获客啦数据啦之类的 ， 审批与否还是老年人自己决定哦 。 但问题是你自己都知道那老年人这方面计不如你了 ， 你就给他个姓名电话身份证和你那里跑出来的数据结果 ， 老年人也打不开数据不在他手上的“黑匣子” ， 所以逐渐沦为了个盲点很大的、只好选择相信你家数据跑出来的结果的：“底层资金批发商” 。
所以老年人其实也纠结 ， 这块肉吃不吃 ， 吃了呢消费信贷规模的确能嗖地上去 ， 贡献一大块利润 。
但 ， 你说监管们 ， 能足够放宽心吗 。
但你又说不得这些老年人 ， “愉见财经”尝试跟他们聊过 ， 他们一说就来气 。 你以为他们不埋怨监管啊 ， 也埋怨的啦 ， 而且跟你埋怨的方向还恰好相反 。 他们说自己一直在“穿皮鞋的和穿球鞋的在赛跑” ， 结果还赛到同一根赛道上了 。


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