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数字|央行全面解读：数字人民币不与微信支付宝竞争

近期 ， 数字人民币进展不断 ， 相关话题热度也随之暴涨 。 究竟何为数字人民币？为何推出？是否对微信、支付宝造成影响？主要落地应用哪些场景？10月25日 ， 在中国金融四十人论坛（CF40）联合各组委会成员机构召开的第二届外滩金融峰会上 ， 央行数字货币研究所所长穆长春就数字人民币进行了全面回应和解读 。
和纸钞将长期并存
深圳二手房交易必须使用数字人民币？银行大额转账无法兑换成纸币？当前 ， 关于数字人民币的话题热度暴涨 ， 市场谣言也随之此起彼伏 。 北京商报采访人员注意到 ， 在讲话开篇 ， 穆长春率先就此话题对数字人民币进行了回应 。
针对传言 ， 穆长春辟谣称 ， 数字人民币在深圳的试点中 ， 并未试点二手房场景 。 他进一步强调 ， "数字人民币和纸钞、硬币等价 ， 只要纸钞能买的物品 ， 数字人民币都能买 ， 纸钞能兑换的外币 ， 数字人民币也能兑换 ， 所以大家不要担心" 。
何为数字人民币？穆长春也给出了目前最新的权威定义：数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币 。 由指定运营机构参与运营并向公众兑换 ， 以广义账户体系为基础 ， 支持银行账户松耦合功能 ， 与纸钞和硬币等价 ， 具有价值特征和法偿性 ， 支持可控匿名 。
从定义来看 ， 数字人民币主要定位于M0（流通中的现金）和公共产品的定位 ， 穆长春解释道 ， 数字人民币不计付利息 ， 同时具有非盈利性 ， 主要追求的是社会效率和福利的最大化 ， 所以央行建立的是免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施 ， 且不向发行层收取流通费用 ， 商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回服务费 。
同时 ， 数字人民币的发行也不靠行政强制来实现 ， 而是应该以市场化的方式来进行 。 "也就是说老百姓需要兑换多少 ， 我们就发行多少 。 另外 ， 只要老百姓有使用纸钞的需求 ， 人民银行就不会停止纸钞的供应 。 在可预见的将来 ， 数字人民币和纸钞将长期并存 。 "穆长春称 。
指定商业银行兑换
移动支付现在已成为系统重要性的金融基础设施 。 不过 ， 一旦出现任何财务风险或者是操作风险 ， 都会对大众生活产生巨大影响 ， 并威胁金融稳定 。 穆长春指出 ， 目前零售环节的法定货币数字化供给并未跟上需求变化 ， 特别是在边远山区和贫困地区 ， 金融服务覆盖不足 ， 公众对于现金的依赖度比较高 。
穆长春举称 ， "货币本来就是一个公共产品 ， 是为社会所有群体来服务的 ， 应该为包括贫困地区和弱势群体在内的所有老百姓提供普惠性的、使用方便的、数字化的央行货币" 。 由此来看 ， 数字人民币或在践行普惠金融的路径上大有可为 。
不过 ， 值得注意的是 ， 目前市场上已出现假钱包 ， 后续和传统纸钞一样 ， 数字人民币也要重视防伪工作 。 穆长春进一步称 ， 为统筹管理数字人民币钱包 ， 统一数字人民币认知体系 ， 有效降低防伪成本 ， 将按照双层运营原则 ， 采用共建、共享方式 ， 由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台 。
针对运营机构的选择标准 ， 穆长春也进一步解释道 ， 在这一过程中 ， 央行将选择在资本、技术等方面实力雄厚的商业银行作为指定机构 ， 牵头提供数字人民币的兑换服务 ， 这类商业银行因有成熟的基础设施、完善的体系和充足的人才储备 ， 由其提供兑换服务可以充分利用市场的力量 ， 实现优胜劣汰 。
和支付机构非竞争关系
值得一提的是 ， 因为数字人民币线下扫码支付作为一种和移动支付类似的支付方式 ， 且可控匿名、安全性强 ， 并具有法偿性和价值特征等优势 ， 因此业内一直有疑惑 ， 提出数字人民币有没有可能替换掉第三方支付的服务？是否会对微信支付、支付宝等支付巨头造成冲击？
对此 ， 穆长春也首次给出了回应 。 穆长春指出 ， 微信、支付宝和数字人民币不在一个维度上 。 微信、支付宝是金融基础设施 ， 是钱包；而数字人民币是支付工具 ， 是钱包的内容 。 在电子支付场景下 ， 微信和支付宝的钱包里装的是商业银行存款货币 ， 而数字人民币发行后 ， 消费者仍然可以用微信、支付宝进行支付 ， 只不过钱包里增加了央行数字人民币 。


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