信用卡|中国支付往事
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图片来源@视觉中国
文丨节点财经
2017年3月 ， 两名90后无业青年分别从云南和宁波出发抵达杭州 。 几天之后 ， 二人在凤起路一带连续“洗劫”三家便利店 ， 随后驾驶电动车逃窜 。 案发6个小时左右 ， 杭州市下城区民警在附近网吧将其抓获 。
这场极其业余且略带荒诞色彩的普通刑事案件 ， 因只获得1800元的劫款而被公众热议 。 据嫌犯交代 ， 两个人千里迢迢乘坐飞机和火车来杭州策划“干一票大的” ， 没曾想抢得赃款还不够来时的路费 。 被抓后两人哀叹：你们杭州怎么没现金的......
同一时间 ， 距离被抢便利店不足5公里的杭州市天目山路 ， 耗资近12亿、占地50亩的支付宝大楼进入了最后的交付阶段 ， 它同时还有一个好听的名字——“蚂蚁Z空间” 。 5个月后 ， 这座极具现代科技感的办公楼将迎来第一批入驻的员工 。
两劫匪一方面低估了杭州警方的办案能力 ， 另一方面 ， 对于“计划”的可实施性也未做出充分的预判 。 作为支付宝的诞生地 ， 杭州是国内最早一批全面进入移动支付时代的城市 ， 人们早已习惯通过手机进行扫码结账 ， 现金交易的场景已经越来越少 。
三年后的今天 ， 移动支付以摧枯拉朽之势迅速占领中国商业活动的每一个角落 ， 支付宝、微信更是凭借超高的市场占有率成为最耀眼的双子星 。 而放眼世界 ， 中国移动支付也将美国、日本、德国等一众发达国家彻底碾压 ， 以绝对的优势引领着全世界支付行业的大变革 。
1978年 ， 改革开放的春风吹到了银行界 。 第二年 ， 在总设计师的指示下 ， 农业银行恢复设立、中国银行和工商银行从人民银行分设、建设银行从财政部分设 ， 至此 ， 中国银行业从人民银行“大一统”的局面转向以中央银行为领导 ， 专业银行为主体的新体系 。
从机构体制上主动破局的中国银行业 ， 随着规模的迅速膨胀 ， 很快便迎来技术上的挑战 。 在当时 ， 各大行还停留在“手工联行系统”时代 ， 支付指令由邮局或电报发出 ， 资金划拨通过人民银行 ， 整个过程都是通过人工操作 ， 费时、费力且易出错 。
直到1980年 ， 人民银行YBS（银行保险系统）项目陆续上线 ， 借助IBM 、日立等国外计算机系统 ， 中国银行业的电子化终于蹒跚起步 。 而关于中国现代支付的故事 ， 才刚刚开始 。
（一）
改革开放初期 ， 国内银行业还处于人工记账的阶段 ， 银行的柜台前几乎还没有任何电子计算设备的影子 ， 工作人员最主要的工具是算盘和钢笔 ， 他们旁边永远是摞得高高的账本 ， 一笔汇款往往要在系统内走上半个月 。
支付行业的基石是银行 ， 后者的落后必然也阻挠着前者的突破 。 在当时 ， 手工记账模式下的存折显然并不具备直接支付的条件 ， 而仅仅有储蓄记录的功能 。 直到同时有着储蓄和支付功能的银行卡出现 ， 才真正开启了中国现代支付的大门 。
1979年秋季的第46届广交会上 ， 外商首次被允许使用外币来采购货品 ， 为了方便交易 ， 中国银行广东省分行与香港东亚银行签署代理“东美VISA信用卡”取现协议 ， 信用卡作为“舶来品”首次被引入内地 。 在此之后 ， 中国银行陆续与国外银行及信用卡组织合作 ， 逐渐扩大了国外信用卡的使用范围 。 而此时距离中国首张信用卡诞生 ， 还有漫长的5年时间 。
1984年 ， 中国银行珠海分行一位名叫周炳志的员工前往香港探亲 ， 并顺带考察了当地的支付市场 。 作为世界窗口的桥头堡 ， 香港几乎成了大陆人“开眼看世界”的第一站 ， 周炳志被这里信用卡的广泛使用所震撼 。 回到珠海 ， 周炳志把相关信用卡的资料反馈给行长 ， 紧接着 ， 珠海地区发展信用卡的可行性报告被发往北京总行 。
在时任中国银行总行副行长李裕民的支持下 ， 中国银行批准由珠海分行先行试点发行自己的信用卡 。 1985年3月 ， 珠海市信用卡有限公司成立；6月 ， 国内第一张信用卡——“中银卡”（也被称为“珠女卡”）发行 。 自此 ， 中国无银行卡的历史正式结束 。
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