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利息|年交10万，交3年，5年后每年领6万，这种保险是真的吗？


利息|年交10万，交3年，5年后每年领6万，这种保险是真的吗？
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利息|年交10万，交3年，5年后每年领6万，这种保险是真的吗？
【利息|年交10万，交3年，5年后每年领6万，这种保险是真的吗？】
开门红 ， 红一年 。
又到了保险公司一年一度的开门红 。 受到新冠的影响 ， 除了国寿、新华两家保险公司 ， 今年其他保险公司的业绩都有所下滑 。 为了回（lao）馈（qian） ， 今年的开门红 ， 比以往来的更早一些~
国寿的鑫耀东方；平安的金瑞人生；太平洋鑫享事诚；...各家保险公司争先恐后的推出自己的产品 ， 开门红战争已然打响 。 “如果干的好 ， 开门红期间的收入能达到全年的50%以上 。 ”某寿险资深经理说道 。 这也难怪业务员拼命般请你参加酒会 ， 向你宣导产品 。 那这些产品究竟怎么样？值得买吗？产品评测
这些产品属于理财险 ， 年金险+万能账户的组合 。 其运作模式也挺简单：
●年金险 ， 按时返钱；●年金险返的钱 ， 如果不领取 ， 将进入万能账户；●万能账户 ， 好比一个银行账户 ， 里面的钱将按照一定的利率产生利息 。 万能账户的钱也可以随时取出来 。 对于某款开门红产品 ， 业务员这样告诉你：“30岁男性 ， 每年交10万 ， 交3年 ， 累计交30万 ， 第6年开始 ， 每年领6万 ， 领5年 ， 累计30万 ， 第11年 ， 领取33890元 ， 如果不取 ， 一直有利息 ， 20年70万 ， 30年130万 ， 50年430万...”是真的吗？前面关于年金险的内容是真的 。
这些都是写进合同的 ， 白纸黑字 ， 不容造假 。 按照这样的金额 ， 我们来计算一下年金险的收益率IRR：
结果 ， 收益率为1.72% 。 表现一般 ， 甚至可以用“很差”来形容 ， 连余额宝都不及 。
不过呢 ， 这款产品的年金险返本仅需要10年 ， 可以称为“快返型”年金 ， 而有些则需要30年甚至50年 ， 称为“慢返型年金” 。 返的慢了 ， 进入万能账户的本金就少了 。 本金少了 ， 利息就少了 ， 总体的收益也就低了 。 年金险返本所需的时间 ， 可以作为判断这类开门红产品收益的简单依据 ， 然而并不一定准确 。 再来说后面那段话 。
后面那段话 ， 不一定是真的 ， 因为这部分收益是不确定的 。 影响万能账户收益的最主要因素 ， 是利率 。 我们都知道：同样情况下 ， 利率越高 ， 利息越多 ， 收益就越高 。 而万能账户的利率也分为两种：●保底利率：保险公司承诺的最低利率；●结算利率：实际结算利率 。
为了吸引眼球 ， 业务员喜欢用高利率来演示 ， 俗称画大饼 。 我们来看看不同利率下 ， 收益究竟差了多少 。 这里选取了3个利率：●保底利率2.50%；●中档利率4.50%；●目前结算利率5.10% 。 实际的满期领取金额和IRR如下表：
从表中 ， 我们将得出三个结论：1、实际结算利率非常重要我们来看80岁的收益 ， 5.1%的账户价值为293万 ， 2.50%的账户价值仅为96万 ， 多了足足2倍 。 2、时间越长 ， 收益越高我们看5.10%利率下的收益 ， 20年的收益率IRR为4.04% ， 30年为4.45% ， 50年的为4.76% ， 时间越长 ， 收益率越高 。 3、结算利率不等于实际收益率可以看出 ， 三种结算利率下 ， 其实际的收益率IRR都低于结算利率 。 这和万能账户的运作原理有关 ， 从第6年开始才有年金进入万能账户产生利息 ， 而且万能账户的运作过程中 ， 需要扣除风险保费、初始费用、管理费用 ， 因此导致实际收益率IRR低于结算利率 。


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