中国经济网|250万亿元商业银行市场将迎重大变革 存贷利率可与客户进行自主协商
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日前 ， 《中华人民共和国商业银行法》（下称《商业银行法》）的修改工作迎来重大进展 。 10月16日 ， 央行发布《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》（以下简称：《修改意见稿》） ， 并向社会公开征求意见 。 在此之前 ， 《商业银行法》自1995年实施以后曾于2013年、2015年两次修订 。
此前 ， 央行在今年1月16日召开2020年金融法治工作电视电话会议时要求 ， 今年要重点做好的工作之一就是加强统筹 ， 提高立法水平 。 并明确提出加快推进《商业银行法》等重点立法 ， 以高质量立法推动、保障高质量发展 。
银保监会公布的数据显示 ， 截至2020年8月末 ， 银行业金融机构总资产为304.06万亿元 ， 其中商业银行总资产为251.82万亿元 ， 占银行金融业机构总资产的82.8% 。 《商业银行法》时隔5年后的修改有哪些改革 ， 将对总资产超250万亿元的商业银行市场带来哪些影响？
现行的《商业银行法》共九章95条 。 《修改建议稿》共十一章127条 ， 其中整合后新设或充实了四个章节 ， 分别涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权益保护、风险处置与市场退出 。
零壹研究院院长于百程在接受《证券日报》采访人员采访时表示 ， 2015年之后的这五年 ， 在数字经济背景下 ， 银行发展突飞猛进 ， 规模不断增长 ， 同时创新性、交叉性金融业务不断涌现 ， 以往的银行法已经满足不了行业的快速发展 。 这次《修改建议稿》属于比较大的一次修改 ， 修改后为银行业发展提供较好的法律支持 。 这次的很多修改 ， 都是在日常监管中已经明确的事项 ， 通过立法来予以确认 。
从《修改意见稿》的主要修改内容来看 ， 包括完善商业银行类别 ， 扩大立法调整范围；建立分类准入和差异化监管机制；完善商业银行公司治理；强化资本与风险管理；完善业务经营规则 ， 突出金融服务实体经济；规范客户权益保护；健全风险处置与市场退出机制；加大违法处罚力度 。
【中国经济网|250万亿元商业银行市场将迎重大变革 存贷利率可与客户进行自主协商】值得关注的是 ， 在完善业务经营规则 ， 突出金融服务实体经济方面 ， 《修改意见稿》对利率规定进行了修改 ， “商业银行按照中国人民银行有关规定 ， 可以与客户自主协商确定存贷款利率” ， 而现行的《商业银行法》中则是 ， “商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定利率” 。
“商业银行的存贷利率可以与客户进行自主协商 ， 进一步加速和推动了利率市场化进程 。 自主协商利率 ， 也可以让商业银行的竞争更为多元化 。 ”柒财智库高级研究员毕研广对《证券日报》采访人员表示 ， 自主协商利率 ， 可以真正地照顾到小微企业 ， 因为每个企业和个人的条件不同、承受度不同、用款周期和额度不同 ， 自主协商更是把整体的利率定价交给企业本身 ， 遵循市场定价原则 。
不过 ， 从《修改意见稿》整体内容来看 ， 中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林认为 ， 对信贷价格应该不会太大影响 。 “银行运行成本会有一定的增加 ， 比如增加更多的保证金种类 ， 可贷资金出现收缩 ， 商业银行融资压力会有所提升 。 但现在大环境是利率走低 ， 所以此消彼长下 ， 信贷价格依然会保持稳定 。 ”盘和林对《证券日报》采访人员谈道 。
同时 ， 盘和林认为 ， 对于银行业释放流动性的潜在影响可能还是存在的 ， 等到修改实施 ， 根据审慎原则 ， 银行可能需要收紧信贷额度 ， 以满足更高的资本充足率要求 。 低利率预期下 ， 资金流向股市等直接融资市场 ， 银行本身流动性压力叠加审慎运行 ， 会有一定的收缩 。 但是 ， 随着资本市场和多种融资渠道 ， 比如公司债等的完善和丰富 ， 对于宏观流动性整体应该没有影响 ， 流动性的波动仅限于商业银行体系内部 。 （证券日报）
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