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大额存单|线上转让升温 大额存单秀出新“玩法”

_原题为 线上转让升温 大额存单秀出新“玩法”
大额存单“玩法”正在不断升级 。
不仅国有大行推出可转让大额存单产品 ， 部分中小银行更是开始尝试在第三方平台上转让 ， 有的甚至可以根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让 。
分析人士称 ， 大额存单线上转让 ， 提高了产品的人性化程度 ， 未来这一类型产品有望增多 。
国有行试水线上转让
工商银行日前推出可转让大额存单 。 工行此次发行的可转让大额存单为2020年第七期个人大额存单 。 该产品分为1年期、2年期 ， 年利率分别为2.25%、3.15% ， 在同期限基准利率上浮50% ， 起存金额20万元 。
工商银行相关人士介绍 ， 可转让大额存单对投资者有一定吸引力 。 当投资者购买大额存单后急需用钱 ， 又不想提前支取按活期利率计息 ， 可通过网上银行平台进行转让 ， 相比提前支取利息损失更少 ， 且可满足资金流动性需求 ， 对于买卖双方均有益处 。
举例来说 ， 卖方张女士持有100万可转让大额存单 ， 期限2年 ， 年利率3.15% ， 到期一次性还本付息 ， 即可获得63000元(每年31500元)利息 。 当其持有1年时 ， 若提前支取 ， 则按活期0.3%利息计算 ， 获利仅3000元；若以3%的利率进行转让 ， 让利1500元 ， 则可获得30000元利息 。 对于买方赵先生而言 ， 其花了103万元购买张女士的大额存单 ， 只需持有1年就可以获得33000元的收益 ， 收益率约3.204% ， 高于1年期大额存单的收益率2.25% 。
关于转让次数 ， 工行规定 ， 只要符合转让规则 ， 没有转让次数限制 ， 但需要注意持有存单1天(含)以上且距离存单到期日7天(含)以上方可转让 。
第三方平台加入
事实上 ， 个人线上可转让大额存单并非新事物 ， 此前就有部分中小银行试水 。 不过 ， 国有大行里工行是首家发行可线上转让大额存单的银行 。 对此 ， 分析人士表示 ， 这可能与各类银行客群和发展战略不同有关 。 国有银行客群较大 ， 战略相对保守 ， 因此相对于中小银行 ， 部分类型产品推出速度较慢 。 而国有行试水此类产品 ， 一定程度上表明这一类型产品的可行性 。
中国证券报采访人员观察到 ， 当前 ， 大额存单线上转让的“玩法”有所升级 。
除银行渠道可进行线上转让外 ， 部分第三方平台也可提供线上转让服务 。 京东金融App显示 ， 稠州银行当前发售的部分个人大额存单产品可随时线上转让 ， 且由京东金融提供线上转让平台 。 当前 ， 京东金融转让平台还为转让客户提供福利 ， 成功转出即可获得现金奖励 。
廊坊银行旗下的4只5年期大额存单更具特色 ， 可自动帮用户匹配转让对象 。 据介绍 ， 这4只产品可分别约定1个月、3个月、6个月、1年后进行线上转让 ， 约定转让期限到期当日 ， 银行根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让此大额存单 。
转让比例相对较低
转让功能让大额存单增加了流动性的特点 ， 为未到期的大额存单提供了灵活变现的渠道 。 某银行业研究员认为 ， 当前银行建立大额存单线上、移动客户端等转让平台 ， 实现了卖方转让分档差异化定价、部分金额转让、转让信息订阅等功能 ， 这让大额存单真正实现可交易、可转让 。
不过 ， 当前大额存单线上转让比例仍比较低 。 工行一位客户经理告诉采访人员 ， 这是工行第一次推出可线上转让大额存单 ， 了解这方面的客户并不多 。
【大额存单|线上转让升温 大额存单秀出新“玩法”】加上此产品只是增加了一个转让功能 ， 至于能否转让出去 ， 需要卖方综合考虑转让利率 ， 以及买方能否接手等因素 。
另一家银行客户经理表示 ， 目前个人大额存单在家庭内部进行转让较多 ， 外部转让还较少 。
此外 ， 还有多家银行大额存单并不接受转让或者仅支持线下转让 。
展望未来 ， 业内人士表示 ， 可线上转让的大额存单兼顾收益性和流动性 ， 未来此类型产品有望增多 ， 这也有利于银行储蓄增加 。


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