不执著财经|透支消费增加，背后有这些原因，新一代储蓄率下降
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在第二届外滩金融峰会上 ， 前央行行长周小川表示 ， 2019年年末 ， 我国的储蓄率占GDP中的比重降到44.6% ， 未来或还会下降 。 他进一步表示 ， 全球的平均储蓄率在过去10年、20年中 ， 平均是26.5% ， 中国大大高于这一水平 。 同时观察到年轻一代的储蓄率在明显下调 ， 这有好的方面 ， 有助于扩大内需 ， 但也有令人担心的方面 ， 就是一些年轻人过多地靠借债过度消费、奢侈消费 ， 将来是不是好事也不完全知道 ， 但是总的来说储蓄率会进一步地下降 。
实际上 ， 储蓄率高与低是把双刃剑 ， 较高的储蓄率 ， 有利于银行获得较低的融资成本 ， 但也有消费需求无法提升的弊端 。 而储蓄率过低 ， 有利于鼓励居民消费 ， 但是银行获得廉价资金就少了 。 当然 ， 年轻人储蓄率明显下降 ， 而且还借债过度消费、奢侈消费 ， 这就要值得警惕了 。 因为 ， 如果银行把钱大量借给了没有能力偿还的人 ， 那很有可能会酿成金融风险的 。 我们认为 ， 新一代年轻人储蓄率明显下降 ， 这倒没什么 ， 倒是年轻人应该量力而为 ， 适当的借钱消费 ， 这样更有利于中国经济安全增长 ， 如果是过度的透支消费 ， 则会加大国内金融机构的风险 。
那么 ， 新一代年轻人为什么不爱储蓄 ， 更愿意透支消费呢？第一 ， 现代的年轻人喜欢相互攀比 ， 虚荣心较强 ， 喜欢过富足的中产阶级生活 ， 但是多数人的收入却跟不上 。 很多人每天要喝下午茶、要买名牌包包和化妆品、周末要聚餐看电影 ， 每年要国内旅游两次 ， 国外旅游一次 ， 基本上把每个月的钱都用光了 ， 有的还要透支消费 ， 哪里还有储蓄存款的可能？所以 ， 新一代储蓄率下降是很正常的 。 
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第二 ， 在很多年轻人看来 ， 现在物价不断上涨 ， 什么都在涨价 ， 而对抗通胀的最好办法 ， 就是尽情的享受人生 ， 最好还透支消费或者有点外债 ， 否则是存款存得越多 ， 钱却是越来越不值钱了 。 更何况 ， 现在银行的存款利率这么低 ， 都是负利率 ， 年轻人不愿意储蓄是很正常的 。 按照官方说法 ， 中国平均每年GDP在3%左右 ， 根据我国的利率来看 ， 一年期存款利率是1.75% ， 二年期是2.25% ， 三年及以上是2.75% ， 显然 ， 靠把资金存入银行拿利息 ， 是无论如何也跑不赢通胀 ， 而最好的办法就是快速消费掉 。
第三 ， 现在的年轻一代 ， 能借到钱的渠道有很多 ， 不像过去的年轻人 ， 想借钱还没处借 。 现在的年轻人有信用卡透支、花呗、京东白条等 ， 他们想要透支消费非常简单 ， 只要一张身份证 ， 10分钟就可以接到10万以上的贷款 。 正是因为借钱来得容易 ， 年轻人往往过着寅吃卯粮的日子 ， 往往是本月工资用完后 ， 再透支下个月的工资 ， 再到下一个月再来借钱消费 ， 他们每月不仅没有多余 ， 还欠了大量的消费债务 。
【不执著财经|透支消费增加，背后有这些原因，新一代储蓄率下降】第四 ， 也不是所有的年轻人把工资用于消费之上 ， 还有很大一部分年轻人要买房 ， 现在国内的房价实在太高 ， 很多家庭要用“六个钱包”才能支付首付 ， 剩下就要年轻人拿自己的工资来偿还几十年房贷 ， 这样一来 ， 严重削弱了年轻一代的消费和储蓄能力 。 在这种情况下 ， 年轻人既不可能把大量收入用于消费之上 ， 也不可能剩下多少钱来用于储蓄 。 新一代储蓄率低 ， 高房价也是功不可没的 。 
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对于新一代储蓄率下降 ， 负债率上升 ， 前央行行长周小川很担心 ， 从短期来看 ， 年轻人愿意消费是好事 ， 但从长远来看 ， 年轻人没有储蓄 ， 遇到不时之需该如何应对？年轻人在过度消费后 ， 无力偿债务该如何是好？而我们认为 ， 当代年轻人喜欢消费这没有错 ， 适度借钱消费也可以 ， 而且消费也有利于经济增长 。 但是 ， 借钱消费则要量入为出 ， 如果借钱消费远远大于自己的还款能力 ， 那会对国内金融体系带来重大的隐患 。
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