数字人民币|侠客岛：在深圳，一项改革正悄然落地
这两天 ， 深圳发数字人民币的消息刷了屏 。
5万份红包 ， 每份金额200元 ， 抽中者可在3389家商户无门槛消费 ， 不需要新开银行账户 ， 使用方式与微信扫码类似 。
传说中的央行数字货币 ， 终于要揭开面纱了？
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深圳某商户收银台数字人民币刷码设备 。 图源：****
一
谈起数字人民币 ， 不少人会有模棱两可的理解：
“跟比特币差不多吧 ， 只不过有央行背书”；“有了它 ， 就不需要在银行办理存取款业务了”；“跟微信支付、支付宝类似 ， 或许更安全？”
其实 ， 数字人民币就是数字版的人民币 ， 它与人民币现金（流通中的纸币、硬币）1：1兑换 ， 但是不能跟银行存款进行兑换 。
数字人民币会有利息吗？很遗憾 ， 没有 。 从性质上说 ， 它就是“现金” ， 现金怎么会有利息呢？
如果数字人民币是“现金” ， 能用于支付 ， 那它跟支付宝、微信支付有什么区别呢？
这要从两个维度来看 。 其一 ， 数字人民币是货币 ， 支付宝、微信支付是支付渠道 。 其二 ， 微信、支付宝需要移动网络支持 ， 但数字人民币可支持支付、收取“双离线” ， 只要手机有电 ， 没网也能支付 。
【数字人民币|侠客岛：在深圳，一项改革正悄然落地】数字人民币的运行原理是什么？搭载什么底层技术呢？
央行副行长范一飞、央行货币研究所所长穆长春曾在2019年给出详细解释 ， 概括起来是这样的：
数字人民币将采用双层运营体系——央行先把数字人民币兑换给工农中建等银行或者微信、支付宝等机构 ， 再由其兑换给公众 。
央行不预设技术路线 ， 无论是区块链还是集中账户体系 ， 是电子支付还是所谓的移动货币 ， 采取任何一种技术路线 ， 央行都可以适应 。
为什么央行不直接兑换给公众 ， 而要引入其他机构呢？据穆长春介绍 ， 主要考虑有三：
第一 ， 如果采用单层运营架构 ， 技术路线、操作及商业风险会过度集中到央行 。
第二 ， 在商业银行现有的基础设施之外另起炉灶 ， 其实是巨大的资源浪费 。
第三 ， 央行数字货币有央行信用背书 ， 竞争力比商业银行存款货币更强 ， 势必对商业银行存款有挤出效应 ， 影响商业银行贷款投放能力 ， 使商业银行对同业市场的依赖性更强 。
这会导致资金价格抬高 ， 社会融资成本增加 ， 损害实体经济 。 到时央行将不得不补贴商业银行 ， 极端情况下甚至可能颠覆现有金融体系 ， 回到1984年之前央行“大一统”的格局 。
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人民币（图源：网络）
二
概念厘清了 ， 岛友们可能仍有疑问 。 为啥要把货币数字化？纸币不好吗？
一方面 ， 数字人民币在携带、制造、流通、回笼、销毁等方面的成本远低于纸币 。
另一方面 ， 数字人民币可控匿名 ， 在保障交易双方隐私前提下 ， 监管机构可以对数字人民币创造、记账、流动全生命周期进行追踪 ， 有利于增强货币运行监控能力 ， 提高反洗钱、反恐怖融资、反逃税水平 。
电子支付是方便 ， 这点毋庸置疑 。 有数据显示 ， 中国移动支付普及率达86% ， 稳居世界第一；全国人均拥有银行账户数达8.42户 ， 加之微信、支付宝等支付渠道深入人心 。 在这种情况下 ， 推行数字人民币是不是“叠床架屋”？
目前央行数字人民币的更多技术细节尚未公布 。 但从央行对双层体系引入银行及非银机构的做法来看 ， 明显考虑到了资源浪费的问题 。
因此接下来如何充分调动已有的市场资源 ， 在搭建体系和做接口上安全高效 ， 会是央行数字人民币要解决的问题 。
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